Comparaison en ligne pour choisir son contrat santé de groupe

De nombreuses sociétés d’assurances, institutions de prévoyance et mutuelles proposent des contrats santé du groupe (modulables ou non). Leurs niveaux de garanties dépendent du montant de la cotisation. Un contrat collectif pour la santé, rappelons-le devient une obligation depuis le 01er janvier 2016 pour les entreprises du secteur privé. A partir de cette date, le chef d’entreprise aurait à instaurer cette couverture généralisée à l’intention de ses salariés. Ledit contrat sera négocié entre l’entreprise et la complémentaire santé qui prendra en charge les prestations. Il est préférable que l’instauration de ce contrat collectif provienne d’une décision entre les employeurs et les salariés au lieu d’une décision unilatérale employeur. Avant cette étape, le chef d’entreprise doit faire le tri des propositions commerciales sur le marché en allant sur les sites internet de comparaison de mutuelles entreprises.

D’abord, la comparaison des offres des différentes mutuelles sur internet n’a rien de compliqué. Il suffit de taper les mots-clés tels que «comparateurs de mutuelles entreprise » et les pages pertinentes s’affichent. On clique ensuite sur les liens qui puissent l’intéresser. En renseignant les données telles que le chiffre-clé de son personnel, les garanties qu’on souhaite avoir, une liste de contrats santé du groupe s’afficheront alors avec les tarifs et leurs principales caractéristiques. Mais un chef d’entreprise avisé ne finalise pas le contrat avec la première proposition qu’il trouve car le choix nécessite un peu d’analyse. Il en va du devenir de son entreprise et de la couverture santé de ses salariés. Pour ce, il aurait à faire une étude du profil de ses salariés ainsi que de leurs besoins. Après cette étude, il peut demander des devis de 4 ou 5 mutuelles qui correspondent à ses critères. Cela l’aide à viser un contrat performant sur-mesure qui satisfait ses employés tout en répondant aux exigences d’un contrat responsable et collectif.

Voici les éléments importants auxquels le chef d’entreprise doit penser :

  • Le besoin de ses salariés : Il convient de faire la liste de ses salariés qui doivent bénéficier de la couverture santé collective. Leur âge, situation de famille, leur besoin fréquents en terme de santé (par exemple, changement de degré de lunettes, consultation chez le dentiste, médecine naturelle comme l’homéopathie, l’acupuncture etc…). Si la majorité des employés ont des enfants, le choix d’un contrat famille s’avère judicieux avec des options de prise en charge supplémentaires des actes tels que l’orthodontie ou l’implantologie.
    Dans cette optique, il aurait à comparer les niveaux de remboursement proposés par les mutuelles pour les médicaments non remboursés par l’assurance maladie, pour les frais d’hospitalisation (chambre particulière etc), pour la prise en charge optique et dentaire et les actes de spécialité telle que le gynécologie… Plus il y a de choix entre plusieurs garanties, plus il est possible de tirer parti de la diversité des contrats dans le but de trouver celui qui convient mieux à ses salariés.
  • Le coût modéré : si la cotisation est trop élevée, les salariés rechignent à payer sa part de cotisation. Si elle est trop basse, elle ne pourrait ne pas remplir les exigences du panier du soin minimum. En plus, il ne faut pas oublier que la cotisation est négociable. Si on a plus de 50 salariés, il est possible de faire une négociation du tarif auprès de la mutuelle de son choix.
  • L’image de l’assureur et les options qu’il offre : il est préférable d’opter pour une mutuelle bien connue et ayant une bonne réputation. Se méfier également car certaines assurances révisent régulièrement leur cotisation sans pour autant améliorer leur niveau de remboursement ou leurs garanties. Vérifier aussi que le contrat proposé répond aux conditions de prestations du socle de base de l’ANI et au contrat responsable et solidaire. Pour rappel un contrat responsable doit remplir les nouvelles dispositions du cahier de charges à savoir la prise en charge du:
    – ticket modérateur pour tous les actes remboursés par l’assurance maladie sauf les médicaments dont la prise en charge de la sécurité sociale est de 35% ou de 15% ainsi que les cures thermales
    – forfait journalier des établissements de santé
    – excès d’honoraires pratiqués par les médecins adhérents au CAS
    – forfait optique monture de 150 euros tous les deux ans et de verres
    L’ensemble de salariés doit se souscrire au contrat du groupe sauf les dispensés autorisés et ils sont tenus de respecter le parcours de soins. L’employeur doit aussi prendre en charge la moitié de la participation du salarié dans la mutuelle du groupe. Par ailleurs, le fait de se conformer aux obligations d’un contrat collectif et responsable assure des avantages fiscaux et sociaux à l’entreprise.
    Après avoir assuré que le contrat envisagé satisfait les réglementations en vigueur, des options supplémentaires comme le tiers payant, la prise à effet immédiate des garanties (c’est-à-dire absence de délai de carence), l’espace client en ligne, les réseaux de soins, la couverture étendue à son conjoint sont également des avantages intéressants. Si les salariés bénéficient de la carte tiers payant, ils ne seront plus obligés d’avancer l’argent quand ils font des analyses au labo ou quand ils vont acheter des médicaments à la pharmacie par exemple. Concernant les réseaux de soins, le fait de pouvoir accéder à ces réseaux permet d’avoir une remise allant de 20% à 35% de tarifs pratiqués sur le marché. Bien se renseigner sur les modalités d’accès à un tel dispositif et les tarifs préférentiels qu’ils proposent.
  • Les services d’assistance : si l’ensemble du staff a des enfants, ce service d’assistance est un point non négligeable. Cela englobe l’aide ménagère en cas de problème du salarié. Par exemple s’il est hospitalisé, la complémentaire santé du groupe s’occupera de la garde d’enfant. Ces prestations d’accompagnement peuvent être très bénéfiques pour ses employés. Certaines mutuelles incluent ces services dans leur pack. Non seulement ils facilitent leur vie, mais ils les motivent aussi dans l’accomplissement de leur travail.
  • Les dispositifs de prévention et les conseils de santé : bien que cela ne s’applique pas à tous le personnel, ceux-ci peuvent être intéressants. Ils concernent par exemple le sevrage, le soutien psychologique etc.
  • La rapidité du remboursement : voilà encore un point qui mérite l’attention. Car certaines complémentaires santés peuvent proposer un niveau de remboursement alléchant mais cela prendrait des mois. Notons que ce niveau de remboursement peut être calculé en pourcentage du plafond de la sécurité sociale, ou sous forme de forfaits.

La comparaison d’un contrat de santé ne se fait pas à la va-vite. Seule la mise en concurrence de diverses propositions commerciales permet de trouver le contrat qui pourrait satisfaire ses employés. C’est pourquoi, nous conseillons l’étude de quelques devis et offres mutuelles afin de trouver celle qui offre des garanties satisfaisantes. Le fait d’analyser tous les éléments écrits ci-haut aide à déjouer les pièges des assureurs. Dans le cas où le chef d’entreprise a du mal à étudier tous ces éléments, le recours à un courtier en assurance lui permet de trouver rapidement le contrat adapté à ses besoins. Ces professionnels sont en partenariat avec bon nombre d’assurances et de mutuelles.