Classement des 10 meilleures mutuelles santé profession libérale en 2023

Pour se prémunir des aléas de la vie susceptibles de perturber l’exercice de leurs activités professionnelles, les travailleurs indépendants, notamment ceux exerçant une profession libérale, ont tout intérêt à souscrire à une mutuelle santé. La Loi Madelin stipule que ces professionnels peuvent bénéficier de déductions fiscales lorsqu’ils souscrivent une mutuelle santé, qui leur permettra par ailleurs de bénéficier d’un meilleur remboursement de leurs frais médicaux et d’hospitalisation, entre autres.

Le statut de profession libérale en quelques mots

Si vous travaillez en tant qu’indépendant, vous êtes considéré comme un Travailleur Non Salarié (TNS). Les professions libérales entrent dans cette catégorie : avocats, médecins, architectes, etc. Ces professionnels gèrent une clientèle ou une patientèle spécifique, en engageant leur responsabilité personnelle. À la différence des autoentrepreneurs, ce statut implique de payer des cotisations sociales supplémentaires, comme par exemple les 22% destinés à la formation professionnelle. Comme tous les TNS, vous pouvez désormais souscrire à des mutuelles de santé et des contrats de prévoyance sociale règlementés, ce qui permet d’obtenir des réductions de charges.

Choisir sa mutuelle en fonction de son métier

Avant toute souscription, le TNS ou le professionnel libéral doit se poser la question de la mutuelle la plus adaptée à sa situation et à ses activités. En effet, les garanties offertes varient d’une catégorie socio-professionnelle à une autre en raison des risques spécifiques à chaque métier. Les besoins sont donc différents et le choix d’une mutuelle santé doit se faire en fonction de ces besoins, tout en tenant compte de la capacité budgétaire de l’individu. Étant donné ces différentes variables, il est difficile de dresser une liste des meilleures mutuelles santé pour les professions libérales. Nous avons néanmoins tenté de le faire en prenant en compte l’étendue des garanties proposées par ces mutuelles.

April propose un contrat spécifique pour les professions libérales et les TNS, appelé April Pro. La mutuelle profession libérale April offre la déductibilité fiscale Madelin, des garanties étendues, le tiers payant et un remboursement sous 24 h. Elle propose six formules qui incluent :

  • un remboursement des dépassements d’honoraires jusqu’à 500 %,
  • une prise en charge de la chambre particulière jusqu’à 130 euros par jour,
  • un forfait de dépenses dentaires jusqu’à 1250 euros pour les soins non couverts par l’assurance maladie,
  • un forfait optique jusqu’à 430 euros tous les deux ans pour l’achat d’un équipement complet (monture + verres),
  • une prise en charge des soins d’orthodontie et des prothèses dentaires jusqu’à 500 % de la BRSS.

De plus, le professionnel libéral peut bénéficier d’un remboursement des frais de cure thermale jusqu’à 700 euros. April propose également une solution de prévoyance professionnelle pour couvrir les situations d’arrêt de travail, d’invalidité et de décès.

La mutuelle profession libérale Henner GMC propose un contrat adapté aux professions libérales. Ce contrat se compose de cinq niveaux de garantie, il n’y a pas de délai d’attente et le remboursement est effectué sous 24 h dès réception de la demande de remboursement. Il est éligible au dispositif fiscal Madelin et inclut le tiers payant.
Henner Pro TNS offre également un remboursement élevé en optique et dentaire, avec une prise en charge jusqu’à 810 euros pour les lunettes et 300 euros pour les lentilles. Les dépassements d’honoraires et les soins d’orthodontie pour enfants peuvent être couverts jusqu’à 500 % de la BRSS. Les garanties à la carte comprennent également des soins non couverts par l’Assurance maladie, comme l’implantologie.

La MIEL Mutuelle profession libérale propose le contrat SPVIE TNS Santé, qui comporte sept niveaux de garanties. Cette couverture offre :

  • une prise en charge immédiate sans questionnaire de santé,
  • un remboursement jusqu’à 450 % de la BRSS pour les consultations courantes et les dépassements d’honoraires des praticiens signataires de l’OPTAM.

La couverture comprend aussi un remboursement jusqu’à 500 % de la BRSS pour les prothèses dentaires. Un forfait de 500 euros est proposé pour les soins en implantologie. Le forfait pour les lunettes s’élève à 850 euros et celui pour les lentilles non prises en charge par l’assurance maladie à 410 euros.

Le contrat VIVAZEN de la Mutuelle MAAF pour profession libérale est potentiellement éligible à la loi Madelin. Il se décline en 5 niveaux, avec :

  • une prise en charge maximum à hauteur de 240 % de la BR pour les consultations généralistes, actes médicaux, radiologie, et 280 % de la BR pour les soins et honoraires hospitaliers,
  • un forfait jusqu’à 600 euros par appareil pour les prothèses auditives. Le forfait maximum pour les montures est fixé à 200 euros par an, contre 400 euros par an pour les implants et 500 euros par an pour les orthodonties non remboursées par le régime obligatoire, avec un plafond dentaire annuel de 2 000 euros.

Le contrat responsable SMAM Exclusive Santé plus de la Mutuelle APIVIA pour profession libérale propose 4 niveaux de garantie. Il permet de profiter de :

  • une prise en charge jusqu’à 300 % de la BRSS pour les dépassements d’honoraires des chirurgiens,
  • jusqu’à 450 euros pour l’équipement optique (montures et verres) et 200 euros pour les lentilles non prises en charge par l’assurance-maladie.

Le contrat est proposé sans délai d’attente ni questionnaire de santé. Le souscripteur bénéficie aussi d’une prise en charge des prothèses dentaires jusqu’à 400 % de la BRSS et d’un forfait dentaire jusqu’à 2 000 euros. Un forfait spécial pour la médecine douce jusqu’à 210 euros par an est également inclus dans la formule (traitements ostéopathiques, chiropractie, homéopathie, etc.).

Le contrat ProtecPro TNS de la Mutuelle AG2R La Mondiale pour profession libérale, éligible à la déduction Madelin, est composé de 10 formules avec 2 packs optionnels. Il propose une prise en charge maximale à hauteur de 200 % de la BRSS pour les dépassements d’honoraires et les actes médicaux des médecins adhérant au dispositif de pratique de tarifs maîtrisés. Le remboursement maximal des lunettes pour adultes peut atteindre 400 euros, contre 800 euros pour l’implantologie, dans la limite de 3 implants par an. La couverture prévoit également un forfait de 200 euros pour :

  • le sevrage tabagique,
  • la médecine douce,
  • la pharmacie non remboursée par le régime obligatoire.

ProtecPro TNS offre également un service de tiers payant, un remboursement santé sous 24 h et un réseau de partenaires en optique et audioprothèse.

La Mutuelle Générale pour profession libérale propose le contrat Advengo, dont les cotisations santé sont déductibles du revenu imposable dans le cadre de la loi Madelin. Ce contrat, spécialement adapté aux professions libérales, offre une prise en charge des honoraires médicaux allant jusqu’à 200 % de la BRSS, ainsi qu’un remboursement à hauteur de 450 % de la BRSS pour les dépassements d’honoraires en cas d’hospitalisation. Les dépenses liées à l’optique sont remboursées jusqu’à 715 euros par an, tandis que les prothèses dentaires bénéficient d’une prise en charge jusqu’à 610 euros par an. Un forfait de 180 euros est également prévu pour les médecines douces. La couverture inclut le tiers payant et assure un remboursement sous 48 heures.

La Mutuelle Avenir Santé pour profession libérale propose un contrat éligible à la loi Madelin. Ce contrat, nommé DUO Santé, inclut un tiers payant, une adhésion sans questionnaire médical, et un remboursement en 48 heures. Il offre une couverture à hauteur de :

  • 400 % de la BRSS pour les consultations médicales et la radiologie,
  • 600 % pour les honoraires des médecins OPTAM et les frais de séjour en cas d’hospitalisation.

Le forfait de prise en charge maximale pour l’équipement optique s’élève à 350 euros avec cet assureur, et à 800 euros pour les opérations oculaires non remboursées par le régime obligatoire. Les prothèses et l’orthodontie sont remboursées à hauteur de 500 % de la BR.

Le contrat Santé Plurielle de la Mutuelle ALPTIS pour profession libérale offre une déduction de 10 % dans le cadre de la loi Madelin pour les travailleurs non salariés et les professions libérales. La couverture inclut un remboursement jusqu’à 300 % de la BR pour les honoraires médicaux des signataires de l’OPTAM. Le contrat propose également :

  • un forfait pour les lunettes allant jusqu’à 775 euros,
  • un forfait dentaire jusqu’à 500 euros.

La garantie sur-mesure permet de bénéficier d’une assistance santé et d’une couverture sans délai de carence.

Enfin, et non des moindres, la Mutuelle Groupama pour profession libérale propose également une mutuelle santé intéressante, bien qu’elle ne bénéficie pas de la déductibilité de la loi Madelin. La garantie se décline en trois formules avec cinq niveaux de remboursement. Pour le niveau le plus élevé, le remboursement de l’hospitalisation incluant les honoraires de médecins OPTAM peut atteindre 400 % de la BR. La prise en charge de l’appareil auditif pour adulte peut atteindre 1 000 euros, contre 450 euros pour les soins dentaires (couronne) et 774 euros pour l’orthodontie. Le remboursement de la médecine douce est limité à 90 euros par an pour toutes les formules. La mutuelle dispose d’un réseau de tiers payant.

Petit rappel : lorsqu’un travailleur indépendant exerce une activité professionnelle consistant en une prestation intellectuelle ou conceptuelle, il se trouve dans la profession libérale. Il exerce donc son métier sous sa propre responsabilité en mettant en valeur ses qualifications professionnelles, ainsi que ses compétences techniques et administratives.

Quelques mots sur la SSI

Depuis 2018, les professions libérales sont rattachées à la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI). Elles sont classées comme travailleurs non-salariés (TNS). Cependant, nombreux de ces professionnels ne sont pas satisfaits du niveau de remboursement proposé par la SSI. Il est donc nécessaire pour eux de souscrire à une mutuelle profession libérale pour bénéficier de la prise en charge du ticket modérateur, que ce soit en partie ou en totalité. Pour rappel, le ticket modérateur est le montant restant à la charge de l’assuré une fois que la SSI a effectué ses remboursements.

Pas obligatoire, mais recommandée

La souscription à une mutuelle santé pour profession libérale est facultative. Cependant, elle est fortement recommandée si le professionnel souhaite bénéficier d’une couverture santé adaptée à son métier. Cela lui sera d’une grande aide en cas de maladie, de maternité ou d’hospitalisation, de problème de vue, etc. Une bonne mutuelle profession libérale doit prendre en charge :

  • les frais de l’imagerie médicale avec dépassements d’honoraires,
  • les frais de médicaments en pharmacie,
  • le remboursement des frais de consultations avec dépassements d’honoraires,
  • les frais d’hospitalisation, ainsi que les équipements optiques, dentaires et auditifs.

Rappelons que les professions libérales peuvent également bénéficier de la loi Madelin, qui permet la défiscalisation des cotisations de mutuelle pour profession libérale.

Ceux qui évoluent dans la profession libérale trouveront avantage à souscrire une mutuelle santé. Après avoir listé leurs besoins en matière de santé et les risques de leur métier, il est vivement recommandé de commencer par un comparateur. Cet outil est sans doute le moyen le plus efficace pour trouver le contrat proposant des garanties adaptées à leur profil.

En fonction des garanties proposées

Choisissez votre mutuelle TNS en fonction des garanties proposées. La loi impose un panier de soins de base pour ce genre de contrat, à l’image des assurances pour entreprises classiques. Néanmoins, les travailleurs non-salariés peuvent également personnaliser les compléments de garanties pour une meilleure couverture de leurs besoins. En règle générale, les mutuelles santé pour les indépendants prennent en charge :

  • les frais d’ordonnances et d’hospitalisation,
  • les soins dentaires et optiques,
  • les tests et imageries médicales,
  • les soins homéopathiques,
  • les services à distance, et parfois davantage.

En fonction des primes demandées

Par ailleurs, vous devez également comparer les primes demandées. Selon votre profil et la formule que vous aurez choisie, une mutuelle TNS peut varier entre 25 et 40 euros par mois en moyenne. Notez toutefois que vous pouvez aussi trouver des offres moins chères ailleurs, d’où l’importance de recourir à un comparateur en ligne.

En fonction des modalités du contrat d’assurance

Enfin, vous devez prendre en compte les modalités du contrat d’assurance. Par exemple, vous devez comparer de manière à éviter les délais de carence. C’est un délai imposé par certains assureurs pendant lequel la couverture n’est pas disponible. Il court à partir de la date de signature. La possibilité d’étendre les prises en charge pour couvrir également les membres de votre famille est également un détail à ne pas négliger.

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