Classement des 10 meilleures mutuelles santé profession libérale en 2023

Pour éviter les aléas de la vie compromettant durant l’exercice de leurs activités professionnelles, les travailleurs indépendants, les travailleurs dans la profession libérale, les travailleurs non-salariés, ont intérêt à souscrire à une mutuelle santé. La Loi Madelin stipule que les professions libérales peuvent bénéficier des déductions fiscales lorsqu’ils souscrivent une mutuelle santé qui lui permettra également de profiter d’un meilleur remboursement de ses frais médicaux, de ses frais d’hospitalisation, etc.

Le statut de profession libérale en quelques mots

Vous travaillez en tant qu’indépendant ? Vous faites donc partie des TNS ou Travailleurs Non Salarié. On compte dans le lot les experts en profession libérale : avocat, médecin, architecte, etc. Ce sont ceux qui s’occupent d’une clientèle ou d’une patientèle bien définit envers qui ils engagement leur responsabilité personnelle. Contrairement aux autoentrepreneurs, ce statut vous oblige à payer des cotisations sociales supplémentaires. Tel est le cas, par exemple, des 22% pour la formation professionnelle. Évidemment, comme tous les TNS, vous pouvez désormais prétendre à des mutuelles de santé et des contrats de prévoyance sociale règlementés. Ce qui ouvre droit à des réductions des charges.

A chaque métier sa mutuelle

Avant toute souscription, le TNS ou le professionnel libéral doit se questionner sur la meilleure mutuelle adaptée à sa situation et à ses activités. Certainement, les couvertures diffèrent d’une catégorie socio-professionnelle à une autre. A cause des risques qui ne sont pas identiques, les besoins sont différents. Ainsi, les couvertures mutuelle santé doivent être choisies en fonction des besoins. Il faut également tenir compte de la capacité budgétaire. Etant donné ces différents éléments, il est plus ou moins difficile d’établir une liste des meilleures mutuelles santé profession libérale. Toutefois, nous avons essayé de dresser cette liste en tenant compte de l’étendue de garanties proposées par ces mutuelles.

Cette mutuelle propose un contrat baptisé April pro dédié aux professions libérales et TNS. La mutuelle April profession libérale bénéficie de la déductibilité de Madelin, des garanties étendues, du tiers payant et un remboursement sous 24 h. Elle se décline en 6 formules avec :

  • un remboursement des dépassements d’honoraires allant jusqu’à 500 %,
  • une prise en charge de la chambre particulière jusqu’à 130 euros par jour,
  • un forfait de dépenses dentaires jusqu’à 1250 euros pour les postes de soins non pris en charge par l’assurance maladie,
  • un forfait optique jusqu’à 430 euros tous les deux ans pour l’achat d’un équipement complet (monture + verre)
  • une prise en charge des soins d’orthodontie et prothèses dentaires allant jusqu’à 500 % de la BRSS.

De plus, le professionnel libéral peut profiter d’un remboursement de cure thermale allant jusqu’à 700 euros. April propose également une solution de prévoyance professionnelle pour couvrir l’arrêt de travail, l’invalidité et le décès.

La mutuelle Henner GMC profession libérale propose également un contrat adapté aux besoins des professions libérales à travers un contrat composé de 5 niveaux de garantie, sans délai d’attente et un remboursement sous 24 h dès réception de la demande de remboursement. Ce contrat éligible au dispositif fiscal Madelin est proposé avec le tiers payant.

Henner Pro TNS propose aussi un remboursement élevé (intéressant) en optique et dentaire avec une prise en charge jusqu’à 810 euros pour les lunettes et 300 euros pour les lentilles. Les dépassements d’honoraires et les soins orthodontie enfants peuvent également être pris en charge jusqu’à 500 % de la BRSS. Les garanties à la carte comprennent aussi les postes de soins non pris en charge par l’Assurance-maladie comme l’implantologie.

MIEL Mutuelle profession libérale a mis en place le contrat SPVIE TNS Santé composé de 7 niveaux de garanties. Cette couverture propose :

  • une prise en charge immédiate sans questionnaire de santé,
  • un remboursement jusqu’à 450 % de la BRSS pour les consultations soins courants et pour les dépassements d’honoraires des praticiens signataires de l’OPTAM.

La couverture inclut également un remboursement jusqu’à 500 % de la BRSS pour les prothèses dentaires. Il propose aussi un forfait de 500 euros pour les soins en implantologie. Le forfait lunettes, quant à lui, s’élève à 850 euros et 410 euros pour les lentilles non prises en charge par l’assurance-maladie.

Le contrat VIVAZEN de Mutuelle MAAF profession libérale peut être éligible à la loi Madelin. Il se décline en 5 niveaux avec :

  • une prise en charge maximum à hauteur de 240 % de la BR des consultations généralistes, actes médicaux, radiologie et 280 % de la BR pour les soins et honoraires hospitaliers,
  • un forfait jusqu’à 600 euros par appareil pour les prothèses auditives. Le forfait maximum pour la monture est fixé à 200 euros par an contre 400 euros par an pour les implants et 500 euros par an pour les orthodonties non remboursés par le régime obligatoire avec un plafond dentaire annuel de 2 000 euros.

Le contrat responsable SMAM Exclusive Santé plus de Mutuelle APIVIA profession libérale propose 4 niveaux de garantie qui permet de profiter de :

  • une prise en charge jusqu’à 300 % de la BRSS pour les dépassements d’honoraires des chirurgiens
  • jusqu’à 450 euros pour l’équipement optique (montures et verres) et 200 euros pour les lentilles non pris en charge par l’assurance-maladie.

Le contrat est proposé sans délai d’attente ni questionnaire de santé. Le souscripteur bénéficie aussi d’une prise en charge des prothèses dentaires jusqu’à 400 % de la BRSS et un forfait dentaire jusqu’à 2 000 euros. Un forfait spécial médecine douce jusqu’à 210 euros par an est également inclus dans la formule (traitement ostéopathique, chiropractie, homéopathique…).

Le contrat ProtecPro TNS de Mutuelle AG2R La mondiale profession libérale éligible à la déduction Madelin est composé de 10 formules avec 2 packs optionnels. Il propose une prise en charge maximale à hauteur de 200 % de la BRSS pour les dépassements d’honoraires et les actes médicaux des médecins adhérents au dispositif de pratique de tarifs maîtrisés. Le remboursement maximal des lunettes adultes peut atteindre 400 euros contre 800 euros pour l’implant dans la limite de 3 implants par an. La couverture prévoit également un forfait – de 200 euros pour :

  • le sevrage tabagique,
  • la médecine douce,
  • la pharmacie – non remboursé par le régime obligatoire.

ProtecPro TNS fait bénéficier aussi d’un tiers payant, d’un remboursement santé sous 24 h et d’un réseau de partenaire en optique et audioprothèse.

La Mutuelle générale profession libérale propose le contrat Advengo avec des cotisations santé déductibles du revenu imposable dans le cadre de la loi Madelin. Ce contrat adapté aux professions libérales propose une prise en charge des honoraires médicaux allant jusqu’à 200 % de la BRSS. Il y a aussi les dépassements d’honoraires et 450 % de la BRSS pour les dépassements d’honoraires en hospitalisation. Les dépenses optiques sont remboursées à hauteur de 715 euros par an. Les prothèses dentaires sont prises en charge jusqu’à 610 euros par an. Un forfait pour les médecines douces de 180 euros est inclus dans la formule. La couverture bénéficie du tiers payant et d’un remboursement en 48 H.

La Mutuelle Avenir santé profession libérale propose un contrat éligible loi Madelin avec un tiers payant, une adhésion sans questionnaire médical et un remboursement en 48 h. Le contrat baptisé DUO santé couvre à hauteur de :

  • 400 % de la BRSS les consultations médicales, la radiologie,
  • 600 % les honoraires des médecins OPTAM et les frais de séjour en cas d’hospitalisation.

Le forfait de la prise en charge maximale de l’équipement optique s’élève à 350 euros chez cet assureur contre 800 euros pour les opérations oculaires non remboursées par le régime obligatoire. Les prothèses et l’orthodontie sont remboursées à hauteur de 500 % de la BR.

Le contrat Santé Plurielle de Mutuelle ALPTIS profession libérale propose 10 % de déduction dans le cadre de la loi Madelin pour les TNS et professions libérales. La couverture inclut un remboursement jusqu’à 300 % de la BR pour les postes honoraires médicaux signataires de l’OPTAM. Il y a aussi :

  • le forfait de lunettes allant jusqu’à 775 euros,
  • le forfait dentaire jusqu’à 500 euros.

La garantie sur-mesure fait bénéficier d’une assistance santé et d’une couverture sans délai de carence.

Enfin, le dernier mais non le moindre, Mutuelle Groupama profession libérale propose aussi une mutuelle santé intéressante bien qu’elle ne fasse pas bénéficier de la déductibilité de la loi Madelin. La garantie se décline en 3 formules avec 5 niveaux de remboursement. Pour le niveau le plus élevé, le remboursement de l’hospitalisation honoraires médecins OPTAM peut atteindre 400 % de la BR. La prise en charge de l’appareil auditif adulte peut atteindre 1 000 euros contre 450 euros pour les soins dentaires (couronne) et 774 euros pour l’orthodontie. Le remboursement de la médecine douce est limité à 90 euros par an pour toutes les formules. La mutuelle dispose d’un réseau de tiers payant.

Un petit rappel : lorsqu’un travailleur indépendant a comme activité professionnelle une prestation intellectuelle ou conceptuelle, il se trouve dans la profession libérale. Il pratique donc son métier sous sa propre responsabilité en mettant en valeur ses qualifications professionnelles et ses compétences techniques et administratives.

Quelques mots sur la SSI

Depuis l’année 2018, les professions libérales sont rattachées à la SSI. Cela s’explique par le fait qu’elles sont classées comme TNS ou travailleurs non-salariés. Néanmoins, nombreux de ces professionnels ne sont pas satisfaits du niveau de remboursement proposé par la SSI. Souscrire une mutuelle profession libérale est ainsi nécessaire pour bénéficier de la prise en charge du ticket modérateur, que ce soit en partie ou en totalité. A titre de rappel, le ticket modérateur n’est autre que le montant restant à la charge de l’assuré lorsque la SSI a accompli ses parts de remboursements.

Pas obligatoire, mais recommandée

La souscription d’une mutuelle santé profession libérale est facultative. C’est toutefois recommandé si le professionnel dans la profession libérale tient à bénéficier d’une couverture santé appropriée et adaptée à son métier. Cela lui sera d’une grande aide en cas de maladie, de maternité ou d’hospitalisation, de problème de vue, etc. Une bonne mutuelle profession libérale doit prendre en charge :

  • les frais de l’imagerie médicale avec dépassements d’honoraires,
  • les frais de médicaments en pharmacie,
  • le remboursement des frais de consultations avec dépassements d’honoraires,
  • les frais d’hospitalisation, des équipements optiques, dentaires et audio.

A titre de rappel, les professions libérales peuvent aussi bénéficier de la loi Madelin qui permet la défiscalisation des cotisations de mutuelle profession libérale.

Ceux qui évoluent dans la profession libérale trouveront avantage en souscrivant une mutuelle santé. Après avoir listé ses besoins santé et les risques de son métier, il lui est vivement recommandé de commencer par un comparateur. Cet outil est certainement le moyen le plus efficace pour trouver le contrat proposant des garanties adaptées à son profil.

En fonction des garanties proposées

Choisissez votre mutuelle TNS en fonction des garanties proposées. La loi impose un panier de soin de base pour ce genre de contrat, à l’image des assurances d’entreprises classique. Néanmoins, les travailleurs non-salariés peuvent aussi personnaliser les compléments de garanties pour une meilleure couverture de leur besoin. En règle générale, les mutuelles santé pour les indépendants prennent en charge les :

  • frais d’ordonnances, d’hospitalisation,
  • soins dentaires et optiques,
  • tests et imageries médicales,
  • soins homéopathiques,
  • services à distance, voire davantage.

En fonction des primes demandées

Par ailleurs, vous devez aussi comparer les primes demandées. Selon votre profil et la formule que vous aurez choisie, une mutuelle TNS varie entre 25 et 40 euros par mois en moyenne. Notez toutefois que vous pouvez aussi trouver moins cher ailleurs d’où l’importance de recourir à un comparateur en ligne.

En fonction des modalités du contrat d’assurance

Enfin, il y a les modalités du contrat d’assurance. Par exemple, vous devez comparer de manière à éviter les délais de carence. C’est un délai imposé par certains assureurs pendant lequel la couverture n’est pas disponible. Il court à compter de la date de signature. La possibilité d’étaler les prises en charge pour couvrir également les membres de votre famille est aussi un détail à ne pas minimiser.

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