Peut on se faire rembourser par 2 mutuelles entreprise ?

Il est possible de profiter de deux mutuelles d’entreprise. Par exemple, si vous êtes couvert à la fois par la mutuelle de votre partenaire et celle de votre propre entreprise. Cette double couverture peut aider à réduire les dépenses liées à la santé. Vous devrez simplement choisir une assurance principale pour vos soins et une assurance secondaire qui couvrira le reste des frais. Cependant, ne vous attendez pas à recevoir un surplus d’argent. Bien sûr, cette option a aussi ses inconvénients, comme le fait de payer une double cotisation chaque mois. Néanmoins, la seconde mutuelle peut offrir des prestations différentes de la première. Voici une explication plus détaillée.

Dans certains cas, la couverture santé offerte par une mutuelle peut être insuffisante. Une personne peut avoir une santé fragile nécessitant des soins spécifiques ou un traitement à long terme. Cependant, certains soins peuvent ne pas être couverts par sa mutuelle collective. Disposer de deux mutuelles peut alors être une solution avantageuse. Toutefois, certaines règles doivent être respectées. Lorsqu’une personne dispose de deux complémentaires santé, elle ne peut en associer qu’une à l’Assurance Maladie. De plus, la somme des deux remboursements ne doit pas dépasser les dépenses engagées. Voici un exemple pour illustrer cela.

Imaginons qu’une personne a subi des soins dentaires complets et coûteux, d’un montant de 500 euros (détartrage, soins, extraction dentaire). Le premier contrat prévoit un remboursement de 300 euros, tandis que le second offre une prise en charge de 250 euros. Il est possible de faire appel à ces deux mutuelles simultanément, mais il est impossible de recevoir un montant supérieur aux 500 euros dépensés.

En pratique, l’intervention des deux organismes d’assurance santé se déroule comme suit : l’assuré obtient le remboursement partiel ou total de sa première mutuelle. Il doit ensuite envoyer le relevé du montant pris en charge à la seconde mutuelle. Cette dernière ne couvre que le reste des frais engagés. Il n’est donc pas possible de cumuler les remboursements pour chaque acte médical, mais on peut compter sur la complémentarité des prises en charge.

Informations utiles :
  • Il existe des exceptions pour lesquelles on peut cumuler les prestations, comme la prime de naissance. Il est possible de se renseigner sur cette possibilité auprès de ses complémentaires santé. Souscrire à deux mutuelles permet d’obtenir deux remboursements, mais l’adhérent devra également payer deux cotisations, ce qui peut finalement être plus coûteux que prévu.

Depuis l’obligation d’adhérer à une mutuelle collective, un salarié du secteur privé ne peut pas y échapper, sauf dérogation. Cependant, il peut souscrire à une autre mutuelle plus complète selon ses besoins : options dentaires, optiques, médecines douces, etc. En général, il bénéficie du tiers payant du premier contrat, mais ne peut pas profiter du même avantage pour le second contrat. Il doit demander une feuille de soins pour obtenir un remboursement de la deuxième mutuelle. Utiliser deux mutuelles pour la même prestation n’est pas possible. Toutefois, pour une meilleure couverture, le second contrat doit agir comme une surcomplémentaire. Par exemple, si la mutuelle 1 offre une garantie de 200% de la BRSS, et l’autre mutuelle une garantie de 250% pour le même acte médical, la mutuelle 2 ne rembourse que la partie entre 200% et 250%. Pour maximiser les avantages des deux contrats, il est donc préférable de compléter les prises en charge manquantes du premier contrat.

En optant pour deux mutuelles, il faut garder à l’esprit certaines contraintes pour éviter des choix regrettables. De plus, on ne peut pas résilier un contrat immédiatement. Il faut attendre la date anniversaire du contrat. Ainsi, les démarches administratives seront plus longues. La Sécurité sociale ne peut pas gérer simultanément deux contrats de mutuelle pour une même personne. Il faut donc être attentif à ne pas payer pour une garantie dont on ne pourra pas bénéficier. Il est également important de considérer l’impact financier de cotiser pour deux mutuelles.

Si vous et votre conjoint êtes employés par des entreprises différentes ou même par la même entreprise, vous pouvez profiter de deux mutuelles de santé. Cependant, il n’est pas obligatoire de conserver les deux. En effet, avoir deux mutuelles signifie payer une double cotisation.

Avantages de posséder deux mutuelles d’entreprise

La loi permet la sur-complémentaire santé, ce qui signifie bénéficier de deux assurances simultanément. Dans ce cas, vous pouvez profiter d’une double couverture. La première mutuelle, désignée comme principale, remboursera la majorité des frais. La seconde couvrira le reste, vous évitant ainsi de débourser de l’argent de votre poche.

Les inconvénients de la double cotisation

Avoir deux mutuelles d’entreprise implique également payer une double cotisation. Chaque salarié contribue à hauteur de 50% aux primes à payer. Cette cotisation est directement déduite des revenus de chacun. Cela représente un coût important pour des couvertures similaires dans les deux contrats. Toutefois, si la seconde mutuelle offre des garanties supplémentaires intéressantes, cela peut être justifié.

Demander une dispense en bonne et due forme

Vous pouvez choisir entre la mutuelle de votre entreprise et celle de votre conjoint. Une fois votre choix fait, vous pouvez envoyer une demande de dispense à l’entreprise non retenue. Il est important de respecter certaines mentions obligatoires et de fournir les justificatifs nécessaires.

Il existe une solution appelée sur-complémentaire ou mutuelle de troisième niveau. Elle propose des garanties supplémentaires par rapport au contrat existant. C’est une formule à la carte qui répond aux besoins spécifiques du souscripteur. Cette option est plus économique que souscrire à deux mutuelles, car elle ne prend en charge que certains actes médicaux. La cotisation est ajustée en fonction des garanties choisies. Souscrire à une autre mutuelle signifie une cotisation déterminée par l’ensemble des couvertures offertes. De plus, en cas de frais de santé imprévus, la sur-complémentaire santé intervient. Cependant, certaines mutuelles ne permettent pas cette alternative. Avant de choisir, il est préférable de vérifier les conditions de résiliation, la rapidité de remboursement, les exclusions de prise en charge, etc.

L’adhésion à deux mutuelles peut être judicieuse si l’on identifie les lacunes du premier contrat. Cela est intéressant si le coût total reste compétitif et permet un remboursement complet pour les dépassements d’honoraires, les séjours prolongés à l’hôpital, les soins dentaires, etc. Cette alternative est avantageuse si le second contrat est modulable. Ainsi, l’assuré peut choisir des soins spécifiques non couverts par le premier contrat. Toutefois, le remboursement de la mutuelle 2 intervient après celui de la mutuelle 1. Si une personne est totalement indemnisée par son premier contrat, elle ne peut pas demander une indemnisation de la seconde pour le même acte, car elle ne peut pas recevoir plus que le montant des dépenses engagées.

Souscrire à deux mutuelles d’entreprise n’est pas interdit, mais le salarié et son conjoint doivent évaluer les coûts en connaissant les règles. Ils risquent de payer des cotisations élevées sans une amélioration significative des prestations.

La meilleure stratégie pour conserver deux mutuelles d’entreprise est d’être titulaire du contrat de son entreprise et bénéficiaire du contrat de son conjoint. Cependant, le salarié ne peut déclarer qu’une seule mutuelle à l’Assurance Maladie, pour un remboursement unique par acte médical. Les remboursements pour un acte médical, effectués conjointement par la Sécurité sociale et les deux mutuelles, ne peuvent pas dépasser les frais engagés pour cet acte.

Généralement, souscrire à deux mutuelles d’entreprise n’offre pas beaucoup d’avantages pour augmenter les remboursements, d’autant plus qu’il faut payer une double cotisation.

Si les cotisations déduites du salaire brut permettent au salarié de réaliser une économie fiscale supérieure aux cotisations versées, il est logique de conserver deux mutuelles d’entreprise. Souscrire à une sur-complémentaire santé, avec un budget bien calculé, peut être plus avantageux qu’une mutuelle individuelle, souvent plus coûteuse. C’est encore mieux si les garanties à coût inférieur s’étendent aux membres de la famille et autres bénéficiaires. Cependant, le salarié doit tenir compte des variations de garanties et d’offres selon son poste au sein de l’entreprise.

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