Chefs d’entreprise : comment choisir la bonne mutuelle de groupe?

Devenue obligatoire depuis 2016 pour toutes les entreprises privées, même de petites tailles, la mutuelle d’entreprise est aujourd’hui un incontournable aux bénéfices des salariés. Si bien que pour répondre aux demandes des employeurs, les offres se sont largement multipliées et on ne sait plus très bien comment faire un bon choix. Tous les assureurs se targuent de proposer la meilleure offre, mais rien n’est moins sûr. La question est donc de savoir comment comparer les offres des entreprises d’assurance pour être sûr de trouver et de profiter du meilleur rapport qualité-prix.

Avec la loi ANI, comparer les offres de mutuelles d’entreprises est très facile. En effet, il ne s’agit plus ici de souscrire à n’importe quelle assurance collective. Il faut une couverture responsable clairement définie par la loi. La meilleure assurance sera donc celle qui proposera une prise en charge complète des frais d’hôpital sans limites de durée. Ce sera aussi celle qui pourra rembourser en partie des dépassements d’honoraires des médecins de l’OPTAM. Et ce sera également l’assurance qui pourra couvrir les soins optiques du salarié selon une limite de remboursement bien précis. C’est notamment ce que les professionnels appellent également le « panier de soin ANI ».

La loi ANI a imposé la mise en place d’un panier de soins de base pour toutes les assurances collectives. Cependant, vous pouvez prendre en compte les besoins spécifiques de vos salariés pour comparer les différentes offres disponibles sur le marché et proposer ainsi une meilleure couverture pour les bénéficiaires de l’assurance. Attention toutefois, les assurances collectives seront obligatoirement des couvertures prémiums. Si certaines offres complémentaires proposent plus d’avantages que d’autres, il est impossible de littéralement affecter ce genre de mutuelle comme les assurances complémentaires santé individuelles.

Il est possible notamment de proposer des garanties supplémentaires dans les assurances collectives en se basant sur les postes et les responsabilités de chaque employé dans votre entreprise. Il suffit d’inclure cette clause dans les conventions collectives de votre société. Dans ce cas, vous devez prendre en compte ce mode de fonctionnement pour comparer les différentes alternatives proposées par les entreprises d’assurance.

Si le minimum de couverture est notamment imposé par la loi, rien n’interdit aux employeurs d’opter pour une garantie plus haut de gamme. Bien évidemment, il faudra avoir les moyens financiers pour couvrir les primes de ce genre de mutuelle. En effet, les employeurs ont pour obligation de couvrir au moins 50 % des primes d’assurance. Des garanties supplémentaires sont proposées par les entreprises d’assurances. Ces dernières varient en fonction de vos besoins et de vos possibilités financières. En règle générale, il s’agira d’une couverture plus importante dans les postes plus ou moins onéreux comme les soins optiques, dentaires ou en cas d’hospitalisation.

Par définition, un contrat d’assurance collectif ne couvre pas uniquement le souscripteur, à savoir l’employeur. L’assurance s’étendra à l’ensemble des salariés de l’entreprise. Toutefois, il peut arriver que la couverture puisse aussi profiter aux membres de la famille des employés : conjoints et enfants, personnes à charge, etc. La possibilité d’affilier les membres de la famille n’est pas toujours possible chez toutes les entreprises d’assurance et pour tous les contrats de mutuelle d’entreprise. Aussi, il appartient au souscripteur de veiller à ce que ce soit le cas. En outre, il faut également prendre le temps de comparer la facilité d’adhésion de chaque nouveau membre.

Dans la majorité des cas, les employeurs décident d’opter pour la formule de « prime unique », c’est-à-dire que peu importe la situation, les cotisations mensuelles resteront les mêmes. C’est d’autant plus pratique pour les grandes entreprises qui voient le nombre de bénéficiaires à la mutuelle changer presque quotidiennement. Néanmoins, la « prime unique » n’est pas le seul système de payement disponible chez les assureurs. Ils peuvent d’ailleurs vous proposer des primes différentes en fonction de la situation de chaque membre du personnel : célibataire, marié, avec enfant à charge ou non, nombres d’enfants, etc. Bien évidemment, les offres varient d’une entreprise d’assurance à une autre. Ce qui nécessite une mise en comparaison rigoureuse et minutieuse.

Dans votre entreprise, vous aurez forcément une organisation hiérarchique. Certaines assurances vous permettent notamment de personnaliser vos cotisations en fonction du nombre de cadre et de non-cadre. Présentant moins de risque, les non-cadres peuvent vous faire profiter de cotisations moins chères contrairement aux simples employés. Toutefois, il convient de noter que les offres des entreprises d’assurances ne se valent pas. Certaines ne disposent même pas de ce type de formule. C’est donc un détail que vous devez aussi prendre en compte dans les formulaires des comparatifs.

Logiquement parlant, les années de métier sont un gage de la qualité des prestations proposées. Cela prévaut également dans le domaine de l’assurance. Aussi, dans la majorité des cas, les employeurs se tournent davantage vers les entreprises avec des années d’expérience et avec une bonne réputation dans son domaine. C’est plus rassurant. Vous pouvez également juger de la qualité des prestations d’une entreprise d’assurance en vous basant sur le nombre d’assurés qu’elle détient et le nombre de collaborateurs. Ce sont notamment des informations que vous trouverez sans peine sur leur site.

Comme susmentionnés, les employeurs ont l’obligation légale de participer à 50 % sur les primes d’assurance. Il s’agit en effet d’une dépense supplémentaire en plus pour l’entreprise. Bien évidemment, afin de réduire les risques financiers relatifs à la souscription à une mutuelle d’entreprise, comparer les offres en se basant sur le montant de la cotisation est de mise. Attention toutefois, il ne s’agit pas de sauter sur le premier contrat pas cher qui vous tombe sous la main. Il faudra prendre en compte la qualité de l’accompagnement et de la prise en charge afin de garantir une meilleure sécurité à vos salariés. Les primes ne se valent pas d’une entreprise d’assurance à une autre, et ce, pour les mêmes garanties. Donc, prenez votre temps.

Désormais, faire le tour d’horizon de toutes les offres d’assurance santé disponible sur le marché est facile et se fait en quelques clics. En effet, les employeurs et chefs d’entreprises peuvent se faire aider par les comparateurs de mutuelles entreprise en ligne. Pour 0 euro et sans engagement, ces plateformes dédiées vous proposent un formulaire que vous devez remplir avec tous ces critères susmentionnés, voire davantage si vous en avez d’autres, afin de vous permettre de trouver rapidement la mutuelle d’entreprise idéale selon votre entreprise et vos besoins.

Les comparateurs font une comparaison des différentes offres en se basant non seulement sur les primes, mais auss isur la qualité des prestations, la rapidité des prises en charge et le niveau de remboursements pour générer ensuite une liste des meilleures opportunités du marché. Il ne vous reste plus alors qu’à visiter les sites des assureurs et choisir celui avec qui vous vous sentez le plus à l’aise.

Le panier ANI ou panier de soins ANI représente la couverture minimale, en référence à la loi sur la Sécurisation de l’Emploi de 2013. En fait, cette loi est issue de l’Accord National Interprofessionnel. Il s’agit de la loi qui généralise la complémentaire santé collective à tous les employés du secteur privé.  En effet, le panier ANI concerne les garanties minimales, et éventuellement maximales, qui sont déterminées par le Décret du 08/09/2014 et dont la date de mise en application a été prévue le 1er Janvier 2016. Dans la pratique, le panier ANI ou panier de soins minimum, indique l’ensemble des produits et des services de santé destinés aux salariés et pris en charge par la mutuelle entreprise obligatoire collective, indépendamment du statut professionnel dans l’entreprise de chaque employé.  En effet, le panier ANI concerne la couverture du ticket modérateur, le forfait journalier hospitalier, les dépenses de soins dentaires et de soins optiques.

Les différents critères d’un contrat responsable doivent être respectés, notamment les garanties souscrites dans le cadre de la généralisation de la complémentaire Santé ANI, si l’adhérent veut profiter des remboursements prévus dans le panier ANI. Pratiquement, les dépenses de santé sont encadrées par le contrat responsable, et aussi les adhérents doivent consulter en priorité leur médecin traitant, et non pas tout de suite chez un spécialiste. C’est le principe de respect du parcours de soins coordonnés.  A noter que quelques exceptions confirment cette règle, car certains spécialistes peuvent être consultés directement par les adhérents, par exemple les ophtalmologues, les gynécologues, mais aussi des professionnels de santé du secteur dentaire et optique qui bénéficiant d’un accès direct spécifique.  A noter qu’en 2020, certains forfaits ont été améliorés ainsi que certains taux de remboursement, notamment en optiques et dentaires.