Comment choisir la meilleure mutuelle pour artisan et commerçant ?

Tout comme les autres catégories socio-professionnelles et les particuliers souscrivant une assurance, les artisans et les commerçants peuvent bénéficier d’une protection spécifique et renforcée. En effet, les artisans peuvent trouver une offre d’assurance santé adaptée à leurs habitudes de consommation. L’artisan ou le commerçant doit choisir une compagnie d’assurance capable de répondre à ses besoins. Il est essentiel pour le professionnel d’éviter les situations qui pourraient entraver sa productivité. À cet effet, l’artisan ou le commerçant doit trouver un fournisseur d’assurance qui lui offre les garanties et les couvertures les plus complètes. Quoi qu’il en soit, pour trouver la meilleure mutuelle pour artisan, la comparaison des mutuelles est une étape incontournable.

L’artisan ou le commerçant doit d’abord identifier ses besoins réels. Pour trouver le meilleur rapport garanties/prix, il peut par exemple utiliser un comparateur en ligne. Cet outil en ligne gratuit et sans engagement lui permettra de sélectionner les mutuelles pour commerçants qui répondent spécifiquement à ses besoins particuliers en matière de santé. Il est important de rappeler que les artisans et les commerçants constituent une grande partie des travailleurs non salariés en France. Ces derniers sont également exposés à certains risques. Quels sont-ils et comment les minimiser ? Voyons cela plus en détail.

Qu’est-ce qu’un artisan ?

Avant tout, il est important de comprendre ce qu’est un artisan. C’est un statut. En termes simples, il s’agit d’un auto-entrepreneur, un chef d’entreprise qui travaille à son compte. Ces dernières années, le statut d’artisan et de commerçant est devenu de plus en plus populaire en France. Les professionnels y voient une solution pour sortir du chômage et contourner la crise de l’emploi.

Des risques variables en fonction du secteur d’activité

Les risques liés au métier d’artisan varient en fonction du secteur d’activité. Les professionnels de la construction sont souvent les plus exposés avec des risques liés au bruit, aux postures de travail, etc. Il y a également l’exposition à des gaz ou à des produits toxiques de toutes sortes. Pour les commerçants, les risques concernent principalement :

  • les chutes,
  • les lombalgies à cause de la posture de travail,
  • le transport de charges lourdes,
  • les effets négatifs du stress, etc.

Comment minimiser ces risques ?

Heureusement, les artisans et les commerçants peuvent bénéficier d’une mutuelle santé TNS (Travailleur Non Salarié) ou d’une prévoyance sociale. Ces assurances peuvent être souscrites auprès d’entreprises conventionnelles et les primes sont déductibles des charges sociales. Avec le contrat de prévoyance sociale, vous pouvez bénéficier d’un panier de soins de base ainsi que de garanties complémentaires. La couverture couvre la majorité des frais liés aux soins :

  • dentaires,
  • optiques,
  • hospitalisation,
  • frais de médicaments,
  • examens médicaux de tous types,
  • soins homéopathiques, etc.

Il est possible de personnaliser votre contrat en fonction de vos besoins spécifiques.

Pour les Travailleurs Non-Salariés (TNS), une faible partie de leurs dépenses de santé est remboursée par l’Assurance Maladie Obligatoire. De plus, des conditions spécifiques s’appliquent au remboursement de certaines prestations. C’est pour cette raison que la complémentaire santé pour les TNS est particulièrement importante, que ce soit pour les soins courants, les soins spécifiques ou les arrêts de travail.

La complémentaire santé TNS prend en charge une partie du ticket modérateur pour les soins courants, les consultations et l’hospitalisation. Pour rappel, le ticket modérateur est la part des dépenses de santé restant à la charge du TNS après le remboursement par la Sécurité sociale. Il est donc évident qu’en cas d’accident du travail ou de maladie professionnelle, les artisans et les commerçants ne sont pas couverts de la même manière que les salariés.

L’artisan et le commerçant, en tant que travailleurs non-salariés, sont obligatoirement affiliés à la Sécurité Sociale des Indépendants. Certes, ce régime propose des indemnités journalières ou des rentes en cas d’arrêt temporaire de travail ou d’arrêt définitif dû à une invalidité permanente, mais le taux est relativement bas.

En raison de l’insuffisance de ces prises en charge, il est conseillé pour les artisans et les commerçants de souscrire à une mutuelle santé adaptée à leur activité spécifique, bien que cette souscription ne soit pas obligatoire pour tous les TNS.

Un artisan ou un commerçant est souvent soumis à des contraintes, sans oublier les horaires décalés, pour augmenter le revenu professionnel. Un tel rythme pourrait nuire à la santé de ces travailleurs indépendants. Par ailleurs, les risques de diabète, d’obésité et de maladies métaboliques peuvent parfois être fatals, surtout en période de pointe où le manque de sommeil et le stress s’intensifient.

Les cotisations payées sont calculées sur la base des revenus professionnels

Les artisans et les commerçants cotisent régulièrement à la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI), ancien RSI. Les cotisations payées par ces travailleurs sont calculées sur la base des revenus professionnels de l’avant-dernière année.

Pour bénéficier des indemnités proposées par le SSI, l’artisan ou le commerçant doit être inscrit à ce régime depuis plus d’un an. Il doit également être à jour de ses cotisations. Contrairement aux garanties d’une mutuelle individuelle ou complémentaire santé et de prévoyance, la SSI impose ses règlements. Parmi ceux-ci figurent un délai de carence de :

  • 7 jours en cas de maladie ou d’accident,
  • 3 jours en cas d’hospitalisation.

L’importance d’une complémentaire santé et prévoyance

Pour compléter les prestations de l’Assurance Maladie Obligatoire gérées par la SSI, les artisans et les commerçants ont tout intérêt à souscrire une complémentaire santé et prévoyance. Cette démarche est essentielle pour bénéficier de remboursements supplémentaires des dépenses de soins, de consultations, d’hospitalisation, etc. Il est donc crucial de maîtriser les critères prioritaires lors du choix d’une mutuelle adaptée aux artisans ou aux commerçants.

Quel est le coût d’une mutuelle pour artisan et commerçant ?

Comme tout TNS, ce profil de bénéficiaire jouit des mêmes avantages que les employeurs et les salariés, que ce soit en matière de couverture ou de déductions fiscales. Cependant, le prix d’une mutuelle santé pour artisan et commerçant varie d’un assureur à l’autre et selon les profils ainsi que les besoins de l’assuré. Chez MMA, par exemple, la formule de base coûte 29 euros par mois, tandis que la formule intermédiaire chez AXA est de 18.50 euros. Notez toutefois que le niveau de remboursement ne sera pas le même.

Les critères de choix dépendent intrinsèquement des besoins de l’artisan ou du commerçant. En pratique, l’artisan peut lister les garanties qui lui sont indispensables. Cependant, il doit également tenir compte des points suivants :

Interpréter les niveaux de garantie

Il existe des garanties de base qui couvrent les soins courants, l’hospitalisation et les médicaments. Les niveaux de garantie supérieurs impliquent des cotisations plus élevées. Cependant, ils peuvent couvrir les dépassements d’honoraires médicaux et chirurgicaux avec un taux de remboursement élevé.

Rechercher les offres les plus avantageuses

Par exemple, une mutuelle TNS qui offre une réduction de 10% sur les cotisations si l’adhérent accepte de payer 1€ forfaitaire par acte pharmaceutique. Elle peut également offrir un bonus si l’adhérent n’a pas utilisé son forfait de soins auditifs ou dentaires pendant plusieurs années consécutives.

Comprendre le niveau de remboursement

Que ce soit exprimé en euros ou en pourcentage. Par exemple, un remboursement à 150% avec assurance obligatoire n’est pas forcément plus avantageux qu’un remboursement à 100% sans assurance obligatoire. La rapidité de remboursement est également un critère important.

Se renseigner sur le dispositif de tiers payant

Cela est crucial pour éviter de payer d’avance les frais de soins. Un système de tiers payant peut être plus avantageux qu’un tarif compétitif où l’artisan doit d’abord payer de sa poche, surtout pour les prestations qui peuvent être fréquentes pour l’artisan ou le commerçant.

Opter pour une formule flexible

Il s’agit d’un critère de choix qui permet d’ajouter d’autres options à certains contrats, surtout pour les postes de dépenses susceptibles d’évoluer, tels que les forfaits optiques. Il est également recommandé de choisir une formule qui offre la possibilité d’opter pour un meilleur remboursement pour un poste de soins spécifique, sans pour autant entraîner une tarification excessive.

Vérifier le délai de carence

Il s’agit d’un critère à surveiller de près, sous peine d’attendre des mois pour être pris en charge par la mutuelle, alors même que les cotisations doivent être payées. Un délai de carence nul est idéal lors du choix d’une mutuelle.

La loi Madelin a été promulguée en 1994 pour offrir une meilleure couverture d’assurance santé aux Travailleurs Non-Salariés (TNS), dont les artisans et commerçants. Elle permet également un régime réel d’imposition et offre l’avantage de déduire les cotisations de leur revenu imposable.

Les contrats Madelin fournissent aux TNS, artisans et commerçants, une protection renforcée en cas de maladie pouvant entraîner un arrêt de travail, une invalidité ou même un décès. Il est important de noter que tous les contrats ne sont pas éligibles à la Loi Madelin. L’artisan ou le commerçant doit donc chercher la meilleure mutuelle santé éligible. Il existe quatre (4) types de contrats éligibles à la Loi Madelin, à savoir :

  • Retraite Madelin
  • Prévoyance Madelin
  • Mutuelle Madelin (complémentaire santé)
  • Perte d’emploi Madelin (chômage TNS)

En général, la loi Madelin vise à compenser les prises en charge de la Sécurité Sociale pour les TNS, y compris les artisans et commerçants. Ils peuvent ainsi constituer leur propre protection : santé, prévoyance et retraite. Outre la déduction fiscale mentionnée plus haut, les contrats Madelin offrent des garanties personnalisables. De plus, certains traitements non remboursés par la SSI peuvent être couverts par la Mutuelle Madelin. C’est le cas, par exemple, des dépenses de soins en optique et dentaire qui sont très coûteuses et mal remboursées par le régime social.

Les contrats Madelin permettent également la prise en charge des ayants droit (enfants, conjoints et proches de l’artisan), sous certaines conditions. Il convient de rappeler que les offres des contrats Madelin sont diversifiées, incluant les contrats de prévoyance, de retraite, de complémentaire santé et d’assurance-chômage.

ACTUALITES MUTUELLES TNS

Redécouvrez votre confort avec les appareils auditifs. Désormais, dans le cadre du projet “reste à charge zéro”, ces dispositifs sont pris en charge à 100% par les mutuelles santé.

Une aide auditive depuis le début d’année

Ces dernières années, le projet “100% santé” a transformé le paysage de l’assurance santé en France. Depuis le début de l’année 2021, une aide auditive est également disponible pour les assurés qui ont perdu toute ou partie de leur capacité auditive. En effet, les appareils auditifs sont désormais pris en charge à 100%.

Quels sont les appareils pris en charge ?

Dans la liste des appareils pris en charge par ce programme, vous trouverez notamment ceux de la catégorie 1 avec les tarifs plafonnés. Les accessoires de la catégorie 2, proposés par les professionnels, comportent encore un reste à charge à votre responsabilité. L’économie réalisée est de :

  • 950 euros pour les plus de 20 ans,
  • 1 400 euros pour les moins de 20 ans.

Qui sont concernés ?

Sont principalement concernés par cette aide auditive, ceux qui souffrent d’acouphènes. Cela concerne également ceux qui souhaitent changer leur appareil pour des modèles plus modernes et confortables : sans fil et avec différentes fonctionnalités. Toutefois, il est nécessaire de souscrire à une mutuelle responsable pour bénéficier de ce programme. Renseignez-vous auprès de votre assureur pour connaître vos droits et le processus de prise en charge afin d’éviter tout malentendu.

Observant que la protection sociale des travailleurs indépendants n’est souvent pas complète, d’anciens collaborateurs issus de la compagnie d’assurance Allianz, d’AXA et d’Amazon ont décidé de lancer l’assurtech Indeez en septembre 2020. Cette initiative est motivée par la crise de la Covid-19 qui a particulièrement touché les travailleurs indépendants.

Indeez, centré sur les besoins des TNS

Les TNS ont davantage de difficultés à surmonter les impacts de la crise sanitaire en raison de la précarité de leur statut. Les fondateurs d’Indeez souhaitent offrir une couverture santé plus efficace pour les travailleurs indépendants. De plus, Indeez veut également se positionner sur le segment de la prévoyance en proposant le nouveau contrat Covisure pour les travailleurs indépendants. Ce contrat est une assurance complémentaire des offres de prévoyance et est dédiée spécifiquement aux indépendants touchés par la crise sanitaire plus que d’autres catégories professionnelles.

De l’évolution en perspective

Les fondateurs d’Indeez ont lancé leur offre de protection sociale pour les travailleurs indépendants en France, mais prévoient de la développer dans d’autres pays comme la Grande-Bretagne. En France, Indeez est associée à l’application de VTC Heetch, tandis qu’en Grande-Bretagne, elle est liée à l’application People Per Hour. Ces applications sont des plateformes en ligne facilement accessibles aux travailleurs indépendants.

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