Mutualia TNS : Santé Pro et Vivactiv’ Santé Pro pour indépendants

Mutualia propose actuellement deux solutions santé dans son univers Indépendant : Mutualia Santé Pro et Mutualia Vivactiv’ Santé Pro. Leur distinction ne repose pas publiquement sur le fait que le TNS emploie ou non des salariés. Santé Pro est présentée comme une complémentaire destinée aux travailleurs indépendants, tandis que Vivactiv’ Santé Pro vise les chefs d’entreprise non agricoles relevant du public prévu par l’offre. Un dirigeant TNS qui emploie du personnel doit donc distinguer sa propre complémentaire santé du contrat collectif éventuellement mis en place pour ses salariés. Les deux gammes comportent cinq niveaux, mais leurs architectures restent différentes. Garanties, options, services, couverture familiale, cotisation et éventuelle fiscalité Madelin doivent être examinés séparément.

Mutualia n’est pas une compagnie d’assurance unique. Il s’agit d’un groupe mutualiste organisé autour d’une Union Mutualiste de Groupe, de mutuelles régionales et d’une union de réassurance. Le Groupe comprend notamment Mutualia Alliance Santé, Mutualia Grand Ouest, Mutualia Territoires Solidaires et CPAMIF. Il ne faut donc pas attribuer automatiquement un SIREN unique ou un même porteur de risque à tous les contrats commercialisés sous la marque.

Ses racines se situent dans le mouvement mutualiste agricole et la Mutualité Sociale Agricole. En 2004, 18 mutuelles locales se sont regroupées au sein de l’Union Nationale Mutualia. La structuration s’est poursuivie avec Mutualia Grand Ouest en 2010, Mutualia Alliance Santé en 2015, Mutualia Territoires Solidaires en 2016 et l’UMG Mutualia en 2017. CPAMIF a rejoint le Groupe en 2022.

Pour un indépendant, l’élément essentiel reste néanmoins l’offre réellement proposée dans sa région et le règlement applicable. Le porteur juridique et les garanties doivent être vérifiés sur le devis et les documents contractuels.

Mutualia Santé Pro est présentée comme la complémentaire santé dédiée aux travailleurs indépendants. Elle comprend cinq niveaux : Santé 100, Santé 125, Santé 150, Santé 200 et Santé 400. Plusieurs options permettent notamment de renforcer l’optique, le dentaire, les médecines douces ou certaines prestations de prévention selon la formule.

Mutualia Vivactiv’ Santé Pro est présentée dans l’univers Indépendant pour les chefs d’entreprise non agricoles concernés par l’offre. Elle comprend également cinq niveaux : VIVA PRO 1 à VIVA PRO 5. Le terme « chef d’entreprise » ne signifie pas que tout dirigeant est automatiquement TNS : le statut social dépend notamment de la forme juridique et de la situation du dirigeant.

Offre Public présenté par Mutualia Architecture actuelle
Mutualia Santé Pro Travailleurs indépendants Santé 100, 125, 150, 200 et 400 + options selon la formule
Vivactiv’ Santé Pro Chefs d’entreprise non agricoles relevant du public de l’offre VIVA PRO 1, 2, 3, 4 et 5

TNS employeur : contrat personnel et mutuelle des salariés sont deux sujets différents. Un dirigeant TNS peut souscrire une complémentaire individuelle pour lui-même et employer parallèlement des salariés. Leur couverture collective relève alors d’un contrat distinct. La fiche consacrée à la complémentaire santé collective Mutualia pour les salariés traite cette autre intention. Il ne faut pas confondre Vivactiv’ Santé Pro avec Vivactiv’Santé, l’offre collective destinée aux entreprises.

Vivactiv’ Santé Pro comporte cinq niveaux : VIVA PRO 1 à VIVA PRO 5. VIVA PRO 1 constitue le premier niveau de la gamme. Mutualia y présente notamment des remboursements sur l’hospitalisation, l’optique et le dentaire calculés, pour certains postes, jusqu’à 100 % de la base de remboursement. Cette indication ne signifie pas que toutes les dépenses réelles sont intégralement remboursées.

VIVA PRO 2 renforce certains postes, notamment les prothèses dentaires et certaines consultations de médecine complémentaire. Les niveaux VIVA PRO 3, 4 et 5 augmentent progressivement plusieurs prises en charge, notamment lorsque des dépassements d’honoraires ou des frais hospitaliers plus élevés sont concernés.

Il faut cependant éviter de reprendre les expressions promotionnelles qui laisseraient entendre que VIVA PRO 5 couvrirait « tous les frais » dans toutes les situations. Le remboursement réel dépend du poste, de la base de remboursement, du professionnel consulté, du niveau choisi, des plafonds et des exclusions éventuelles. Le tableau contractuel remis avec le devis reste donc prioritaire.

Mutualia Santé Pro comporte cinq niveaux : Santé 100, Santé 125, Santé 150, Santé 200 et Santé 400. L’ancienne présentation de six niveaux ou « six options de couverture » doit donc être abandonnée. Les nombres inclus dans le nom des formules constituent des repères de gamme, mais ne signifient pas que chaque soin est automatiquement remboursé à 100, 125, 150, 200 ou 400 %.

Santé 100 constitue le premier niveau. Sur différents postes pris en charge par le régime obligatoire, Mutualia publie notamment des exemples conduisant à une couverture totale de 100 % de la base de remboursement. Les niveaux suivants renforcent progressivement plusieurs dépenses, mais la progression varie selon le poste concerné.

BR signifie base de remboursement. Un remboursement à 200 % BR, par exemple, ne signifie pas que la complémentaire rembourse deux fois le prix réellement facturé. Il est calculé à partir de la base fixée pour l’acte et tient compte de l’intervention du régime obligatoire selon les règles du contrat.

Pour certaines prothèses dentaires prises en charge par le régime obligatoire et situées hors panier 100 % Santé, les niveaux Santé 200 et Santé 400 prévoient des plafonds annuels progressifs. Avec Santé 200, le plafond est de 700 € la première année, 850 € la deuxième année et 1 000 € la troisième année. Avec Santé 400, il atteint 900 € la première année, 1 100 € la deuxième année et 1 300 € la troisième année.

Ces plafonds sont supprimés à partir de la quatrième année. Tant que le plafond annuel s’applique, les dépenses intervenant au-delà de celui-ci sont prises en charge dans la limite du ticket modérateur selon les dispositions contractuelles. Cette règle est importante : le niveau Santé 200 ou Santé 400 ne doit donc pas être interprété comme une prise en charge sans plafond de toutes les prothèses dentaires dès la première année.

Santé Pro propose aussi plusieurs options permettant notamment de renforcer l’optique, le dentaire, les médecines douces et certaines prestations de prévention.

Pour comparer Santé Pro et Vivactiv’ Santé Pro en hospitalisation, il faut séparer plusieurs postes : honoraires médicaux et chirurgicaux, frais de séjour, forfait journalier hospitalier, chambre particulière et éventuels frais de confort. Ces éléments n’obéissent pas au même mode de remboursement et ne doivent jamais être regroupés sous une formule imprécise comme « ticket modérateur à 300 € par jour ».

Les consultations de généralistes et de spécialistes doivent également être examinées selon le niveau souscrit et le statut du praticien, notamment lorsqu’il adhère ou non à l’OPTAM ou à l’OPTAM-CO. Des dépassements d’honoraires peuvent rester à la charge du TNS malgré un niveau supérieur.

Les soins courants comprennent aussi des actes paramédicaux, analyses, examens et autres dépenses prévues par le tableau de garanties. Un indépendant ne bénéficie pas nécessairement de remboursements de base inférieurs à ceux d’un salarié pour ses frais de santé : la complémentaire intervient sur les restes à charge selon les règles de l’Assurance Maladie et du contrat.

Les deux gammes prennent en charge l’optique, le dentaire et l’audition selon leur propre architecture. Santé Pro utilise les niveaux 100, 125, 150, 200 et 400, tandis que Vivactiv’ Santé Pro utilise VIVA PRO 1 à 5. Il ne faut pas créer d’équivalence automatique entre ces deux échelles sans tableau contractuel démontrant une correspondance poste par poste.

Pour approfondir le fonctionnement de ces remboursements, la page consacrée à l’optique et au dentaire en complémentaire santé permet de distinguer forfaits, bases de remboursement et reste à charge.

Le 100 % Santé doit être séparé des équipements à tarifs libres. Les équipements éligibles peuvent bénéficier d’un reste à charge nul dans les paniers réglementés avec un contrat responsable : optique de classe A, prothèses dentaires concernées et aides auditives de classe I. Depuis le 1er janvier 2026, la couronne zircone sur molaire et le bridge zircone ont rejoint le panier dentaire sans reste à charge.

Depuis le 1er janvier 2026, les prothèses capillaires totales de classe 1 peuvent être prises en charge sans reste à charge dans la limite du prix réglementé. Les prothèses capillaires totales de classe 2 peuvent également atteindre un reste à charge nul lorsque le contrat complémentaire responsable prévoit la prise en charge nécessaire dans les conditions réglementaires. Cette présentation ne doit pas être étendue aux classes 3 et 4.

Depuis le 1er décembre 2025, les fauteuils roulants éligibles relevant de la nouvelle nomenclature bénéficient par ailleurs d’une prise en charge intégrale par l’Assurance Maladie. Ces dispositifs réglementaires ne signifient pas que toutes les prestations à tarifs libres sont intégralement remboursées.

Mutualia Santé Pro et Vivactiv’ Santé Pro annoncent actuellement la gratuité de la cotisation pour le troisième enfant et les suivants, selon les conditions de l’offre. Cette caractéristique ne doit pas être généralisée à toutes les complémentaires Mutualia.

Pour un TNS qui souhaite couvrir son conjoint ou ses enfants, le devis doit préciser la définition des ayants droit, les limites d’âge, les conditions de maintien des enfants sur le contrat et la tarification réellement applicable au foyer. Il ne faut pas déduire ces règles d’une autre gamme Mutualia ou d’un contrat collectif destiné aux salariés.

La composition familiale peut également modifier le choix du niveau. Les besoins d’un foyer peuvent être répartis entre consultations, hospitalisation, orthodontie, optique ou audition. La comparaison doit donc porter sur le coût annuel total du contrat et sur les garanties utiles à l’ensemble des bénéficiaires, plutôt que sur un seul remboursement maximal.

Mutualia présente Santé Pro comme pouvant bénéficier du cadre fiscal Madelin pour les travailleurs indépendants concernés. Il faut néanmoins vérifier l’éligibilité de la formule effectivement souscrite et l’attestation fiscale correspondante. La déductibilité ne constitue ni une exonération de cotisation ni une réduction automatique du prix facturé.

Elle dépend notamment du statut du TNS, de son régime fiscal, de l’éligibilité du contrat, de son bénéfice imposable et des plafonds légaux. En 2026, le PASS est fixé à 48 060 €. Pour le plafond applicable à la prévoyance complémentaire et à la santé visées par l’article 154 bis du CGI, la limite correspond à 7 % du PASS augmentés de 3,75 % du bénéfice imposable, sans dépasser 3 % de huit PASS.

Un micro-entrepreneur peut éventuellement souscrire une offre santé pour indépendant, mais le régime micro-BIC ou micro-BNC repose sur un abattement forfaitaire : il ne déduit pas individuellement ses charges réelles comme un professionnel soumis à un régime réel. Les conditions fiscales applicables aux complémentaires santé TNS doivent donc être examinées séparément.

Santé et prévoyance Mutualia : deux protections à distinguer. Santé Pro et Vivactiv’ Santé Pro remboursent des dépenses de santé selon le contrat. Solutions Professions Indépendantes relève de la prévoyance et peut couvrir des risques comme l’incapacité, l’invalidité ou le décès selon ses garanties. Les indemnités liées à un arrêt de travail ne doivent pas être intégrées aux remboursements de complémentaire santé.

Les pages actuelles de Santé Pro et Vivactiv’ Santé Pro présentent plusieurs services destinés à faciliter le suivi du contrat et l’accès aux soins. Mutualia met notamment à disposition un espace adhérent et une application mobile permettant de consulter différentes informations liées à la couverture.

Les services affichés comprennent également une assistance en cas d’hospitalisation, la téléconsultation, le réseau de soins optiques Carte Blanche, un service de géolocalisation de pharmacies et de médicaments ainsi qu’un accompagnement destiné à certaines maladies chroniques. Depuis le 1er janvier 2026, Mutualia a renforcé son assistance en cas d’hospitalisation et propose le service Deuxième Avis à l’ensemble de ses adhérents, quel que soit leur contrat.

Le recours au réseau Carte Blanche peut donner accès à des professionnels partenaires et à certaines conditions négociées, mais il ne garantit pas automatiquement un reste à charge nul. Le remboursement dépend toujours de la prestation réalisée, du professionnel choisi et du niveau contractuel souscrit.

Ces services ne constituent pas des remboursements supplémentaires. De même, le tiers payant peut limiter l’avance de certains frais sans s’appliquer nécessairement à toutes les dépenses.

Le choix entre Santé Pro et Vivactiv’ Santé Pro doit être réalisé à partir d’un devis correspondant au profil réel de l’indépendant. Les deux gammes disposent de cinq niveaux, mais leurs noms, leurs options et leurs tableaux de garanties ne doivent pas être fusionnés dans une échelle unique.

  • public réellement éligible à Santé Pro ou Vivactiv’ Santé Pro ;
  • niveau Santé 100 à 400 ou VIVA PRO 1 à 5 ;
  • consultations et dépassements d’honoraires ;
  • hospitalisation, frais de séjour et chambre particulière ;
  • optique, dentaire et aides auditives ;
  • plafonds dentaires progressifs applicables à certains niveaux ;
  • options et renforts disponibles ;
  • couverture du conjoint et des enfants ;
  • conditions de gratuité à partir du troisième enfant ;
  • services réellement inclus dans la formule ;
  • plafonds, exclusions et éventuels délais ;
  • cotisation annuelle correspondant au profil ;
  • éligibilité fiscale Madelin lorsqu’elle est recherchée.

La comparaison doit replacer ces critères dans le fonctionnement global des complémentaires santé destinées aux travailleurs non salariés, sans transformer cette fiche Mutualia en classement général du marché.

Points essentiels : pour replacer Mutualia parmi les acteurs spécialisés du marché, consultez les assureurs et organismes spécialisés pour les TNS.

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