Astuces pour comparer les mutuelles santé TNS

Comme il existe une multitude d’offres et des formules d’assurance santé pour les travailleurs-non-salariés, il devient indispensable de faire la comparaison de ces formules avant de souscrire à un tel ou tel contrat. De plus, la tarification de cette assurance varie aussi en fonction du profil du souscripteur, du nombre d’adultes et d’enfants à assurer et de son régime. D’où l’intérêt d’avoir une idée du coût de cette couverture santé complémentaire et de comparer avant la souscription. Cela permet d’accéder au contrat présentant le meilleur rapport qualité-prix.

A titre de rappel, un TNS est un travailleur libre d’organiser ses horaires de travail, ses modalités de travail comme bon lui semblent. En général, un TNS exerce une activité économique pour son propre compte. Il n’est pas subordonné à un employeur ou à un chef hiérarchique. Néanmoins, les dirigeants d’entreprise considérés comme travailleurs non-salariés (TNS) sont les suivants :

  • le gérant majoritaire de SARL,
  • le gérant associé unique d’EURL,
  • l’associé de SNC,
  • l’entrepreneur individuel,
  • le micro-entrepreneur,
  • l’entrepreneur en EIRL.

En 2018, la Sécurité Sociale des Indépendants ou SSI vient remplacer le RSI. Le régime SSI permet aux travailleurs non-salariés de bénéficier d’une protection sociale la plus complète possible.

La SSI offre une couverture moins avantageuse, sauf l’avantage relatif aux cotisations. C’est-à-dire que le taux de prélèvement des cotisations est plus faible par rapport au taux du régime général. De plus, elle propose une plus grande flexibilité que le régime général pour faciliter l’accès et l’efficacité à l’endroit des travailleurs non-salariés.

Cependant, les TNS ne sont pas obligés de souscrire une mutuelle santé TNS pour compléter les remboursements de la SSI, bien que cela peut être une aide non-négligeable pour payer moins de reste à charge, autrement appelé ticket modérateur.

Pour les travailleurs non-salariés, et ce, de tous les domaines confondus, comparer les mutuelles santé s’impose pour être sûr de profiter de la meilleure couverture. Pour ce faire, vous devez simplement utiliser le comparateur en ligne. C’est simple, sans engagement et très clair. La plateforme ne se contente pas de vous proposer une liste des différentes alternatives. Elle vous fournit aussi un résultat détaillé pour une mise en concurrence sur mesure et claire et elle vous facilite le choix du meilleur prestataire.

Cet outil se démarque aussi par sa transparence et son indépendance. Il ne favorise pas un produit plus qu’un autre puisqu’il n’appartient à aucune des compagnies d’assurances sur le marché. Ce qui permet au souscripteur d’avoir une offre objective, en adéquation avec ses besoins. Afin de bien utiliser un comparateur de mutuelles, il est cependant utile de définir ses besoins en termes de remboursement de frais de santé. Par exemple, quel est le taux de prise en charge des différents postes de soins : hospitalisation, visites des médecins et spécialistes, soins dentaires, optiques, audio… que l’on souhaite obtenir. Cela permet de trouver les formules aux tarifs concurrentiels les plus adaptées à ses besoins santé.

Après avoir saisi ses coordonnées, le souscripteur peut obtenir par la suite une liste des assureurs proposant le contrat répondant aux garanties qu’il souhaite obtenir. Il lui suffit par la suite de vérifier les autres détails comme le délai de carence, l’accès à un réseau de professionnels de soins qui permet de profiter des tarifs négociés, le service d’assistance et les conditions de la couverture en cas de perte d’emploi ou de dépendance dans le cadre d’un contrat Madelin.

Il existe actuellement plusieurs types de couvertures santé pour les TNS sur le marché. Ces offres varient en fonction :

  • des tarifs applicables,
  • des bonus,
  • de la qualité de l’accompagnement,
  • des garanties proposées, etc.

La recherche du meilleur rapport cotisation/garantie est ainsi plus compliquée pour le TNS puisqu’il doit prendre le temps d’analyser ces différents points. C’est pour économiser du temps qu’il lui est vivement recommandé de passer par un comparateur en ligne, un outil efficace et simple d’utilisation.

La concurrence sur le marché de la complémentaire santé des travailleurs-non-salariés est très rude. L’usage de cet outil peut ainsi aider le souscripteur à trouver le contrat d’assurance adapté à ses besoins sans qu’il n’ait besoin de faire les allers-retours auprès des agences de ces mutuelles. Pour ce faire, il leur suffit de remplir le formulaire avec les renseignements demandés afin que l’outil puisse trouver en quelques minutes la formule en adéquation avec leurs besoins.

Il faut retenir en tête que, pour un comparateur indépendant des compagnies d’assurance, l’impartialité est à l’honneur. En d’autres termes, les données fournies sont analysées de manière impartiale et objective. La gratuité constitue aussi un avantage indéniable. Comme précisé ci-haut, en faisant appel à cet outil, le TNS évite les frais de déplacement d’agence en agence.

Le comparateur sans pression commerciale bénéficie d’une base de données assez fournie. Le TNS peut trouver en quelques clics la formule répondant à son budget et à ses besoins. Après avoir trouvé la mutuelle santé TNS adéquate, il convient de vérifier les autres détails importants comme l’absence de remplissage de questionnaire lors de la souscription, l’absence du délai de carence, l’accès à des partenaires santé de réseau de soins, la rapidité du remboursement, les services d’assistance…

La mutuelle TNS est faite pour ceux qui n’ont pas de contrat de travail (propriétaires d’entreprise, gérants d’entreprises individuelles). Ils sont contraints de respecter un ensemble de règles pour une immatriculation auprès de :

  • L’association pour l’Emploi dans l’Industrie et le Commerce (ASSEDIC),
  • Des unions de recouvrement des cotisations de la Sécurité sociale et d’allocations familiales (URSSAF)
  • Du régime général de la Sécurité sociale

Les garanties de la mutuelle TNS sont multiples, allant d’une couverture sur des appareils dentaires pour enfant, en passant par les frais de location de matériel médical et l’hospitalisation, jusqu’au remboursement des dépenses en frais médicaux pour des maladies tropicales. De plus, elle peut aussi protéger l’assuré en cas d’arrêt de travail entraînant une perte de revenu ou dans la mesure où celui-ci ou sa société est incapable de payer ses dettes par insuffisance d’actifs.

Les contrats mutuelle loi Madelin proposent des avantages favorisant les travailleurs non-salariés. Citons entre autres :

  • Une réduction des cotisations sociales entre 30 et 50% suivant les revenus
  • Une réduction d’impôts sur le revenu
  • Une faveur concernant l’impôt pour des catégories données de TNS

La Loi Madelin envisage des clauses pour aider le TNS en arrêt maladie due à une incapacité temporaire d’une durée maximum de 3 ans. Concernant l‘incapacité définitive, il bénéficie de 66% de son revenu mensuel. En cas de décès, le capital décès reviendra au conjoint ou à ses enfants. Ces derniers peuvent recevoir une indemnité pour financer les études. A ces différents avantages viennent en plus d’autres conditions favorables résultant des ententes entre l’assureur et le souscripteur.

Encore faut-il pouvoir définir ce qu’est réellement une bonne mutuelle pour TNS et pour ce faire, vous devez en amont définir vos besoins, et ce, sur le long terme. Par ailleurs, vous devez aussi vérifier que la formule en question respecte les garanties de base imposées par la loi Madelin. Il en va de votre sécurité et de celle des membres de votre famille. Les comparateurs en ligne sont vos meilleurs alliés pour trouver la bonne couverture. Ces sites prennent en compte aussi bien le soin, les cotisations et les couvertures en même temps.

Il est plus aisé d’aller sur des sites en ligne qui comparent plusieurs assurances et faire des simulations de devis. Le choix se portera sur l’assureur qui présentera le plus d’avantages sur le plan soin, cotisation et l’étendue de la couverture sanitaire. Dans la mesure où l’assureur ne peut plus honorer le contrat, il est vivement conseillé de changer d’assureur immédiatement.

Vérifiez bien le ticket modérateur. C’est la part qui n’est pas prise en charge par la SSI. Pour celle-ci, les couvertures du régime social varient selon le poste de santé des travailleurs indépendants. En général, la couverture des soins dentaires et optiques est minime. En effet, lorsqu’il s’agit d’un soin médical important, il vous est conseillé d’adhérer à une complémentaire santé pour TNS.

Les travailleurs non-salariés doivent aussi souscrire à une assurance santé pour couvrir leur besoin et les risques de leurs métiers. Obéissant à un cadre de travail différent, ils ne sont en effet pas éligibles pour les mutuelles d’entreprises. Les assureurs leur proposent toutefois des formules spécifiques comme la prévoyance individuelle.

Les bases de couverture pour les mutuelles TNS

À l’instar des mutuelles d’entreprise, celles pour les TNS et les indépendants doivent obéir à des normes. Les assureurs doivent en effet proposer des garanties de base pour ces bénéficiaires. Ce sont notamment :

  • la couverture des dépassements d’honoraires des médecins,
  • la prise en charge des frais d’hospitalisation et de pharmacie,
  • le payement des dispositifs de santé dentaire et optique.

À cela s’ajoutent bien évidemment les garanties supplémentaires et personnalisables en fonction de la formule que vous aurez choisie.

Un capital obsèques

Dans le contrat de prévoyance individuelle, il pourrait être avantageux de prévoir un capital obsèques. C’est une couverture complémentaire qui prévoit la libération d’un certain capital en cas de décès accidentel. Ce peut être pour la couverture de votre enterrement ou encore pour aider les membres de la famille d’une manière ou d’une autre. Le capital en question varie selon les assureurs et les profils du bénéficiaire et de la formule que vous aurez choisie.

Comparer les prix

Avant de vous engager pour une assurance TNS ou une autre, pensez à comparer les offres. Les comparateurs gratuits en ligne seront vos meilleurs alliés pour ce faire. Non seulement vous profiterez d’un avis objectif, mais vous gagnerez aussi du temps dans la recherche de la meilleure offre. Il suffit de quelques clics afin de personnaliser vos recherches.

Avec un comparateur de mutuelle santé fiable et intuitif, vous aurez le privilège de choisir une mutuelle TNS qui répondra le mieux à tous vos besoins. En effet, rappelons que certains soins comme les soins optiques, dentaires et autres soins peuvent ne pas être couverts par la Sécurité sociale. S’il vous paraît difficile de faire la comparaison, ne vous inquiétez pas. Il vous suffit juste de suivre les étapes.

Les cotisations payées par les adhérents à une assurance santé ou à une mutuelle santé sont destinées à plusieurs utilisations, y compris :

  • les différents frais de gestion,
  • les remboursements des dépenses engagées par les adhérents,
  • les campagnes de publicité menées par la mutuelle santé.

Les adhérents ont le droit de savoir la répartition finale de leurs cotisations. C’est pour cette raison que la Direction de la Recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques a affiché, à l’issu d’une enquête que 21% des cotisations des adhérents, en moyenne, sont destinées à la prise en charge des frais de gestion. C’est la moyenne. Toutefois, chaque type d’assureur a ses propres visions dans l’administration de ses affaires.

Dans la pratique, les mutuelles santé réservent une partie des cotisations des adhérents pour prendre en charge les frais de gestion. Les coûts d’acquisition de nouveaux clients font partie de ces affectations de primes payées par les adhérents, sans négliger les frais de gestion de contrats, notamment lorsque l’organisme intègre une mutuelle rivale. C’est le principe d’acquisition de concurrents. La mutuelle santé doit ainsi procéder à certaines restructurations qui demandent du fonds piqué des primes d’assurance.

En effet, lorsqu’un organisme absorbe un autre, il se doit de gérer le nouveau portefeuille de contrats et la phase de transition ait besoin de financement. A cause de cette absorption des mutuelles santé par d’autres mutuelles santé, le nombre d’organismes officiellement opérationnels est réduit à moitié depuis 2006. Ainsi, l’affection d’une partie des cotisations pour la réalisation de l’acquisition, à titre de frais de gestion, devient une chose courante et acceptée par tout le monde.

Cependant, il est à noter que les compagnies d’assurances ne suivent pas le rythme des mutuelles santé quant à la réorganisation et à l’absorption. Ceci étant, ces compagnies d’assurance prélèvent un taux relativement élevé, de l’ordre de 21% des cotisations de leurs sociétaires pour assurer les frais de gestion, notamment pour rémunérer les enseignes intermédiaires et soutenir les campagnes de publicité.