Comment bien choisir une mutuelle pour les travailleurs non salariés ?

Les travailleurs non salariés englobent les artisans, les commerçants, les professionnels dans le domaine de médecine, les gérants majoritaires… C’est un statut particulier qui requiert de couvertures santé spécifiques car ces professionnels ne bénéficient pas d’une mutuelle entreprise et leurs revenus dépendent de leur productivité. En effet, une maladie entraînant leur inactivité pendant une certaine période peut engendrer des conséquences graves sur leur budget. En plus, certains postes de santé comme les accidents de travail, les maladies directement liées à leur profession ne sont pas remboursées par le régime obligatoire. Les TNS ont donc intérêt à s’adhérer à une mutuelle qui propose des garanties adaptées à leur condition. Mais comment bien choisir cette assurance santé ? Retrouvez dans cet article les critères d’une bonne mutuelle pour ces indépendants.

Les TNS sont comme les autres catégories de travailleurs. Ils auront à penser à leur couverture santé et à celle de leur famille. Certes, la Sécurité sociale prend en charge certains postes peu coûteux, mais comme ils ne profitent pas d’un contrat santé entreprise, la prise en charge partielle de la RSI est insuffisante. Si les indépendants ne se souscrivent pas à une mutuelle, leur dépenses santé peuvent être conséquents car ils ne reçoivent pas de remboursement. A titre d’exemple lors de

l’achat d’une paire de lunettes ou lors d’un séjour hospitalier en chambre particulière, la facture pourrait flamber. Le bon choix de mutuelle pour les travailleurs non salariés est ainsi important. Pour ce, il faut tenir compte des critères comme la situation familiale (célibataire, marié, pacs, nombre d’enfants en bas âge), la situation professionnelle (risque psycho-sociaux du métier…), l’âge (la couverture santé d’une jeune personne est différente d’un senior), le capital santé (les problèmes santé comme les troubles de l’audition, les problèmes d’acuité visuelle, les différentes maladies du métabolisme etc.). Les garanties doivent correspondre à la situation du travailleur et à celle de sa conjointe et ses enfants. Pour cette raison, il importe de choisir une mutuelle qui offre des garanties supérieures sur les postes de santé qui les concernent (par exemple, soins dentaire, optique, traitement etc.) et qui offre également des avantages fiscaux.
Voici en détail les pistes à suivre dans le choix d’une mutuelle santé TNS de qualité et adaptée à sa situation :

  • les garanties médicales doivent être activées de suite. En d’autres mots, il ne doit pas avoir de délai d’attente surtout pour les soins urgents dans le cas des professions comme le transporteur, les serruriers, les maçons etc.
  • le remboursement devrait être satisfaisant pour les postes de soins courants et ceux qui touchent de près l’indépendant. Car rappelons encore qu’une bonne prise en charge aide à amortir les frais de dépenses santé. Ces postes incluent le séjour en hôpital ou en clinique et les dépassements honoraires. Privilégier alors un taux jusqu’à 450 % de la BRSS et un remboursement allant jusqu’à 150 euros pour la chambre particulière. Dans ce dernier cas, le souscripteur aurait à choisir une garantie spécifique pour l’hospitalisation. Pour les dépassements honoraires, optez pour un niveau de garanties élevés de 200 % minimum afin d’obtenir de remboursement des généralistes et spécialistes.
  • vérifier le montant de la prise en charge de soins dentaires et optiques : tout dépend du problème de santé du TNS mais une mutuelle proposant jusqu’à 500 euros par an, voire plus est à recommander pour ceux qui doivent rectifier de temps en temps leur vue. Ils doivent également étudier le remboursement des soins oculaires nécessitant une intervention chirurgicale ou une rééducation si leurs yeux ont des graves problèmes. En ce qui concerne le remboursement dentaire, il est bon de noter que certaines mutuelles proposent une prise en charge jusqu’à plus de 2750 euros par an pour les soins dentaires comme la pose de couronnes, l’implant dentaire, les prothèses etc.
  • même si le travailleur indépendant ne tombe pas habituellement malade, il serait judicieux aussi de chercher une mutuelle qui propose un meilleur remboursement des médecines douces comme l’ostéopathie, les cures thermales etc. Ces traitements sont utiles à une personne stressée par les durs travaux d’une profession libérale. Certaines mutuelles remboursent jusqu’à 400 euros par an.
  • le montant du remboursement de maternité pour les TNS qui souhaitent concevoir des enfants.
  • le choix d’une complémentaire santé pas cher pour les jeunes indépendants et une mutuelle avec des garanties plus importantes pour les seniors. Quant aux TNS retraités, ils peuvent opter pour une mutuelle retraite.

La loi Madelin a été ratifiée le 11 février 1994. Elle autorise les travailleurs indépendants à se souscrire à un contrat santé en fonction de leurs besoins et de leur budget alloué. Grâce à cette loi, ces types de libéraux ont la possibilité de déduire du montant de la cotisation de leur revenu imposable. En effet, la loi permet à l’indépendant d’ajouter dans ses charges professionnelles ses cotisations chaque mois. Ce qui permet de réduire le montant du bénéfice imposable. Pour bénéficier de cet avantage, le souscripteur doit chercher un contrat éligible à la loi Madelin.
Bon à savoir : il est possible de mettre en concurrence les contrats TNS Responsable des mutuelles qui proposent un contrat Madelin avec les avantages fiscaux. Il suffit de recourir à un comparateur mutuelle TNS en ligne. Ces outils sont gratuits et n’engagent à rien l’internaute. Ils permettent d’estimer au préalable les produits d’assurances proposés par les mutuelles ou les compagnies d’assurances et d’anticiper le budget affecté à la complémentaire santé.

Comme on l’a déjà dit, les libéraux ont un statut qui leur est propre. C’est pour cela qu’on retrouve des offres spéciales des compagnies d’assurances pour ces contractants particuliers. Mis à part les profits relatifs aux impôts dans le cadre de la loi Madelin, certains accords avantagent également les TNS. Ainsi par exemple, il existe des mutuelles qui proposent une protection sociale très satisfaisante lors d’un arrêt d’activité ou d’invalidité. Tandis que d’autres offrent un remboursement très avantageux pour les garanties de soins optiques, ou auditives. Dans tous les cas, le souscripteur est toujours libre d’annuler son ancienne souscription de complémentaire santé, s’il trouve que son nouveau contrat éligible à la loi Madelin lui est bénéfique.

Les indépendants peuvent adhérer à des organismes administratifs qui leur garantissent contre les risques sociaux. A cette optique, ils sont naturellement menés à suivre le RSI. L’assurance-maladie propose le même taux que celui attribué aux salariés, c’est-à-dire, 80 % dans le cas de séjours hospitaliers et 70 % pour les examens cliniques et le remboursement. En revanche, elle ne prend pas

en charge les dépassements honoraires et les chambres particulières. C’est pourquoi, il est conseillé de s’adhérer à une bonne mutuelle TNS afin de bénéficier d’un remboursement lors des ses différents traitements santé.

Pour obtenir un remboursement complémentaire du RSI, le travailleur indépendant a intérêt à choisir une mutuelle santé TNS éligible à la loi Madelin ou une mutuelle santé qui propose des couvertures santé satisfaisantes pour son cas. Un bon choix d’une complémentaire santé nécessite une étude de la situation de l’adhérent, de son budget et des avantages du contrat. Le recours à un comparateur mutuelle en ligne ou un courtier d’assurance santé est à préconiser dans cette recherche.