Blog Mutuelle entreprises les astuces et meilleurs prix comparés

L’obligation de souscrire à une mutuelle entreprise est entrée en vigueur depuis le mois de janvier 2016. La mesure vise à offrir une couverture de santé adéquate aux employés du secteur privé. Cette mutuelle est effective dès l’embauche du salarié. Le contrat collectif, souscrit par le patron d’entreprise, devra avoir un tarif raisonnable et satisfaire le cahier des charges de l’ANI. Subsiste une question : comment choisir sa mutuelle entreprise et bénéficier du meilleur prix ?

Les comparateurs mutuelles permettent d’obtenir une liste des complémentaires santé au meilleur prix et en fonction des critères de l’employeur. En remplissant le formulaire de demande présent sur ces plateformes, l’employeur peut en quelques clics découvrir des offres provenant des différents partenaires du site. Sur notre comparateur par exemple, nous vous offrons la possibilité d’accéder à des offres de santé mutuelle entreprises, TNS ou individuelle en saisissant quelques informations. Le recours à un comparateur facilite ainsi le travail du chef d’entreprise car, il n’aurait plus besoin de se déplacer dans les agences pour s’informer concernant chaque offre. De plus, il peut trouver des garanties aux tarifs les plus avantageux. A noter que les offres sont classées par ordre d’efficacité et le recours à ces outils ou la demande de devis n’engagent pas l’utilisateur.

Pour un dirigeant d’entreprise soucieux du bien-être de ses employés, il lui faut chercher une mutuelle d’entreprise pas chère qui n’enfreint pas la loi ANI et qui propose un contrat responsable. Pour rappel, le panier de soins ANI présente un niveau de prise en charge du ticket modérateur des soins médicaux, des consultations chez le médecin et la pharmacie. Le panier inclut également un remboursement à hauteur de 125 % des soins dentaires et soins d’orthopédie de la base de la Sécurité sociale ainsi qu’un remboursement des lunettes et une monture chaque année ou tous les 2 ans pour les enfants mineurs à charge.

Quant au contrat responsable et solidaire, c’est un contrat dont la moitié au minimum est supporté par l’entreprise. Celui-ci es présente un niveau minimal de garanties identiques pour toutes les catégories de salariés. Un contrat responsable et collectif permet ainsi de profiter d’un prix avantageux comparé à une mutuelle individuelle, puisque le montant de la cotisation est négocié pour tous les employés. Par ailleurs, selon la loi, le dirigeant d’entreprise a également le droit de choisir des garanties plus performantes pour les cadres.
Voici donc les astuces à suivre pour les patrons qui souhaitent adhérer sa structure à un contrat collectif :

  • Chercher une mutuelle entreprise qui répond aux obligations du panier de soins minimum.
  • Privilégier les assurances santé qui permettent aux employés de choisir des packs optionnels ou de moduler leur couverture santé. A titre d’exemple, le contrat permet aux salariés d’augmenter le niveau de remboursement des soins dentaires à hauteur de 150 % ou plus selon leur envie. Notons toutefois que dans ce cas, le dirigeant d’entreprise ne paie que sa charge patronale. Le coût de la formule supplémentaire est à la charge de l’employé.
  • Adhérer à une mutuelle entreprise destinée uniquement aux salariés, c’est-à-dire sans prise en charge des ayants droit. Dans ce cas, le dirigeant d’entreprise pourrait obtenir des tarifs allégés et des garanties répondant aux exigences de chaque employé.
  • Recourir à un courtier d’assurances ou comparer lui-même les propositions des mutuelles entreprise sur les comparateurs en ligne. Le patron peut également demander un devis personnalisé à chacune des mutuelles dans la liste. La mise en concurrence des tarifs et des prestations de chaque assurance santé permet au responsable de la structure de trouver le meilleur prix.

Nous rappelons toujours que l’Assurance-maladie ne rembourse pas l’intégralité des dépenses santé. La prise en charge est fixée dans ses tarifs de convention et il y a un écart entre les frais réellement engagés et les tarifs appliqués. C’est ce qu’on appelle « ticket modérateur ». Cette différence est conséquente pour certains postes de soins. C’est pour cette raison que la législation impose la souscription à un contrat mutuelle d’entreprise. Certaines mutuelles misent sur des garanties permettant un remboursement satisfaisant des dépassements d’honoraires. D’autres proposent une meilleure prise en charge des soins spécifiques dentaires ou optiques. Dans tous les cas, un contrat mutuelle entreprise se cantonne en général au remboursement des soins minimaux pour les non cadres. Notez toutefois que l’employeur peut également choisir un contrat différent pour les cadres. Les postes déterminant comme les consultations, les frais de pharmacie, les soins dentaires et ophtalmologiques, l’hospitalisation sont les critères à ne pas négliger.

Outre ces critères, le délai de carence, le tiers payant et le questionnaire santé sont également des critères de sélection importants. En général, les mutuelles proposant des contrats collectifs n’imposent pas le remplissage de questionnaire santé, mais elles peuvent appliquer le délai de carence. Certaines assurances santé ne proposent pas également le tiers payant. Or, ce mode de paiement permet aux salariés de ne rien débourser lors des consultations médicales ou lors de l’achat des médicaments en pharmacie. En effet, s’ils disposent d’une carte vitale, la Sécurité sociale et la mutuelle entreprise paient directement les actes médicaux. Le salarié peut également se servir de sa carte vitale en cas d’hospitalisation, d’accident de travail ou de dépistage d’une maladie.

Quant au délai de carence ou délai de stage, il s’agit de la période écoulée entre la souscription à l’assurance santé et la prise d’effet du remboursement. Certaines mutuelles imposent un délai d’attente pour certaines postes de soins. Cela est quelquefois stipulé dans la clause du contrat. L’employeur devra ainsi vérifier tous ces points. Enfin, pour l’intérêt des employés, il devra également s’informer sur les conditions de résiliation du contrat collectif.

En bref, pour bien comparer les offres des mutuelles entreprises, il est judicieux de recourir à des comparateurs mutuelles. La demande de devis gratuit et personnalisé permet ensuite de mettre en concurrence les niveaux de garanties, le montant de la cotisation, les packs optionnels etc.

Pour choisir sa mutuelle d’entreprise, l’employeur doit respecter les clauses stipulées par la Loi ANI et notamment les conditions édictées pour un contrat responsable, à savoir un panier de soins minimal. Le premier critère de choix d’une mutuelle Santé d’entreprise est la garantie que les salariés puissent accéder aux soins les plus élémentaires. L’employeur est astreint à comparer les offres proposées sur le marché, surtout sur les frais d’optique et sur les prises en charge des soins dentaires qui sont les postes de santé les plus chers et les moins remboursés par la Sécurité Sociale, malgré la mise en œuvre de la Réforme Santé « 100% Santé ».

Un autre critère est la possibilité pour les salariés :

  • de souscrire des renforts optionnels ;
  • d’affiler leur conjoint et/ou leurs enfants ou d’autres ayants droit.

En outre, le contrat choisi doit permettre à l’employeur de mettre en place deux types de cotisations selon le statut des employés : cadres et non cadres. En tout cas, le montant des cotisations est un critère non négligeable, notamment pour les mêmes garanties et les mêmes prestations proposées par différentes sociétés d’assurance. C’est le principe du meilleur rapport qualité/prix. L’utilisation d’un comparateur est un moyen efficace entre les mains de l’employeur.

Par ailleurs, l’employeur doit vérifier si la mutuelle prend en charge intégralement le ticket modérateur, les dépassements d’honoraires des médecins hors OPTAM ou « option pratique tarifaire maîtrisée » et le remboursement des montures et des verres selon le texte relatif au contrat responsable.