Henner TNS : complémentaire santé pour indépendants et professions libérales

Henner est une société de gestion et de courtage d’assurances, et non une mutuelle au sens institutionnel. Pour les travailleurs non-salariés, notamment artisans, commerçants, professions libérales et dirigeants relevant d’un statut TNS, l’offre santé actuelle à examiner est Henner Solutions Indépendants Santé. Elle comporte sept niveaux de garanties, auxquels peut s’ajouter une surcomplémentaire à partir du niveau 3. La comparaison doit porter sur les remboursements réellement utiles, la composition familiale, les services, les plafonds et le coût du devis. Le cadre fiscal Madelin peut également entrer en jeu, sous réserve de l’éligibilité personnelle du professionnel.

Henner est juridiquement une société par actions simplifiée de gestion et de courtage d’assurances. Elle est immatriculée au registre des intermédiaires en assurance de l’ORIAS sous le numéro 07.002.039. Cette qualification est importante : Henner distribue et gère des solutions d’assurance, mais ne doit pas être présentée automatiquement comme l’organisme qui porte lui-même le risque assuré.

Pour Henner Solutions Indépendants Santé, le document d’information normalisé identifie actuellement Prévoir Vie – Groupe Prévoir comme assureur et AGORA comme association souscriptrice. Henner intervient dans la distribution et la gestion de la solution. Cette distinction permet de comprendre qui commercialise, qui gère et qui assure le contrat sans alourdir la lecture.

Le groupe trouve son origine dans la Garantie Médicale et Chirurgicale créée en 1947. Le détail de l’ancienne gamme GMC Pro TNS relève toutefois d’une fiche historique distincte. Ses anciennes formules ne doivent pas être utilisées pour décrire l’offre Henner actuelle.

Henner Solutions Indépendants Santé est la complémentaire santé actuellement présentée par Henner pour les travailleurs non-salariés affiliés à un régime obligatoire français. Elle vise notamment les professions libérales, artisans, commerçants et dirigeants relevant d’un statut TNS. Son objet est de compléter les remboursements du régime obligatoire sur les dépenses de santé prévues par le contrat.

La couverture peut concerner l’hospitalisation, les soins courants, le dentaire, l’optique, les aides auditives, les médecines complémentaires et différents services associés. Les besoins doivent toutefois être appréciés séparément selon la situation du professionnel. Une forte consommation de spécialistes avec dépassements d’honoraires ne conduit pas aux mêmes priorités qu’un besoin important en optique ou en prothèses dentaires.

La protection du conjoint et des enfants doit également être intégrée au devis lorsque le foyer doit être couvert. Pour replacer cette offre dans le cadre général des complémentaires santé destinées aux travailleurs non-salariés, il faut comparer garanties, coût familial, plafonds et conditions fiscales.

Henner Solutions Indépendants Santé propose actuellement sept niveaux de garanties. Ils permettent d’augmenter progressivement la couverture sans reprendre l’ancienne architecture des contrats GMC Pro TNS. La présentation publiée par Henner répartit les formules en trois ensembles :

  • niveaux 1 et 2 : couverture des besoins essentiels ;
  • niveaux 3, 4 et 5 : couverture des besoins du quotidien ;
  • niveaux 6 et 7 : couverture adaptée à des dépenses plus importantes.

Le passage à un niveau supérieur peut augmenter certains remboursements, forfaits ou plafonds. Il ne signifie toutefois pas que toutes les dépenses sont prises en charge intégralement. Le tableau de garanties reste le document à consulter pour connaître le montant applicable à chaque poste et à chaque niveau.

Les pourcentages de BRSS demandent également une lecture prudente. Une garantie exprimée à 300 %, 400 % ou 500 % de la base de remboursement ne correspond pas à ce même pourcentage de la facture réellement facturée. Le remboursement dépend de la base retenue par l’Assurance Maladie, des règles contractuelles et des frais engagés.

En hospitalisation, les points à examiner sont notamment les frais de séjour, les honoraires médicaux et chirurgicaux, le forfait hospitalier, la chambre particulière et les éventuels frais d’accompagnement. La documentation actuelle Henner affiche, selon le niveau choisi, une chambre particulière pouvant atteindre 120 € par jour, avec une limite annoncée de 60 jours par an. Ce montant correspond au niveau le plus élevé concerné et ne s’applique donc pas à toutes les formules.

Pour les soins courants, les consultations et dépassements d’honoraires peuvent devenir déterminants pour un TNS qui consulte régulièrement des spécialistes. Henner présente actuellement un remboursement pouvant atteindre 141,75 € pour certaines consultations de spécialiste, selon le niveau et les conditions retenues. Ce chiffre doit être lu comme un maximum publié et non comme un remboursement uniforme.

La comparaison doit également distinguer médecins adhérant ou non aux dispositifs de pratique tarifaire maîtrisée. Le niveau affiché ne suffit donc pas : tarif pratiqué, base de remboursement, participation du régime obligatoire et limites contractuelles déterminent le reste à charge final.

Les dépenses d’optique et de dentaire sont particulièrement sensibles aux plafonds et aux différences entre niveaux. Henner annonce actuellement jusqu’à 650 € pour certains équipements comprenant une monture et des verres très complexes. Pour les prothèses dentaires, la présentation commerciale mentionne jusqu’à 540 € par prothèse, avec un plafond annuel pouvant atteindre 2 450 € selon le niveau et les conditions applicables.

Le dispositif 100 % Santé doit être distingué des équipements à tarifs libres. En 2026, il concerne les paniers réglementés en optique, dentaire et audiologie, mais aussi certaines prothèses capillaires depuis le 1er janvier 2026. Depuis le 1er décembre 2025, les contrats responsables participent également au zéro reste à charge prévu pour certaines locations de courte durée de fauteuils roulants, tandis que l’achat des fauteuils éligibles est pris en charge intégralement par l’Assurance Maladie. Le reste à charge nul ne signifie pas que toutes les lunettes, toutes les prothèses dentaires, toutes les aides auditives, toutes les prothèses capillaires ou tous les fauteuils roulants sont automatiquement remboursés intégralement. Pour approfondir ce poste, le dossier consacré aux remboursements dentaires et au reste à charge permet de comparer les mécanismes de prise en charge.

Henner affiche aussi jusqu’à 60 € par acte pour certaines médecines complémentaires, dans la limite actuellement prévue de cinq séances annuelles par bénéficiaire. Les pratiques couvertes et leurs conditions doivent être vérifiées dans le tableau contractuel. Le dossier sur le remboursement des médecines douces aide à distinguer forfait annuel, forfait par séance et disciplines admissibles.

Henner propose actuellement une surcomplémentaire accessible à partir du niveau 3. Elle permet de renforcer la couverture sélectionnée sur quatre postes : hospitalisation, soins courants, optique et dentaire. Ce mécanisme permet d’ajouter un niveau de remboursement à la complémentaire de base lorsque certains besoins dépassent les garanties du niveau choisi.

Cette surcomplémentaire est présentée comme non responsable. Elle doit donc être distinguée des sept niveaux responsables de la couverture principale. Elle est également annoncée comme non déductible au titre du dispositif Madelin. Le traitement fiscal de la cotisation de base ne doit donc pas être étendu automatiquement au coût de ce renfort.

Cette offre actuelle ne doit pas être confondue avec l’ancienne option SURCO qui pouvait apparaître dans les documents de GMC Pro TNS. Pour évaluer son intérêt, il faut comparer son coût supplémentaire au gain réel attendu sur les postes renforcés. Une dépense optique ponctuelle ne produit pas nécessairement le même intérêt économique qu’une fréquence élevée de dépassements d’honoraires ou de soins dentaires.

Henner Solutions Indépendants Santé associe plusieurs services aux garanties. Le réseau Carte Blanche permet notamment d’accéder au tiers payant auprès de professionnels partenaires et à des tarifs négociés sur certains postes. Le tiers payant pour limiter l’avance des frais médicaux ne supprime cependant pas nécessairement tout reste à charge.

L’offre inclut également l’assistance vie quotidienne, la téléconsultation, le second avis médical et une protection juridique dans les conditions prévues par les contrats correspondants. L’espace client permet de suivre les remboursements, retrouver des informations contractuelles et accéder au réseau de soins. L’application Henner+ reprend également plusieurs fonctions de gestion depuis un appareil mobile.

Henner annonce par ailleurs des remboursements sous 48 heures. Cette durée doit être présentée comme un délai annoncé par le gestionnaire, et non comme une garantie absolue applicable à tous les dossiers. Le traitement réel dépend notamment de la réception des informations et justificatifs nécessaires.

La composition familiale peut modifier sensiblement le coût d’une complémentaire santé TNS. Henner annonce actuellement une réduction de 7 % sur la cotisation mensuelle pour les familles composées d’un adulte avec enfant ou enfants, ou de deux adultes avec enfant ou enfants, selon les conditions prévues par l’offre. Cette réduction ne doit pas être généralisée à toute configuration familiale sans contrôle du devis.

Pour un indépendant qui souhaite assurer son conjoint et ses enfants, il faut examiner le coût global du foyer et les besoins de chaque bénéficiaire. Les dépenses dentaires d’un enfant, l’optique d’un conjoint ou l’hospitalisation peuvent modifier le niveau de garanties utile.

Henner propose aussi un Bonus Fidélité. Les garanties concernées en hospitalisation, soins courants et dentaire peuvent être améliorées après les périodes d’adhésion prévues. La présentation actuelle indique des améliorations après un an puis deux ans d’adhésion. Il ne s’agit pas d’une hausse automatique de tous les remboursements : seuls les postes et conditions prévus par le tableau de garanties sont concernés.

Henner Solutions Indépendants Santé est actuellement présentée comme une complémentaire éligible au dispositif fiscal Madelin. Cette indication ne signifie pas que chaque souscripteur peut automatiquement déduire l’intégralité de ses cotisations. L’éligibilité dépend notamment du statut du travailleur, de son régime fiscal, du contrat concerné, du bénéfice ou revenu professionnel et des plafonds applicables.

En 2026, le PASS est fixé à 48 060 €. Pour les cotisations de prévoyance complémentaire relevant de l’article 154 bis du CGI, le plafond de déduction correspond à 3,75 % du revenu professionnel + 7 % du PASS, dans la limite de 3 % de huit PASS. Le calcul individuel nécessite néanmoins de connaître la situation fiscale réelle du TNS.

Une vigilance particulière concerne les micro-entrepreneurs. Dans les régimes micro-BIC et micro-BNC, les charges réelles ne sont pas déduites individuellement selon le même mécanisme qu’au régime réel. Il faut donc vérifier les conditions fiscales applicables aux contrats santé des TNS avant d’intégrer un avantage Madelin dans le calcul du coût.

Le devis doit être rapproché des dépenses réellement susceptibles d’être supportées par le TNS et sa famille. Il faut regarder séparément l’hospitalisation, les dépassements d’honoraires, l’optique, le dentaire, les aides auditives, les médecines complémentaires et les services utiles. La cotisation seule ne permet pas d’évaluer le reste à charge.

  • comparer le niveau de garanties et le coût mensuel ou annuel ;
  • lire le tableau de garanties et la notice contractuelle ;
  • identifier les plafonds annuels et limites par acte ;
  • vérifier les exclusions et éventuels délais d’attente ;
  • contrôler les conditions de la réduction familiale et du Bonus Fidélité ;
  • évaluer séparément le coût et l’intérêt de la surcomplémentaire ;
  • vérifier l’éligibilité fiscale personnelle avant de retenir un avantage Madelin ;
  • estimer le reste à charge sur les dépenses les plus probables.

La complémentaire santé rembourse les frais médicaux selon les garanties souscrites. La prévoyance répond à une autre finalité : incapacité, invalidité, décès ou protection des revenus. Elle doit donc être étudiée séparément et ne constitue pas une seconde intention de cette fiche.

Avant de souscrire une complémentaire santé après comparaison des garanties, la pertinence de Henner Solutions Indépendants Santé dépend finalement du niveau retenu, du devis, des plafonds, des exclusions, des services utilisés et du reste à charge attendu. Pour replacer Henner parmi les différents acteurs de la complémentaire santé, leur statut juridique et leur rôle doivent également être distingués.

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