Guide de souscription à une mutuelle TNS pour les frais optiques

Auparavant, l’ensemble des travailleurs non-salariés (TNS) disposaient d’une protection sociale s’ils étaient affiliés à leur régime social des indépendants, désormais intégré à la Sécurité Sociale des Indépendants. Dorénavant, c’est la Sécurité Sociale qui assume ce rôle, et les TNS y sont donc affiliés en première intention. Les TNS constatent cependant que la couverture santé de base est souvent insuffisante, d’où la nécessité de souscrire à une mutuelle TNS, en particulier pour le remboursement des dépenses en optique, qui demeurent élevées. Ce faisant, ils évitent le renoncement aux soins pour des raisons financières. Il est conseillé de suivre un guide de souscription pour éviter les conflits et les mauvaises surprises.

Comme son nom l’indique, la mutuelle Santé TNS et indépendants vient compléter les remboursements versés par la Sécurité Sociale. Cette mutuelle est parfois également appelée contrat Madelin. Quel que soit le nom ou l’appellation, la complémentaire santé TNS est une couverture santé adaptée aux besoins des travailleurs non-salariés, qu’ils soient commerçants, artisans, professionnels libéraux ou gérants majoritaires d’une société anonyme.

Depuis 1994, la Loi Madelin offre aux TNS l’opportunité de souscrire à une mutuelle proposant une meilleure prévoyance en cas d’arrêt maladie, et surtout l’avantage de déduire certaines cotisations de leur revenu imposable. Plusieurs garanties sont proposées par les mutuelles Santé TNS, incitant ainsi les indépendants et travailleurs non-salariés à souscrire. Parmi elles, on trouve la prise en charge des consultations médicales avec dépassements d’honoraires, le remboursement des frais d’hospitalisation et des médicaments sur ordonnance, ainsi que la prise en charge des équipements d’optique et dentaires (prothèses), aussi bien pour le TNS que pour ses ayants droit.

Ces dernières années, notamment avec le changement de régime des TNS, les mutuelles Santé TNS se multiplient et entrent en concurrence sur le marché. Le choix pour les TNS et indépendants devient alors plus compliqué, d’autant que certaines offres ne sont pas très claires.

En utilisant un comparateur de mutuelles Santé TNS en ligne, il est possible de recevoir plusieurs propositions. Il faudra alors comparer les garanties qui peuvent se ressembler à quelques euros près et évaluer le rapport qualité/prix. En effet, deux mutuelles Santé proposant le même tarif peuvent offrir des services et des assistances différents.

Une bonne mutuelle optique Santé TNS dotée d’un volet prévoyance proposant un versement de capital-décès ou des indemnités journalières en cas d’arrêt maladie peut être plus intéressante qu’une mutuelle offrant uniquement des garanties santé. Cette considération est particulièrement importante pour le TNS, qui gère son propre compte et doit prévoir les aléas de la vie et les risques liés à son métier, contrairement aux salariés affiliés au régime général ou aux fonctionnaires.

Tous les TNS et indépendants ne disposent pas du même niveau de revenu, ce qui peut rendre difficile l’adhésion à une mutuelle Santé en raison des coûts de cotisations. Pour ces TNS, il existe des options telles que la CMU-C (Couverture Maladie Universelle Complémentaire) ou l’ACS (Aide à la Complémentaire Santé).

Il est essentiel pour tout TNS et indépendant ayant des difficultés à payer les cotisations d’une mutuelle Santé TNS de se renseigner sur ces deux dispositifs. Ils devraient notamment comprendre les critères d’éligibilité, les droits et les limites de chaque option avant de faire une demande. Pour plus d’informations, ils peuvent consulter les services de la Sécurité Sociale, soit en se rendant aux guichets locaux, soit via le site Ameli.

Généralement, la Sécurité Sociale rembourse les frais des soins courants à un taux acceptable selon la BRSS (Base de Remboursement de la Sécurité Sociale). Cependant, les soins optiques peuvent être coûteux alors que le taux de remboursement est faible, voire inexistant pour certains types de soins optiques destinés aux TNS.

Aujourd’hui, les personnes ont tendance à changer plus fréquemment de montures, et les problèmes ophtalmologiques se multiplient en raison de l’utilisation prolongée d’ordinateurs. Pour souscrire à une mutuelle TNS qui couvre efficacement les soins optiques, il est nécessaire de faire preuve de prudence et de prendre des précautions pour éviter les pièges ou les arnaques qui pourraient causer des complications ultérieures.

En résumé, le TNS doit examiner le pourcentage remboursé par rapport au coût total des montures, information qui figure généralement en détail sur le devis. Il est aussi important de vérifier les modalités de remboursement des lentilles de contact et des montures de lunettes achetées dans la même année. Il ne faut pas se fier uniquement à ce qui est couvert pour l’achat ou la pose de lentilles; cela doit être clairement stipulé dans le contrat. Les limites imposées par les assurances doivent être, autant que possible, négociées en fonction de l’état de santé optique du TNS.

Si la mutuelle choisie ne souhaite pas négocier les limites imposées par les assurances, il existe toujours des mutuelles TNS qui proposent des garanties spécifiques, notamment en soins optiques, tout comme pour les soins dentaires. Il est important de souligner que les frais d’optique sont des postes de dépense à considérer attentivement lors du choix d’une complémentaire santé, en particulier pour les porteurs de lunettes. En effet, la Sécurité Sociale offre généralement un remboursement insuffisant pour ces postes de soins. Un comparateur de mutuelles peut être l’outil idéal pour accéder aux meilleures offres et peut-être même pour identifier les rares opticiens qui proposent des réductions, selon les cas.

Trouver une garantie spéciale pour un remboursement optimal en matière de soins optiques peut s’avérer difficile si le TNS manque de patience. Une bonne complémentaire santé pour les dépenses en lunettes et lentilles est celle qui propose un taux de remboursement maximal, voire une prise en charge intégrale du reste à charge. Le choix en matière optique devient de plus en plus varié sur le marché, mais le TNS doit prendre sa décision en fonction de sa capacité financière. En général, il doit payer les frais en avance et attendre le remboursement, à moins que l’opticien ne soit parmi les rares professionnels à pratiquer le tiers payant.

Un TNS cherchant une mutuelle Santé doit avant tout s’informer sur les modalités de remboursement de la Sécurité Sociale pour les indépendants, anciennement connus sous le nom de SSI (Sécurité Sociale pour les Indépendants). Il est à noter que la Sécurité Sociale rembourse les montures de lunettes à hauteur de 60% sur une base tarifaire de 2,84€. Pour les verres, le taux de remboursement est également de 60%, mais la prise en charge peut varier selon le degré de correction. Pour les lentilles de contact, le remboursement s’élève aussi à 60%, basé sur une somme de 39,48€ par œil. Pour garantir un meilleur remboursement, il est conseillé aux TNS de souscrire une garantie optique en complément des garanties de soins médicaux. Cette garantie devrait inclure un forfait spécial pour les lentilles de contact.

En ce qui concerne l’opération de la myopie, la Sécurité Sociale ne rembourse pas ce type de chirurgie. Par conséquent, le patient doit assumer l’intégralité des coûts. C’est pourquoi il est recommandé aux TNS de souscrire une assurance spéciale en optique, qui pourra couvrir une partie des frais liés à cette opération.

La réforme appelée “reste à charge zéro” a été progressivement mise en place par la Sécurité Sociale, les compagnies d’assurance Santé et les mutuelles depuis 2019. Cette réforme concerne tout le monde, y compris les TNS, qu’ils optent ou non pour une offre 100% Santé à tarif plafonné.

En matière d’optique, cette réforme est devenue partiellement effective à partir du 1er janvier 2020 et intégralement effective en 2021. Pour les soins auditifs, l’application de la réforme a débuté le 1er janvier 2021.

Avec cette nouvelle réglementation, la Sécurité Sociale a augmenté son taux de remboursement à 18%, contre 4% en 2018, pour les soins optiques. Les mutuelles et les organismes complémentaires de santé sont désormais responsables du paiement du reste à charge. Il convient de noter que le prix maximum des lunettes de Classe A est plafonné à 105€, dont 30€ pour la monture. L’opticien doit proposer au moins 17 modèles, conformément à la loi. Parmi ces modèles, certains doivent comporter des verres amincis, des verres antireflets et des verres anti-rayures. Pour les lunettes de Classe B, à tarifs libres, le remboursement par la Sécurité Sociale est moindre, et la prise en charge par les mutuelles est actuellement limitée à 150€, contre 100€ auparavant.

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