Quelles sont les meilleures complémentaires santé pour les professions libérales ?

En 2025, de nombreuses mutuelles ciblent les professions libérales avec des contrats santé/prévoyance adaptés et compatibles loi Madelin. Thélem, Groupama, Mutualia, MACSF, Matmut ou SMACL misent sur leur ancrage mutualiste, proximité et services numériques. AXA, Allianz, Swiss Life, et MMA proposent une modularité poussée, couverture complète, outils digitaux et assistance renforcée. MGEN, MNT et Harmonie Mutuelle bénéficient de l’expertise du groupe VYV, offrant des garanties solides aux indépendants. Unéo cible les professions libérales avec options bien-être, tandis qu’AMPLI reste centrée sur la protection libérale. Toutes ces offres visent un équilibre entre coûts maîtrisés, protection optimale et gestion simplifiée.

Thélem Assurances, mutuelle fondée à la fin du XIXᵉ siècle et ayant évolué via de multiples fusions dans l’Ouest de la France, incarne une gouvernance coopérative et mutualiste. Historiquement centré sur l’assurance des collectivités territoriales et professions agricoles, Thélem a progressivement développé une approche plus large incluant les indépendants et les professions libérales, tout en conservant ses principes de solidarité et de transparence. À travers son modèle coopératif, les adhérents sont sociétaires, ce qui assure un lien direct entre les décisions stratégiques et les besoins réels des assurés. La structure privilégie la relation de proximité, avec des interlocuteurs locaux et des services personnalisés, reflet d’un ancrage territorial fort et d’une philosophie mutualiste sincère.

Pour les professions libérales, Thélem propose des contrats santé et prévoyance dédiés, compatibles avec la loi Madelin pour déduction fiscale des cotisations. L’offre comprend plusieurs niveaux de garanties modulables : soins courants, hospitalisation, optique, dentaire et médecines douces. Selon le contrat sélectionné, il est possible d’intégrer une couverture prévoyance avec indemnités journalières en cas d’arrêt de travail. Le tout inclut des services numériques performants : espace adhérent en ligne, gestion des remboursements, tiers payant, téléconsultation et prévention. L’adhésion se fait généralement via un conseiller local ou sur Internet, avec un accompagnement personnalisé dès le début. Destinée à des indépendants soucieux d’équilibre entre couverture sérieuse et gestion maîtrisée, cette proposition reflète l’esprit mutualiste de Thélem, adapté aux enjeux spécifiques des professions libérales, sans surcoût superflu.

AXA, groupe global fondé en 1816 en France, incarne l’une des références mondiales en assurance et banque. Il a bâti un savoir-faire couvrant des domaines variés : assurance des personnes, de biens, santé, prévoyance et retraite. Bien que traditionnellement orienté vers un modèle commercial et d’entreprise, AXA s’est développé depuis plusieurs décennies auprès des travailleurs non salariés et professions libérales en France. Grâce à sa présence nationale et internationale, la société propose des solutions structurées et accompagnées, définies selon les risques professionnels et les besoins spécifiques des indépendants.

Pour les professions libérales, AXA dispense des contrats dits TNS ou Professionnel Santé & Prévoyance, compatibles loi Madelin pour déduction des cotisations. Ces offres peuvent inclure une complémentaire santé couvrant consultations, hospitalisation, optique, dentaire, médecines douces, ainsi qu’un volet prévoyance avec indemnités journalières, invalidité ou assistance juridique. La modularité est forte : chaque adhérent peut élaborer un package selon son statut, son profil de risque et son budget. AXA propose également un accompagnement digital via espace en ligne, application mobile, téléconsultation, gestion des sinistres, prévention ou réseau de soins étendu. Accessible à tous types de professions libérales, cette offre combine la solidité financière d’un groupe international, des services innovants en ligne et une couverture complète adaptée aux indépendants souvent isolés dans leur protection sociale.

Groupama, mutuelle historique française fondée en 1900, repose sur un modèle mutualiste coopératif enraciné dans l’agriculture. Elle appartient aujourd’hui au secteur de l’économie sociale et solidaire, avec des sociétaires membres du capital. Groupama propose un éventail très large de produits d’assurance : dommages, santé, retraite, prévoyance, assurance professionnelle. Engagement, proximité et solidarité restent ses piliers. Au fil des décennies, elle a adapté ses offres pour inclure les travailleurs indépendants et professions libérales, tout en conservant une taille régionale avec force nationale, grâce à son maillage territorial dense.

Pour les professions libérales, Groupama propose des offres TNS intégrant à la fois une complémentaire santé et une couverture prévoyance conformes à la loi Madelin. Ces contrats permettent la déduction fiscale des cotisations. Les garanties incluent soins courants, hospitalisation, dentaire, optique, médecines douces et gestion de la prévoyance avec indemnités journalières ou capital décès/incapacité. L’offre est modulable : selon les niveaux choisis, l’adhérent ajuste ses garanties à son profil professionnel et ses priorités. Services numériques (espace adhérent, application, devis, gestion des remboursements), réseau de professionnels de santé conventionnés et assistance complète viennent renforcer l’offre. L’adhésion peut se faire auprès d’un agent ou en ligne. Groupama cible ainsi les professions libérales cherchant une couverture mutuelle robuste, combinant proximité locale, contrôle des coûts et amplitude de services.

Swiss Life, groupe d’assurance suisse fondé en 1857 et présent en France depuis plusieurs décennies, a structuré ses services autour de l’assurance vie, santé, prévoyance, retraite et épargne destinés aux TNS et professions libérales. L’entreprise repose sur un ancrage financier solide et une expertise longue dans la protection des indépendants. Grâce à sa dimension européenne, Swiss Life offre une certaine diversité de produits modulables et orientés vers la qualité de service et l’anticipation des risques liés à l’exercice libéral.
L’offre dédiée aux professions libérales comprend Swiss Life Santé Madelin, une complémentaire santé conforme au cadre Madelin, et Swiss Life Prévoyance Indépendants. Ces contrats couvrent hospitalisation, soins courants, optique, dentaire, mais également téléconsultation ou programmes de prévention.

En matière de prévoyance, le contrat comprend des indemnités journalières, une garantie retraite activité réduite ou invalidité, et un capital décès selon le profil. Le dispositif est hautement paramétrable pour correspondre au métier exercé, aux revenus variables et aux enjeux de revenu futur. Un support digital (application mobile, espace personnel) et un accompagnement personnalisé (conseiller dédié, réseau de professionnels) permettent de piloter sa couverture simplement. Swiss Life répond ainsi aux attentes des professions libérales souhaitant une offre construite sur une base financière rigoureuse et experte, avec une souplesse de gestion et un service haut de gamme.

Allianz, groupe multinational d’assurance et gestion d’actifs fondé en 1890 à Munich, est aujourd’hui un acteur majeur de l’assurance santé et prévoyance sur le plan mondial. En France, Allianz propose des solutions spécialisées pour les travailleurs indépendants et les professions libérales, articulées autour de services complets et un accompagnement personnalisé. L’approche du groupe repose sur la fiabilité financière, l’innovation et la large palette de services disponibles.

Pour les professions libérales, Allianz met à disposition des contrats spécifiques TNS couplant santé et prévoyance, respectant les critères de la loi Madelin. Les garanties proposées couvrent les soins courants, l’hospitalisation, les soins dentaires, l’optique, la médecine douce, la prévention, et incluent souvent des modules de téléconsultation ou d’assistance juridique. Le volet prévoyance permet d’assurer le maintien du revenu avec des indemnités journalières, une couverture en cas d’invalidité ou capital décès adapté. L’adhérent dispose d’un espace en ligne complet (devis, gestion des contrats, remboursements) et d’un conseiller expert. L’offre est modulable selon les besoins et priorités du professionnel libéral. En alliant la puissance d’un groupe international, une couverture exhaustive et des outils digitaux performants, Allianz apparaît comme une solution solide pour les indépendants souhaitant une protection capable de soutenir leur activité sur le long terme.

La MACSF est une mutuelle créée en 1935 par et pour les professionnels de santé, initialement médecins, infirmiers et pharmaciens. Fidèle à ses racines mutualistes, elle privilégie la solidarité, l’indépendance et une gestion dédiée des adhérents issus du monde médical ou paramédical. Grâce à son ancrage historique, elle propose aujourd’hui un accompagnement global incluant assurance responsabilité civile professionnelle, financement de cabinet et couverture santé personnalisée. L’offre santé s’inscrit dans une logique intégrée, combinant prévoyance, téléconsultation, assistance juridique et prévention. L’interface en ligne facilite la gestion administrative et les remboursements.

L’offre destinée aux professions libérales inclut des formules individuels et TNS, reprenant cinq niveaux distincts : « Générique », « Confort », « Confort plus », etc. Elles couvrent les soins courants, l’hospitalisation, l’optique, le dentaire, avec prise en charge de médecines douces. Le contrat peut être couplé avec une indemnisation journalière complémentaire, utile au-delà des indemnités de la Sécurité sociale disponibles du 4ᵉ au 90ᵉ jour en cas d’arrêt maladie. L’adhérent bénéficie aussi d’un espace en ligne et d’un service de prévention intégré. Grâce à des formules modulables éligibles Loi Madelin, la MACSF cible particulièrement les professionnels libéraux souhaitant une couverture santé/prévoyance solide, une assistance globale et support juridique associé à l’activité libérale.

MMA, fondée en 1828 au Mans, est l’une des trois entités du groupe Covéa aux côtés de MAAF et GMF. Avec plus de trois millions de clients, cette mutuelle d’assurance mutuelle s’est construite autour de principes solidaires, offrant une large gamme de produits incluant assurance auto, habitation, santé, prévoyance et responsabilité civile professionnelle. Son organisation mutualiste garantit une gouvernance représentative et orientée vers les sociétaires.

Pour les professions libérales, MMA propose des mutuelles spécifiques TNS composées de contrats santé et prévoyance modulaires. Les formules couvrent soins courants, hospitalisation, optique, dentaire et consultations spécialisées. Il est possible d’ajouter un volet prévoyance — Assurance Revenus Pros — qui offre indemnités journalières pouvant atteindre 1 095 jours en cas d’arrêt de travail, au-delà des IJ de base. L’adhérent accède également à des services de tiers payant, prévention, et réseau de professionnels partenaires. Les garanties sont conformes aux contrats responsables et éligibles à la déduction fiscale Madelin. Proposant des devis personnalisés en ligne, MMA permet aux indépendants de calibrer leur couverture en fonction de leurs besoins et budget, avec une bonne maîtrise des coûts sans renoncer à une protection complète.

MAAF, partie du groupe Covéa, a été fondée pour assurer les commerçants et industries. Elle propose aujourd’hui des solutions complètes de complémentaire santé et assurance professionnelle, orientées aussi vers les travailleurs non salariés et professions libérales. Son contrat phare pour indépendants, Vivazen, se décline en cinq niveaux de garanties ajustables selon les besoins spécifiques liés aux professions libérales.

L’offre Vivazen couvre soins de base, hospitalisation, soins dentaires, optique, médecines douces telles qu’ostéopathie ou chiropractie, et comporte le tiers payant chez de nombreux partenaires Santéclair. Il est possible d’y adjoindre une option indemnités journalières en cas d’hospitalisation ou arrêt maladie, au-delà du régime obligatoire. Les contrats respectent les critères Madelin pour permettre la déduction fiscale des cotisations professionnelles. MAAF offre également un accompagnement client efficace, des devis rapides en ligne, et un service de prévention via des réseaux partenaires. Adaptée au statut de libéral, cette mutuelle conjugue flexibilité, couverture évolutive et services connectés pour une protection santé adaptée et maîtrisée.

La Matmut, mutuelle d’assurance de statut mutualiste, se distingue par sa gouvernance coopérative et son absence de distributeurs externes de dividendes. Elle propose des produits dédiés aux particuliers et professionnels, intégrant mutuelle santé, assurance RCP, multirisque, prévoyance et assistance. Sa logique de solidarité se retrouve dans des offres flexibles et accessibles aux travailleurs indépendants.

La mutuelle TNS Matmut s’adresse spécifiquement aux professions libérales, proposant des formules santé modulables couvrant soins courants, hospitalisation, optique, dentaire, médecine douce et prévention. Grâce à des packs personnalisables, l’adhérent peut équilibrer la couverture et le budget, avec notamment une formule économique jusqu’à 20 % moins chère. L’offre complète santé & prévoyance est conforme à la loi Madelin, permettant la déduction fiscale des cotisations. Un simulateur en ligne permet d’estimer rapidement les coûts, et les services incluent la téléconsultation 24/7 ainsi que le tiers payant. Matmut intègre également des niveaux de service croissants selon les formules, adaptés aux besoins réels des professions libérales exigeant simplicité de gestion et couverture progressive.

SMACL Assurances, lancée en 1974, est une mutuelle spécialisée dans la protection des agents territoriaux, élus locaux et collectivités. Grand acteur mutuel de l’assurance publique, elle propose également des couvertures destinées aux professionnels libéraux, dans une logique de service mutualiste sur mesure. Sa gouvernance est orientée vers l’intérêt collectif des sociétaires, avec des produits sans surplus commercial.

Pour les professions libérales, SMACL propose des formules de complémentaire santé modulaires, couvrant soins courants, hospitalisation, dentaire, optique, consultations spécialisées, avec options telles que médecines douces. Les contrats incluent le tiers payant via réseau de professionnels et respectent les exigences des contrats responsables pour l’éligibilité à la loi Madelin. Les assurés bénéficient d’un accompagnement digital via un espace personnel simple et fluide. SMACL vise une gestion administrative allégée avec accès à des services de prévention et assistance en ligne. Adaptée aux besoins spécifiques des indépendants, elle offre une couverture flexible et alignée sur les principes mutualistes, sans surenchère ni coûts cachés.

Harmonie Mutuelle, membre du groupe VYV, est aujourd’hui l’une des plus grandes mutuelles de santé en France, issue de plusieurs fusions abouties : elle repose sur des valeurs mutualistes fortes, une gouvernance démocratique et une identité solidaire. Depuis sa création en 2012 et surtout grâce à ses rapprochements avec des mutuelles historiques régionales, elle est devenue une référence nationale en protection sociale, couvrant des millions d’adhérents. Son ancrage dans l’économie sociale et solidaire mise sur la proximité et des services personnalisés. En particulier, elle propose une offre dédiée aux travailleurs non salariés (TNS) et professions libérales, pensée pour répondre à leurs enjeux spécifiques : absence de couverture collective, variabilité des revenus, besoin de maintien de revenus.

L’offre Professions Libérales (Harmonie Mutuelle Pro ou Protection Santé Entrepreneurs) est conçue pour les indépendants : elle combine complémentaire santé et prévoyance loi Madelin, avec la possibilité de déduire fiscalement les cotisations. Les garanties sont modulables selon cinq ou six niveaux, couvrant soins courants, hospitalisation, optique, dentaire ou médecine douce. L’accompagnement inclut des services en ligne, téléconsultation, tiers payant, réseau de soins conventionnés, assistance et prévention. En cas d’arrêt de travail, le contrat prévoit indemnités journalières, capital décès et maintien du revenu. L’adhésion peut se faire en ligne ou avec un conseiller dédié, avec tarifs adaptés au statut professionnel et budget. Fidèle à sa logique mutualiste, aucune surcote n’est imposée, et les garanties sont transparentes et équilibrées entre qualité et coût.

La Mutuelle Générale de l’Éducation Nationale (MGEN), créée en décembre 1946, a commencé comme mutuelle des agents de l’Éducation nationale et s’est progressivement élargie aux autres secteurs de la fonction publique, puis aux indépendants. Aujourd’hui elle couvre plusieurs millions d’assurés, avec une expertise reconnue dans la complémentaire santé, la prévoyance, la retraite, l’accès aux soins et la prévention. Intégrée au groupe VYV, elle partage une gouvernance mutualiste et des engagements solidaires. Elle capitalise sur son expérience auprès des agents publics et sur un réseau étendu de professionnels de santé en conventionnement.

Si les professions libérales ne constituent pas sa cible historique principale, MGEN propose néanmoins des solutions pour travailleurs non salariés et indépendants, compatibles loi Madelin. Ces offres permettent de déduire fiscalement les cotisations des revenus professionnels. Les garanties couvrent les soins de base, hospitalisation, optique, dentaire, dispositifs du dispositif 100 % Santé, et options auditives. L’adhérent bénéficie aussi d’un accompagnement personnalisé : conseillers experts du secteur public ou privé, appli mobile, gestion de contrat en ligne. Grâce à des réseaux conventionnés, la MGEN permet un bon remboursement des consultations et équipements. Les formules sont adaptables au profil spécifique du professionnel. Bien que son cœur de métier reste les agents publics, la mutuelle peut offrir une couverture solide aux professions libérales cherchant une approche experte et structurée.

Mutualia, créée il y a deux décennies dans le secteur agricole, s’est progressivement étendue pour proposer des solutions de santé et prévoyance aux indépendants, artisans, commerçants et professions libérales. Fondée sur des valeurs de proximité, transparence et conseil, elle se présente comme une mutuelle de taille régionale opérant à l’échelle nationale. Elle valorise un accompagnement expert, une relation humaine et des offres personnalisées selon les besoins des travailleurs non salariés.

La Mutuelle TNS (travailleur non salarié) Mutualia s’adresse explicitement aux professions libérales : elle propose des contrats santé et prévoyance éligibles à la loi Madelin, avec déduction fiscale possible. Ces solutions couvrent soins courants, hospitalisation, optique, dentaire, ainsi que prise en charge de la famille (conjoint et enfants), avec souvent la gratuité à partir du troisième enfant. Les formules sont modulables selon le niveau de garanties souhaité et le budget. Mutualia propose aussi des services en ligne : devis rapide, gestion des remboursements, espace adhérent accessible. Elle permet un service fluide et adapté à l’activité indépendante, avec un bon rapport entre couverture étendue et coût maîtrisé. En complément, l’inscription à des services de prévention et conseils personnalisés complète cette protection. Ainsi, Mutualia se teste comme une option équilibrée pour les professions libérales à la recherche d’une mutuelle dédiée sans superflu.

Unéo est une mutuelle spécialisée dans la protection sociale des personnels militaires et civils du ministère de la Défense, née en 2008 de la fusion de plusieurs mutuelles militaires. Forte de son statut de mutuelle à but non lucratif, reconnue par le ministère des Armées pour couvrir 90 % des effectifs, elle fonctionne sur une logique mutualiste propre à la Défense, avec gouvernance dédiée et réseau de partenaires médicaux conventionnés. Bien que centrée historiquement sur le monde militaire, Unéo propose aussi des contrats aux travailleurs non salariés, dont les professions libérales, conformes au dispositif loi Madelin.

L’offre Professions Libérales Unéo s’adresse aux indépendants sous la forme de mutuelles santé et prévoyance TNS compatibles Madelin. Elle couvre hospitalisation, soins courants, optique, dentaire, et inclut un pack médecines douces (ostéopathie, acupuncture, chiropractie). Le contrat permet le tiers payant via un réseau de professionnels conventionnés et propose des services d’accompagnement, prévention et assistance. L’adhésion peut être réalisée en ligne ou par téléphone, avec un suivi personnalisé. Les garanties sont adaptées aux besoins des indépendants et redéfinissables selon les revenus. En alliant couverture santé et options complètes de bien-être, Unéo présente une alternative pour les professions libérales qui valorisent une approche structurée, solidaire et enrichie par des soins complémentaires.

La Mutuelle Nationale Territoriale (MNT), anciennement Mutuelle générale du personnel des collectivités locales, est une institution mutualiste historique mise en place dès la fin de la Seconde Guerre mondiale pour protéger les agents territoriaux. Depuis 1992, elle se déploie via des fusions et en 2017 rejoint le groupe VYV. Forte de son ancrage auprès des agents publics locaux, elle maintient une gouvernance démocratique et solidaire, offrant santé, prévoyance et services aux collectivités territoriales et agents des services publics.

Bien que sa clientèle principale relève du secteur public territorial, la MNT propose également des offres destinées aux travailleurs non salariés, y compris les professions libérales, dans le cadre de la loi Madelin. Ces contrats permettent de déduire fiscalement les cotisations et couvrent hospitalisation, dentaire, optique, soins courants, médecines douces, consultations de prévention. Les formules sont modulables selon vos besoins, avec accès à des services en ligne, tiers payant et réseau de partenaires. L’indépendant bénéficie d’un accompagnement personnalisé, et la MNT propose des garanties équilibrées, non surdimensionnées, adaptées à un statut isolé. Bien que son cœur de métier soit le secteur public, elle constitue une option crédible pour les libéraux cherchant une mutuelle mutualiste rigoureuse, avec une structure expérimentée dans la gestion des prestations sociales.

AMPLI Mutuelle, créée en 1968, est entièrement dédiée aux professions libérales, gérée par des administrateurs issus du monde libéral. Dès l’origine, l’objectif a été de proposer une couverture gestionnaire exemplaire, sans but lucratif, centrée exclusivement sur les besoins spécifiques des indépendants. Au fil des décennies, elle a développé une expertise solide combinant santé, prévoyance, retraite et épargne, primée régulièrement par la presse spécialisée. Cette indépendance lui permet de rester proche des adhérents et de bien répondre aux évolutions du monde libéral. La structure légère, sans agences physiques, favorise un fonctionnement efficace avec une forte orientation digitale. L’identité d’AMPLI repose sur l’engagement mutualiste et la transparence des offres, pleinement alignée avec les principes de solidarité et la fiscalité de la loi Madelin.

Concernant l’offre destinée aux professions libérales, AMPLI propose des contrats santé modulables, parfaitement conformes aux dispositions de la loi Madelin, permettant la déduction fiscale des cotisations. Les garanties couvrent les soins courants, les hospitalisations, l’optique, le dentaire, tout en offrant une gestion simplifiée via un espace adhérent en ligne ou une application mobile pour consulter son contrat, ses remboursements et ses cotisations. L’offre s’adresse à un large éventail de métiers du droit, de la santé, du chiffre, du conseil ou de la création, avec des niveaux de garanties flexibles selon les besoins et le budget. AMPLI se distingue par son approche transparente, sans démarchage, centrée sur la protection optimale des professionnels indépendants et sans coûts superflus.

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