Les « Ménages Prévoyants » : son offre mutuelle santé TNS

Mutuelle LMP, pour Les Ménages Prévoyants, propose des complémentaires santé destinées notamment aux travailleurs non salariés. Parmi les gammes professionnelles actuellement référencées figurent LMP BASIC PRO et LMP GO PRO. LMP est juridiquement une véritable mutuelle soumise au Livre II du Code de la mutualité. Pour un artisan, un commerçant, une profession libérale, un auto-entrepreneur ou un autre indépendant admis par le contrat, le choix doit porter sur la gamme et la formule réellement proposées, les remboursements en hospitalisation et soins courants, l’optique, le dentaire, l’audition, les services, la couverture familiale et le coût du devis. Les formules professionnelles sont également présentées par LMP comme éligibles au dispositif Madelin pour les TNS remplissant les conditions fiscales requises.

La Mutuelle interprofessionnelle Les Ménages Prévoyants, dite Mutuelle LMP, est une personne morale de droit privé à but non lucratif soumise aux dispositions du Livre II du Code de la mutualité. Elle est identifiée sous le SIREN 785 151 689 et relève du contrôle de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, l’ACPR.

Il serait donc incorrect de présenter LMP comme un courtier, une simple association distributrice ou une compagnie d’assurance commerciale. La mutuelle porte directement des opérations relevant de son agrément et peut également, selon les produits concernés, intervenir dans le cadre prévu par ses statuts avec d’autres organismes.

L’histoire des Ménages Prévoyants remonte au 26 mars 1854, date de fondation à Versailles de la société de secours mutuel. Ses premiers objectifs concernaient notamment l’accès aux soins médicaux, aux médicaments et à différentes aides liées à la maladie ainsi qu’à la prévoyance des sociétaires. Cette origine historique ne doit pas être réinterprétée comme la création, dès 1854, d’une mutuelle exclusivement réservée aux travailleurs non salariés.

En 2026, l’intérêt de cette histoire reste secondaire pour la présente fiche : l’information principale concerne les garanties santé aujourd’hui proposées aux indépendants.

Les documents et règlements LMP actuellement accessibles continuent de référencer les gammes LMP BASIC PRO et LMP GO PRO. Elles doivent être distinguées de LMP BASIC et LMP GO, qui ne doivent pas être assimilées automatiquement à leurs déclinaisons professionnelles.

Il ne faut pas non plus conclure de ces deux noms que LMP commercialise exactement deux contrats TNS. La mutuelle dispose de plusieurs gammes individuelles et le parcours de devis peut orienter l’indépendant vers une formule correspondant à son profil et aux besoins renseignés.

En l’absence d’un tableau de garanties 2026 publiquement exploitable permettant de reprendre de manière sûre tous les montants de BASIC PRO et GO PRO, cette fiche ne transpose pas les pourcentages ou forfaits provenant d’anciens documents 2024. Le devis et le tableau contractuel remis lors de la souscription doivent rester la référence pour identifier le nombre de niveaux, les remboursements exacts et les éventuelles limites.

Élément Situation à vérifier pour le TNS
LMP BASIC PRO Gamme professionnelle actuellement référencée par Mutuelle LMP
LMP GO PRO Gamme professionnelle actuellement référencée par Mutuelle LMP
Formule À identifier dans le devis et le tableau de garanties remis au souscripteur
Packs Zen, Sport ou Intime actuellement proposés dans le parcours de devis Indépendant
Tarif Personnalisé selon les informations renseignées dans le parcours de devis

Le parcours de devis actuel de Mutuelle LMP comporte un profil « Indépendant » et permet de renseigner les besoins en soins courants, hospitalisation, optique, dentaire, audition ou médecines complémentaires. Il affiche également des packs intitulés Zen, Sport et Intime.

Ces packs ne doivent pas être décrits plus précisément sans la documentation contractuelle correspondant au devis obtenu. Leur présence indique une possibilité de personnalisation, mais elle ne signifie ni que toutes les formules sont intégralement « sur mesure », ni que chaque pack peut être associé librement à chaque niveau.

La formule n’est pas davantage modifiable en permanence. LMP précise actuellement qu’une évolution du contrat peut être demandée une fois par an et après une année de souscription échue. Un changement peut par exemple être envisagé lorsque l’adhérent souhaite renforcer certains remboursements, mais il doit respecter les modalités prévues par la mutuelle.

Il faut donc distinguer le choix initial proposé lors du devis des possibilités de modification ultérieure du contrat.

En hospitalisation, plusieurs postes doivent être analysés séparément : frais de séjour, forfait journalier hospitalier, honoraires du chirurgien ou de l’anesthésiste, chambre particulière et éventuels frais d’accompagnement. Une prise en charge élevée sur un poste ne signifie pas que l’ensemble des dépenses hospitalières bénéficie du même niveau.

Pour les honoraires médicaux et chirurgicaux, le tableau contractuel peut distinguer les praticiens adhérant ou non à un dispositif de pratique tarifaire maîtrisée, notamment l’OPTAM selon le poste et le document applicable. Ces distinctions ont une incidence sur le remboursement complémentaire des dépassements d’honoraires.

Les anciens documents BASIC TNS accessibles sur le site LMP comportent encore différents taux exprimés en pourcentage de la base de remboursement. Ces données ne doivent pas être utilisées comme maxima 2026 de BASIC PRO ou GO PRO sans confirmation contractuelle actuelle.

BR signifie base de remboursement. Une garantie exprimée à 200 % BR, par exemple, ne correspond pas à un remboursement égal à deux fois la facture réelle. Le calcul se réfère à la base retenue par l’Assurance Maladie et tient compte de son intervention selon les conditions du contrat.

Les garanties d’optique, de dentaire et d’audiologie doivent également être examinées à partir de la formule professionnelle réellement proposée. Il ne faut pas combiner dans un tableau unique les remboursements de BASIC, BASIC PRO, GO et GO PRO comme s’il s’agissait d’une seule échelle de garanties.

En optique, il convient de distinguer les équipements entrant dans le panier réglementé des montures, verres ou lentilles à tarifs libres. Le niveau de remboursement doit être rapproché du prix de l’équipement et du recours éventuel au réseau partenaire.

En dentaire, soins conservateurs, prothèses, implantologie, orthodontie et actes non remboursés par le régime obligatoire ne suivent pas nécessairement la même logique. La présence d’une garantie dentaire ne signifie donc pas que chaque prothèse ou implant est intégralement remboursé.

Pour l’audition, les aides auditives de classe I entrant dans le 100 % Santé doivent être distinguées des équipements de classe II à prix libres.

LMP est partenaire du réseau de soins Carte Blanche, notamment en optique, dentaire et audiologie. Ce réseau peut donner accès à des professionnels partenaires, à des équipements référencés et à des tarifs négociés. Il ne garantit toutefois pas automatiquement un remboursement intégral ni l’absence de reste à charge pour toute prestation.

Le dispositif 100 % Santé s’applique aux adhérents disposant d’un contrat responsable et choisissant des prestations ou équipements éligibles dans les conditions réglementaires. LMP rappelle elle-même que les contrats de complémentaire santé éligibles au dispositif fiscal Madelin sont des contrats responsables donnant accès au 100 % Santé.

Les paniers historiques concernent l’optique de classe A, certaines prothèses dentaires et les aides auditives de classe I. Le reste à charge nul ne doit pas être étendu aux équipements à tarifs libres.

Depuis le 1er janvier 2026, le panier dentaire sans reste à charge comprend également la couronne en zircone sur molaire et le bridge en zircone dans les conditions réglementaires applicables.

Depuis la même date, les prothèses capillaires totales de classe 1 peuvent être prises en charge sans reste à charge dans la limite du prix réglementé. Les prothèses capillaires totales de classe 2 peuvent également atteindre un reste à charge nul lorsque le contrat responsable prévoit la prise en charge complémentaire nécessaire. Cette présentation ne doit pas être étendue aux classes 3 et 4.

Les fauteuils roulants relèvent d’une réforme distincte : depuis le 1er décembre 2025, les modèles éligibles inscrits dans la nomenclature réglementaire peuvent être pris en charge intégralement par l’Assurance Maladie. Il ne faut donc pas présenter cette réforme comme un remboursement supplémentaire propre à LMP ni affirmer que tout fauteuil roulant est automatiquement sans reste à charge.

Mutuelle LMP associe différents services à ses contrats santé. Le réseau Carte Blanche permet d’accéder à des professionnels partenaires en optique, dentaire et audiologie, avec notamment des tarifs négociés sur certaines prestations. Carte Blanche est un partenaire de LMP et non un réseau appartenant à la mutuelle.

La téléconsultation Medaviz permet, pour les contrats concernés, de joindre un professionnel de santé par téléphone ou en visioconférence. LMP annonce ce service accessible 24 h/24 et 7 j/7. Medaviz reste le prestataire de téléconsultation : le service ne doit pas être présenté comme une consultation réalisée directement par des médecins salariés de LMP.

LMP propose également le service Deuxième Avis, qui permet d’obtenir l’analyse complémentaire d’un médecin spécialiste sur la base du dossier médical pour les situations couvertes par le service. Cet avis complète la prise en charge médicale et ne remplace pas le médecin traitant.

Selon le contrat, des prestations d’assistance peuvent également être proposées, notamment via FilAssistance. Ces services d’accompagnement ne constituent pas des garanties supplémentaires de remboursement des soins.

Enfin, l’application mobile LMP permet notamment de consulter les remboursements déjà réalisés, d’accéder aux cotisations et documents, d’afficher la carte de tiers payant dématérialisée et de transmettre de manière sécurisée certains devis ou justificatifs. Elle ne doit pas être décrite comme assurant un « remboursement en temps réel » : l’application permet d’en suivre le versement une fois effectué.

Un TNS peut couvrir d’autres membres de son foyer selon les conditions de la formule souscrite. LMP confirme notamment qu’un conjoint relevant du régime général peut être rattaché au contrat professionnel du TNS. Les enfants peuvent également être inscrits comme ayants droit dans les conditions prévues.

Le rattachement d’un conjoint salarié au contrat ne lui confère pas le statut de travailleur non salarié. Il faut donc distinguer le TNS adhérent des bénéficiaires ou ayants droit couverts par son contrat.

Le parcours de devis LMP affiche actuellement une réduction de 10 % sur la cotisation du conjoint lorsque celui-ci est ajouté. Cette information correspond à la tarification actuellement affichée dans le parcours commercial et doit être vérifiée sur le devis au moment de la souscription plutôt que présentée comme un avantage contractuel intangible.

La composition du foyer peut modifier le tarif total. Il est donc préférable de comparer la cotisation annuelle de l’ensemble des bénéficiaires et les garanties utiles à chacun plutôt qu’un seul prix d’appel.

LMP indique actuellement que ses formules dédiées aux professionnels sont éligibles au dispositif fiscal Madelin. Cette éligibilité du contrat ne signifie toutefois pas que tout souscripteur bénéficie automatiquement d’une économie d’impôt.

Certaines cotisations peuvent être déduites du résultat ou bénéfice professionnel imposable dans les conditions et plafonds fiscaux applicables. La possibilité effective de déduction dépend notamment du statut du professionnel, de son régime fiscal, du contrat souscrit, de son revenu ou bénéfice professionnel et du plafond disponible.

En 2026, le plafond annuel de la Sécurité sociale est fixé à 48 060 €. Pour les cotisations de prévoyance complémentaire et de santé relevant de l’article 154 bis du CGI, la limite de déduction correspond à 7 % du PASS + 3,75 % du bénéfice imposable, sans pouvoir dépasser 3 % de huit PASS. Avec un PASS 2026 de 48 060 €, ce plafond absolu correspond à 11 534,40 €. Le montant effectivement déductible reste néanmoins déterminé par la situation fiscale du TNS, son bénéfice professionnel, les cotisations concernées et le plafond disponible.

LMP précise également que, lorsqu’un conjoint relevant du régime général est rattaché au contrat, la déduction fiscale se rattache au revenu professionnel du TNS et non automatiquement aux propres revenus du conjoint.

Le cas du micro-entrepreneur doit être distingué : il peut commercialement souscrire une offre professionnelle LMP, mais son régime micro-BIC ou micro-BNC repose sur un abattement forfaitaire et ne permet pas de déduire individuellement ses charges réelles selon le même fonctionnement qu’un professionnel relevant d’un régime réel.

La page consacrée à la fiscalité Madelin des travailleurs indépendants permet d’approfondir les règles de déductibilité et leurs limites.

Santé et prévoyance LMP : deux protections différentes. Une complémentaire santé TNS rembourse tout ou partie des dépenses médicales selon ses garanties. Une prévoyance destinée aux indépendants peut intervenir sur l’incapacité, l’invalidité ou le décès selon le contrat. Les indemnités journalières, rentes d’invalidité ou capitaux décès ne doivent donc pas être intégrés dans les tableaux de garanties santé BASIC PRO ou GO PRO.

Une offre LMP pour indépendant doit être évaluée à partir du devis réellement obtenu et du tableau contractuel correspondant. Le statut mutualiste de LMP ou son ancienneté ne constitue pas, à lui seul, une preuve de prix plus faible ou de remboursements supérieurs à ceux d’autres organismes.

  • gamme professionnelle réellement proposée, notamment BASIC PRO ou GO PRO ;
  • formule et niveau de garanties ;
  • pack Zen, Sport ou Intime éventuellement sélectionné ;
  • cotisation mensuelle et coût annuel ;
  • hospitalisation, chambre particulière et honoraires ;
  • prise en charge des spécialistes adhérents ou non aux dispositifs tarifaires maîtrisés ;
  • optique, dentaire et aides auditives hors panier 100 % Santé ;
  • plafonds, forfaits et éventuelles limitations ;
  • réseau Carte Blanche et tiers payant ;
  • téléconsultation Medaviz, Deuxième Avis et assistance ;
  • fonctionnalités de l’application LMP ;
  • couverture du conjoint et des enfants ;
  • conditions de modification de la formule ;
  • éligibilité personnelle à la fiscalité Madelin ;
  • exclusions et conditions prévues par le règlement applicable.

Pour comparer plusieurs contrats indépendamment de la marque, consultez le comparateur de complémentaires santé pour TNS.

Infos clés : pour replacer LMP parmi les acteurs du marché, consultez les Assureurs et organismes spécialisés pour les TNS.

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