• Avenir Santé Mutuelle TNS : à qui s’adresse la gamme Arbres ?
• Gamme Arbres : comment comprendre les 12 garanties proposées ?
• Hospitalisation et soins courants : que vérifier dans les garanties Arbres ?
• Dentaire, optique et audition : quels remboursements comparer ?
• Kalixia, Angel et assistance : quels services sont inclus ?
• 100 % Santé et règles 2026 : quels points faut-il actualiser ?
• Gamme Arbres et loi Madelin : quelles règles fiscales en 2026 ?
• Que vérifier avant de choisir une garantie de la gamme Arbres ?

AVENIR SANTÉ MUTUELLE propose actuellement aux travailleurs indépendants sa gamme Arbres, annoncée avec 12 garanties. Cette complémentaire santé s’adresse notamment aux artisans, commerçants, professions libérales, gérants majoritaires et auto-entrepreneurs selon leur situation. La couverture peut être complétée par les services Kalixia, Angel et l’assistance, tandis que l’éligibilité au dispositif Madelin dépend du statut social, du régime fiscal et de la garantie réellement souscrite. La mutuelle affiche actuellement un exemple à partir de 51 €/mois pour une personne seule de moins de 35 ans en ARBRE 1. En l’absence de grille publique exhaustive des 12 garanties, les remboursements précis doivent être vérifiés dans le devis et le tableau de garanties remis lors de l’adhésion.

Avenir Santé Mutuelle TNS : à qui s’adresse la gamme Arbres ?

AVENIR SANTÉ MUTUELLE est une mutuelle soumise aux dispositions du Livre II du Code de la mutualité, identifiée sous le SIREN 775 671 951 et placée sous le contrôle de l’ACPR. Elle indique également être affiliée à la Fédération Nationale de la Mutualité Française. La présente fiche reste cependant centrée sur son offre destinée aux indépendants : la gamme Arbres.

La page actuelle vise commercialement les chefs d’entreprise, artisans, commerçants, professionnels libéraux et auto-entrepreneurs. Plus précisément, elle présente la protection comme adaptée notamment aux artisans, commerçants, gérants majoritaires et professions libérales.

L’appellation « chef d’entreprise » ne signifie toutefois pas automatiquement « travailleur non salarié ». Le statut dépend de la structure juridique et de la position du dirigeant. Un gérant associé majoritaire de SARL ou un gérant associé d’EURL peut notamment relever du régime TNS, tandis qu’un président de SAS ou SASU relève normalement du statut assimilé salarié.

Le micro-entrepreneur peut, de son côté, être commercialement concerné par Arbres mais son régime fiscal diffère de celui d’un TNS imposé au réel. Cette distinction devient importante pour la fiscalité Madelin. Pour approfondir le cadre général, consultez la page consacrée à la mutuelle santé des TNS et indépendants.

La FAQ actuelle indique par ailleurs que les frais de santé sont couverts dès le premier jour de l’adhésion, sauf mentions particulières. Cette formulation ne doit pas être transformée en promesse générale d’absence absolue de délai ou de restriction pour toutes les prestations.

Gamme Arbres : comment comprendre les 12 garanties proposées ?

La page officielle annonce actuellement « un choix parmi 12 garanties ». Cette formulation doit être conservée : elle ne suffit pas, à elle seule, à démontrer l’existence de 12 niveaux strictement progressifs ou à autoriser la reconstruction artificielle d’une grille ARBRE 1 à ARBRE 12.

ARBRE 1 est en revanche explicitement cité comme exemple de garantie actuelle. AVENIR SANTÉ MUTUELLE affiche pour ce niveau un prix à partir de 51 €/mois pour une personne seule de moins de 35 ans. Ce prix constitue un exemple commercial lié à ce profil précis et ne représente ni la cotisation moyenne des TNS ni le tarif de toutes les garanties Arbres.

Pour comparer deux garanties, il faut d’abord identifier l’unité utilisée. Un taux en % BR ou % BRSS se calcule sur la base de remboursement de l’Assurance Maladie et non directement sur le prix facturé. Lorsque l’Assurance Maladie intervient, il faut distinguer sa part, celle de la complémentaire et le reste à charge éventuel.

Un forfait en euros peut être défini par acte, par jour, par bénéficiaire ou sur une période donnée. Un plafond annuel limite quant à lui le montant disponible sur l’année ou la période prévue au contrat. La mention « frais réels » signifie que la prise en charge peut atteindre la dépense engagée dans les limites contractuelles : elle ne signifie pas absence de toute règle ou de tout plafond réglementaire.

Pour approfondir ces mécanismes sans inventer la grille Arbres, consultez les garanties et remboursements d’une mutuelle TNS.

Gamme Arbres : les repères actuellement publiés

Le montant de 51 €/mois est exclusivement l’exemple publié pour une personne seule de moins de 35 ans en ARBRE 1. Le devis personnalisé reste nécessaire pour connaître le tarif et les garanties correspondant au profil réel du TNS.

Hospitalisation et soins courants : que vérifier dans les garanties Arbres ?

AVENIR SANTÉ MUTUELLE ne publie pas actuellement de grille publique exhaustive permettant d’attribuer avec sécurité un taux précis d’hospitalisation à chacune des 12 garanties Arbres. Il est donc préférable de contrôler directement dans le devis les lignes déterminantes plutôt que de reconstituer artificiellement les remboursements.

En hospitalisation, il faut notamment relever les frais de séjour, honoraires du chirurgien et de l’anesthésiste, forfait journalier, Forfait Patient Urgences, chambre particulière, frais d’accompagnant et transport. Lorsqu’une distinction OPTAM/OPTAM-CO et non-OPTAM existe, elle doit être respectée car elle peut modifier la prise en charge des dépassements d’honoraires.

Un remboursement élevé en % BR ne garantit pas nécessairement l’absence de reste à charge. Par exemple, deux contrats affichant un même pourcentage peuvent produire un résultat très différent selon la base applicable, le tarif réellement facturé et le niveau du dépassement d’honoraires.

Le montant de chambre particulière doit également être lu avec son unité et ses limites : euros par jour, durée maximale éventuelle, type d’établissement, psychiatrie, soins de suite ou maternité. Aucun de ces montants ne doit être supposé pour Arbres sans le tableau de la garantie sélectionnée.

En soins courants, le devis doit permettre de contrôler séparément les consultations de généralistes et spécialistes, les actes techniques, l’imagerie, les analyses, les auxiliaires médicaux, la pharmacie et l’appareillage. Rien ne permet de supposer que les 12 garanties progressent uniformément sur tous ces postes.

Pour approfondir ces enjeux généraux sans importer de montants dans Arbres, consultez la page sur l’hospitalisation des travailleurs non salariés.

Dentaire, optique et audition : quels remboursements comparer ?

En dentaire, le tableau correspondant à la garantie Arbres retenue doit distinguer les soins, inlays/onlays, prothèses, implants, parodontologie, orthodontie et éventuels plafonds annuels. Pour les actes hors remboursement obligatoire, il faut également vérifier si le montant est exprimé par acte, par dent, par bénéficiaire ou par année.

Implant, pilier et couronne ne doivent pas être confondus. Un forfait « implantologie » n’inclut pas nécessairement l’ensemble de ces éléments. Le périmètre exact doit être lu dans le tableau remis avec le devis. Pour approfondir le sujet, consultez la page sur la couverture dentaire des travailleurs non salariés.

En optique, il faut distinguer monture, verre simple, verre complexe, verre très complexe, équipement complet, lentilles et chirurgie réfractive. Un montant annoncé « par verre » ne doit jamais être transformé en forfait pour une paire complète. La périodicité de renouvellement doit également être rapprochée des règles réglementaires et des conditions du contrat.

En audition, le devis doit séparer les aides de classe I relevant du panier réglementé et les appareils de classe II à prix libre. Le montant complémentaire éventuel, la base de remboursement, les accessoires et la périodicité doivent être contrôlés. Lorsqu’une garantie est exprimée par oreille, cette unité doit être conservée et ne pas être remplacée par « par paire ».

Pour ces trois postes, le véritable critère de comparaison n’est donc pas seulement le montant affiché mais aussi son unité, sa fréquence, son plafond et le reste à charge qui subsiste sur l’équipement ou l’acte réellement envisagé.

Kalixia, Angel et assistance : quels services sont inclus ?

AVENIR SANTÉ MUTUELLE indique que les services présentés dans son espace dédié sont systématiquement inclus dans les contrats santé. Trois services sont actuellement mis en avant : Kalixia, Angel et l’Assistance. Ils doivent être distingués des remboursements prévus par la garantie Arbres elle-même.

Kalixia est le réseau de soins conventionné actuellement documenté par la mutuelle. Il donne accès à des professionnels et à des conditions négociées en optique, audiologie, dentaire et ostéopathie. Le réseau annonce notamment plus de 7 000 opticiens, plus de 4 500 centres audio, plus de 5 200 chirurgiens-dentistes et environ 500 ostéopathes partenaires.

En optique, les avantages annoncés comprennent notamment une dispense d’avance de frais, une remise de 20 % sur les montures, jusqu’à 40 % sur les verres ainsi que certaines garanties d’adaptation ou de casse. Ces avantages relèvent du réseau partenaire et ne doivent pas être transformés en forfaits de remboursement Arbres.

Angel constitue un service de santé à distance. Il permet notamment d’échanger sur rendez-vous, par téléphone ou vidéo, avec des médecins généralistes ou spécialistes. Une ordonnance peut être délivrée lorsque la situation médicale le justifie, mais elle n’est pas garantie lors de chaque échange.

Angel comprend également un service de second avis médical pour certaines situations complexes et une ligne d’écoute psychologique. Cette écoute constitue un service d’accompagnement et non un forfait de remboursement de consultations de psychologue.

L’Assistance peut prévoir, selon les événements et conditions applicables, l’organisation d’un transport vers l’hôpital, l’acheminement de médicaments prescrits, l’école à domicile, la garde d’enfants malades, la garde d’animaux, une aide à domicile ou certaines prestations liées à un décès ou à des frais médicaux à l’étranger. Les événements déclencheurs et limites restent à lire dans la documentation d’assistance.

Services inclus dans les contrats santé Avenir Santé Mutuelle

L’espace adhérent est accessible 24 h/24 et 7 j/7 et permet notamment de consulter les remboursements, télécharger des relevés, transmettre des demandes, demander une prise en charge ou un devis et gérer certaines informations du contrat. Le tiers payant doit rester distingué de Kalixia : le premier concerne la dispense d’avance de tout ou partie des frais selon les droits, tandis que le second constitue un réseau de professionnels partenaires.

100 % Santé et règles 2026 : quels points faut-il actualiser ?

Le 100 % Santé est un dispositif réglementaire et non un avantage propriétaire d’AVENIR SANTÉ MUTUELLE. Lorsqu’une garantie Arbres est confirmée comme responsable, certains équipements ou actes des paniers réglementés en optique, dentaire et audiologie peuvent bénéficier d’une prise en charge sans reste à charge dans les limites prévues.

Cette prise en charge correspond au cumul de l’Assurance Maladie et de la complémentaire dans les limites réglementaires. Elle ne signifie pas qu’AVENIR SANTÉ MUTUELLE finance seule l’intégralité du soin ou de l’équipement. Les actes et équipements à prix libres peuvent conserver un reste à charge selon la garantie choisie.

Le dispositif applicable aux fauteuils roulants et véhicules pour personnes handicapées doit être distingué du 100 % Santé. Depuis le 1er décembre 2025, les VPH relevant de la nouvelle nomenclature sont intégralement pris en charge par l’Assurance Maladie obligatoire, devenue financeur et guichet unique.

Au 19 septembre 2026, une période transitoire reste ouverte jusqu’au 30 novembre 2026 selon les dates et conditions de prescription, de devis et de facturation. À compter du 1er décembre 2026, seul le nouveau dispositif doit subsister. Cette réforme ne doit pas être qualifiée de « 100 % Santé fauteuil roulant ».

En psychologie, il faut également distinguer une éventuelle garantie contractuelle d’Arbres du dispositif Mon soutien psy. En septembre 2026, celui-ci prévoit généralement un entretien d’évaluation et jusqu’à 11 séances de suivi par année civile, avec accès direct possible à un psychologue conventionné.

Depuis le 12 juin 2026, la limite habituelle de 12 séances est supprimée pour les patients mineurs atteints d’une ALD, hors ALD 23, lorsque les séances s’inscrivent dans leur protocole de soins. Cette évolution relève de l’Assurance Maladie et ne doit pas être présentée comme un avantage propre à la gamme Arbres.

Gamme Arbres et loi Madelin : quelles règles fiscales en 2026 ?

AVENIR SANTÉ MUTUELLE présente la gamme Arbres dans un cadre permettant une possibilité de déduction fiscale liée au dispositif Madelin. La formulation correcte reste conditionnelle : lorsque les conditions légales sont réunies, les cotisations éligibles de complémentaire santé peuvent être déduites du bénéfice ou revenu professionnel imposable dans la limite applicable.

Cette déduction réduit l’assiette imposable. Elle ne constitue ni un crédit d’impôt, ni un remboursement fiscal, ni une réduction directe du montant de l’impôt.

Il faut également vérifier que la garantie effectivement souscrite répond aux conditions applicables et, notamment, aux règles nécessaires au bénéfice du dispositif. La présentation commerciale globale de la gamme Arbres ne permet pas de conclure que chaque configuration ouvre automatiquement droit à la même déduction fiscale.

Pour le plafond concerné par l’article 154 bis du CGI, la formule repose sur 7 % du PASS + 3,75 % du bénéfice imposable, sans pouvoir dépasser 3 % de huit PASS. Le PASS 2026 est fixé à 48 060 € et le PMSS à 4 005 €.

La borne maximale théorique de 3 % × 8 PASS atteint ainsi 11 534,40 €. Ce montant constitue une limite maximale du mécanisme concerné et non une somme automatiquement déductible par chaque travailleur indépendant.

Le micro-entrepreneur ne déduit pas ses charges professionnelles pour leur montant réel : son régime fiscal applique un abattement forfaitaire. Il peut donc souscrire commercialement Arbres sans bénéficier du même mécanisme de déduction individualisée qu’un professionnel relevant d’un régime réel.

Le traitement des cotisations correspondant au conjoint ou aux enfants doit lui aussi être vérifié en fonction de leur rattachement, de la situation fiscale et de l’attestation délivrée. Pour approfondir le cadre général, consultez la page consacrée à la fiscalité Madelin des travailleurs indépendants.

Que vérifier avant de choisir une garantie de la gamme Arbres ?

Le premier contrôle concerne le statut social réel du souscripteur. Être chef d’entreprise ou auto-entrepreneur ne suffit pas à déterminer automatiquement le traitement social et fiscal applicable à la complémentaire santé.

Il faut ensuite identifier précisément la garantie Arbres proposée dans le devis. La page publique annonce 12 garanties, mais il ne faut pas reconstruire artificiellement leurs noms, leur ordre ou leurs niveaux de remboursement lorsque la matrice contractuelle actuelle n’est pas publiée.

Le tarif doit être apprécié selon le profil réel. L’exemple de 51 €/mois concerne uniquement une personne seule de moins de 35 ans en ARBRE 1. L’âge, la composition familiale, la localisation et la garantie sélectionnée peuvent modifier la cotisation.

En hospitalisation, il faut examiner frais de séjour, dépassements d’honoraires, éventuelle distinction OPTAM/non-OPTAM, forfait journalier, chambre particulière et transport. En dentaire, les postes sensibles sont notamment les prothèses à prix libre, l’implantologie, l’orthodontie et les plafonds annuels.

En optique, le devis doit préciser les unités applicables à la monture, aux verres, à l’équipement complet, aux lentilles et éventuellement à la chirurgie réfractive. En audition, il faut vérifier séparément classes I et II, plafond par aide ou par oreille et fréquence de renouvellement.

Les services doivent également être séparés des remboursements : Kalixia est un réseau de soins, Angel un service de santé à distance et l’Assistance un dispositif d’aide déclenché selon certaines situations. Le tiers payant constitue encore un mécanisme différent, destiné à limiter l’avance de frais selon les droits.

Enfin, la couverture au premier jour doit être conservée avec sa réserve « sauf mentions particulières », et la fiscalité Madelin doit être vérifiée selon le statut TNS, le régime fiscal, la garantie souscrite, les cotisations concernées et le plafond disponible. Aucune des 12 garanties ne peut être désignée comme universellement meilleure sans connaître les besoins et le budget du souscripteur.