Choix des meilleurs organismes proposant une gamme de mutuelles TNS

Autant que possible, les TNS cherchent un  organisme assureur qui puisse satisfaire leurs besoins de santé. Les TNS réjouissent d’avoir acquis le nouveau régime social en pouvant s’aligner aux salariés d’entreprise en matière de protection sociale d’autant plus qu’ils risquent de perte d’exploitation, de bris de machine, de tous les risques de métiers possibles et envisageables. En général, les travailleurs indépendants sont subdivisés en 3 grandes catégories socio-professionnelles, à savoir les artisans, les commerçants et les professionnels libéraux. Les couvertures sociales peuvent être différentes selon le régime obligatoire, mais il y quand même des points communs pour les TNS. Il y va donc d’un choix astucieux  pour trouver une mutuelle TNS, puis on va parler des contrats Madelin et des aides aux TNS à faibles revenu. On discute en troisième lieu la protection sociale obligatoire des TNS et un flash sur les meilleures mutuelles permet d’apprécier les prestations à découvrir.

Avant d’adopter une mutuelle TNS, le TNS doit tout d’abord définir avec précision ses besoins en matière d’actes médicaux et les frais y afférents, entre autres le dépassement d’honoraires, les frais de pharmacie, les frais dentaires, les frais d’hospitalisation. Il y a des actes programmables selon l’état de santé, mais il y a des actes imprévisibles pourtant probables dans la vie. Le TNS doit être conscient que la mutuelle TNS peut prendre en charge le ticket modérateur, autrement-dit le reste à charge du TNS lorsque la sécurité sociale a effectué son remboursement. En outre, la mutuelle TNS peut prendre en charge, également, les principaux postes de soins selon la formule et le niveau de remboursement choisi lors de la souscription du contrat mutuelle Santé TNS.

En ce qui concerne les besoins de remboursement, si la capacité budgétaire le permet, le choix des remboursements plus élevés est conseillé, étant donné le niveau des risques, lorsqu’on est travailleur non salarié et indépendant, en cherchant une prime annuelle moins chère. Ce qui est d’ailleurs faisable par rapport au régime général.

Aussi, il faut faire en sorte de trouver une mutuelle TNS qui propose le « tiers payant » pour une dispense d’avancer les frais de santé, étant donné les éventuels problèmes de liquidités en cas de maladie. Le délai de stage ou le délai de carence est à observer lors du choix de la mutuelle TNS surtout pour certaines garanties alors que parfois l’acte médical a un caractère urgent. Ce sont en général les astuces pour choisir une mutuelle TNS plus ou moins satisfaisante.

La Loi Madelin, créé en 1994 demeure efficace pour les TNS qui relèvent d’un régime réel d’imposition, leur permettant de déduire de leurs impôts les cotisations avancées. La Loi Madelin prend en charge le TNS en arrêt de travail ou en perte de revenu, pour qu’il puisse faire face à des dépenses de santé importantes. Au fait, ce sont les contrats TNS responsables qui sont éligibles à la Loi Madelin, de manière à ce qu’ils couvrent les besoins des TNS selon leur métier. En sus, les contrats Mutuelle sous la Loi Madelin peuvent s’étendre à la couverture Santé de la famille des TNS et/ou des ayants droit. Le TNS peut choisir entre les deux types contrats, soit un contrat individuel qui lui couvre et sa famille, soit un contrat de groupe, surtout qu’il s’agit d’un groupe de gérants majoritaires d’une entreprise.

Avant la réforme de la Sécurité Sociale et avant la mise en place du nouveau régime des TNS, les indépendants et TNS à faibles revenu ont pu bénéficier de la CMU-C ou de l’ACS qui sont des aides financières prévues pour financer leur mutuelle. La caisse d’assurance maladie en était le responsable du traitement de la demande du TNS qui pouvait s’attendre à une réponse positive en cas de coup dur bien justifié, par exemple une hospitalisation urgente. Il a toujours été conseillé aux TNS d’utiliser un comparateur de Mutuelles en ligne pour faciliter les recherches et pour bien choisir selon la situation.

Avant la réforme de la Sécurité Sociale, le régime social des TNS était moins protecteur que le régime des salariés. Le TNS devait être astucieux afin d’améliorer la protection et de réduire les impôts. Après le 20 Janvier 2020, date d’effectivité du nouveau régime de sécurité sociale des TNS et indépendants, les Travailleurs Non-Salariés peuvent bénéficier une protection meilleure, au même titre que les salariés, notamment en matière de maladie-maternité, en allocations familiales, en invalidité ou décès et en retraite.

Il reste quand même quelques différences, par exemple le TNS n’est pas assuré au titre du régime obligatoire contre le risque d’accident de travail ou de maladie professionnelle, ce qui est réalisable chez les salariés qui souscrivent la mutuelle d’entreprise obligatoire. Aussi, le TNS ne bénéficie pas les indemnités de chômage de Pôle Emploi en cas d’arrêt de travail.

En ce qui concerne les régimes obligatoires, à savoir les allocations familiales, la maladie-maternité, l’invalidité-décès, la vieillesse, les cotisations versées par les TNS sont intégralement déductibles de leurs revenus, y compris les cotisations versées par le conjoint collaborateur. Par contre, le TNS ne doit pas être soumis au régime micro BIC ou micro BNC ou n’est pas un auto-entrepreneur. Par contre, il est à signaler que les professions libérales ne suivent pas les mêmes démarches bien qu’ils soient parfois considérés comme TNS.

Aux vues de ces manques à gagner, c’est-à-dire l’absence d’indemnité de chômage ou la prise en charge en cas d’accident de travail ou de maladie professionnelle, les TNS, y compris les dirigeants d’entreprise non salarié peuvent souscrire un régime santé et de prévoyance. Ce faisant, ils peuvent se constituer une protection sociale sur-mesure. Avant le choix de la mutuelle, ils se doivent de bien définir leurs besoins en fonction de leur capacité budgétaire et en fonction d’autres paramètres, y compris les risques spécifiques liés à leurs activités respectives.

La protection complémentaire doit être regardée de manière à assurer également l’invalidité et pour que ce soit meilleure que la protection destinée aux travailleurs salariés. Les TNS peuvent choisir entre le régime facultatif de la Sécurité Sociale et un des contrats Madelin. Au niveau de ces contrats, les TNS peuvent bénéficier d’une protection complémentaire défiscalisant. En effet, les cotisations versées par les TNS, s’ils choisissent un de ces dispositifs, sont déductibles de leurs revenus professionnels, dans des limites variables en rapport aux risques couverts. La réduction des impôts est envisageable tout en amendant la couverture sociale pour le mieux, notamment la prise en charge des frais de soins.

Une étude a été réalisée par « L’Argus de l’Assurance » dans le but d’inventorier les prestations des différents acteurs et organismes assureurs. L’étude a mis en exergue 30 meilleures mutuelles, dont ci-après la liste des Top 10. La plupart d’entre elles ont des succursales dans plusieurs pays et rassemblent des adhérents en plusieurs millions. Parmi les caractéristiques relevées sont : le non remplissage de questionnaire médical, pas de limite d’âge à la souscription, l’existence de tiers payants, l’existence d’espace client pour le suivi des remboursements et des dossiers, l’absence de délai de carence, la disponibilité des conseillers pour accompagner les adhérents, l’existence de télétransmission, la réactivité des experts, etc. Puis, il y va la pertinence des garanties et la composition des formules et puis les tarifs souples et négociables. Comme garanties qui intéressent les TNS sont les solutions de prévoyance en cas d’arrêt de travail ou cas d’invalidité et/ou décès, les assurances autonomies, les garanties en cas de perte de revenu, l’assurance homme-clé. Il y a aussi l’existence de réseau de soins de partenaires et des coûts régionalisés. Il ne faut pas non plus oublier les outils de simulations.

Pour les mutuelles choisies meilleures, la liste ci-après ne mentionne pas un ordre d’importance. Il est à signaler qu’aucune mutuelle n’a pas répondue à 100% les critères d’identification des meilleures mutuelles. Voici la liste des 10 meilleures mutuelles :

 

  • Malakoff Médéric Mutuelles TNS
  • Groupe humanis Mutuelles TNS
  • Axa France Mutuelles TNS
  • Groupe Apicil Mutuelles TNS
  • Groupama Mutuelles TNS
  • Alptis Mutuelles TNS
  • Reunica Mutuelles TNS
  • Swiss life Mutuelles TNS
  • AGR2 la mondiale Mutuelles TNS
  • Miel Mutuelle TNS