Malakoff Humanis TNS : complémentaire santé Pro Santé + pour indépendants

Malakoff Humanis commercialise actuellement Pro Santé +, une complémentaire santé destinée aux travailleurs non salariés. L’offre compte 13 formules, dont 9 responsables et 4 non responsables, avec des garanties progressives, un accès au réseau de soins Kalixia, un Pack bien-être à partir de certaines formules et différents services d’accompagnement. Les garanties responsables éligibles peuvent relever du dispositif fiscal Madelin pour les TNS remplissant les conditions applicables ; les garanties non responsables ne doivent pas être présentées comme bénéficiant automatiquement de cette déductibilité. Le contrat peut également couvrir la famille selon les conditions de l’offre. Malakoff Humanis présente actuellement Pro Santé + avec une couverture immédiate, sans délai de carence et sans sélection médicale. La complémentaire santé doit être distinguée de Pro Prévoyance +, qui répond à des risques d’incapacité, d’invalidité, de décès ou de perte de revenus selon les garanties souscrites.

Malakoff Humanis est un groupe de protection sociale constitué de plusieurs organismes juridiquement distincts. Pour la complémentaire santé Pro Santé +, les tableaux de garanties applicables à compter du 1er janvier 2026 identifient Malakoff Humanis Mutuelle.

Malakoff Humanis Mutuelle est une mutuelle soumise aux dispositions du Livre II du Code de la mutualité, immatriculée au répertoire SIRENE sous le numéro 784 718 256. Il convient donc de distinguer le groupe Malakoff Humanis de la personne morale qui assure les garanties santé Pro Santé +.

D’autres organismes peuvent intervenir sur certaines prestations d’assistance. Les documents contractuels peuvent notamment mentionner Auxia Assistance ou IMA Assurances selon les garanties concernées. Leur intervention ne signifie pas qu’ils assurent la complémentaire santé elle-même.

L’ancien nom Humanis peut être rencontré dans l’historique du groupe, issu du rapprochement de Malakoff Médéric et Humanis. Cette évolution institutionnelle reste secondaire : pour une souscription actuelle, la marque à retenir est Malakoff Humanis et l’offre étudiée ici est Pro Santé +.

Malakoff Humanis présente actuellement 13 formules Pro Santé +, avec des niveaux de remboursement progressifs. Cette architecture comprend 9 formules responsables et 4 formules non responsables. Cette distinction est importante à la fois pour l’application des règles du contrat responsable, notamment le 100 % Santé, et pour la fiscalité Madelin : l’éligibilité fiscale annoncée concerne les garanties responsables répondant aux conditions requises.

Lorsqu’une configuration associe un socle responsable à une surcomplémentaire non responsable, les deux composantes ne doivent pas être confondues fiscalement. Sous réserve de la situation du TNS, seule la part de cotisation correspondant au socle responsable éligible peut entrer dans le mécanisme de déduction Madelin ; la cotisation liée à la surcomplémentaire non responsable n’entre pas dans cette déduction.

La documentation commerciale met particulièrement en avant trois configurations permettant d’illustrer l’évolution de la couverture : Essentiel 1, Confort 5 et Haute protection 8.

Ces trois exemples ne résument pas à eux seuls l’ensemble des 13 formules et ne permettent pas de reconstituer le nom des dix autres configurations. Il serait donc incorrect d’inventer des appellations intermédiaires à partir de leurs numéros.

Exemple Pro Santé + Tarif public 2026* Quelques repères publiés
Essentiel 1 22,39 €/mois Spécialiste jusqu’à 31,50 €, honoraires hospitaliers 100 % BR, lunettes jusqu’à 200 € dans l’exemple commercial
Confort 5 64,99 €/mois Spécialiste jusqu’à 92,50 €, hospitalisation jusqu’à 300 % BR, chambre 90 €/nuit, implants 1 000 €/an, médecines douces 200 €/an
Haute protection 8 104,99 €/mois Spécialiste jusqu’à 155,50 €, hospitalisation jusqu’à 500 % BR, chambre 150 €/nuit, implants 2 000 €/an, médecines douces 350 €/an

* Tarifs publics affichés pour l’exemple 2026 d’un TNS âgé de 30 ans et résidant à Nantes. Ils ne constituent pas un tarif universel de Pro Santé +.

Le tarif réel dépend du profil et de la formule retenue. De même, les montants commerciaux ci-dessus doivent être rapprochés du tableau contractuel correspondant avant toute souscription.

Les exemples Essentiel 1, Confort 5 et Haute protection 8 illustrent une montée progressive des garanties, mais chaque poste doit être lu séparément.

Pour Essentiel 1, le tableau 2026 confirme notamment des consultations à 100 % BR, des frais de séjour à 100 % BR, des honoraires hospitaliers à 100 % BR et le forfait journalier hospitalier pris en charge à hauteur des dépenses engagées dans les conditions prévues. La formule contrôlée ne prévoit pas de garantie de chambre particulière.

Pour Confort 5, la couverture hospitalière atteint notamment 300 % BR pour les frais de séjour et les honoraires des praticiens relevant d’un dispositif de pratique tarifaire maîtrisée. Les honoraires hors dispositif restent à un niveau différent, notamment 200 % BR dans le tableau 2026 correspondant. La chambre particulière est prévue à 90 € par nuit.

Pour Haute protection 8, les frais de séjour et certains honoraires peuvent atteindre 500 % BR, alors que les honoraires hors dispositif de pratique tarifaire maîtrisée restent notamment à 200 % BR. La chambre particulière atteint 150 € par nuit dans le tableau correspondant.

BR signifie base de remboursement. Un remboursement à 300 % BR ou 500 % BR ne signifie pas que Malakoff Humanis rembourse trois ou cinq fois le prix facturé. Le calcul s’effectue à partir de la base retenue par l’Assurance Maladie, selon les modalités prévues au contrat.

L’hospitalisation constitue l’un des postes où la progression entre les formules documentées est la plus visible.

Garantie hospitalisation Essentiel 1 Confort 5 Haute protection 8
Frais de séjour 100 % BR 300 % BR 500 % BR
Honoraires DPTM 100 % BR 300 % BR 500 % BR
Honoraires non-DPTM Selon tableau F1 200 % BR 200 % BR
Chambre particulière Non garantie dans le tableau F1 contrôlé 90 €/nuit 150 €/nuit
Hospitalisation ambulatoire Selon tableau F1 60 €/jour 90 €/jour
Accompagnant Selon tableau F1 55 €/nuit selon conditions 100 €/nuit selon conditions

La distinction entre praticiens adhérant ou non à un dispositif de pratique tarifaire maîtrisée est essentielle : un niveau affichant 500 % BR pour certains honoraires ne signifie donc pas que tous les médecins hospitaliers sont remboursés à 500 % BR.

Les durées de prise en charge, les plafonds et les conditions d’application doivent être vérifiés dans le tableau de garanties correspondant à la formule réellement proposée.

Pro Santé + renforce progressivement les prestations dentaires. Malakoff Humanis indique que l’implantologie peut être prise en charge à partir de la formule 4 et que l’orthodontie non remboursée peut apparaître dès la formule 3. Les montants précis de ces premières formules doivent cependant être lus dans leurs tableaux respectifs.

Pour Confort 5, le tableau 2026 prévoit notamment :

  • soins dentaires hors 100 % Santé : 250 % BR ;
  • parodontologie non remboursée : 300 €/an ;
  • plafond global applicable aux prothèses concernées : 1 500 €/an ;
  • prothèses remboursées : jusqu’à 400 % BR selon la ligne concernée ;
  • orthodontie non remboursée : 700 €/an ;
  • implantologie : 1 000 €/an.

Pour Haute protection 8, les repères 2026 atteignent notamment :

  • soins dentaires hors 100 % Santé : 600 % BR ;
  • parodontologie non remboursée : 600 €/an ;
  • plafond global applicable aux prothèses concernées : 3 000 €/an ;
  • prothèses remboursées : jusqu’à 600 % BR selon la prestation ;
  • prothèses non remboursées par le régime obligatoire : 950 €/an ;
  • orthodontie non remboursée : 1 500 €/an ;
  • implantologie : 2 000 €/an.

Le plafond de 3 000 € de Haute protection 8 ne doit pas être présenté comme un « remboursement dentaire de 3 000 € ». Il s’agit du plafond global attaché aux prestations concernées par cette ligne du tableau, tandis que d’autres actes suivent leurs propres taux ou forfaits.

Malakoff Humanis indique actuellement que Pro Santé + peut prévoir le remboursement aux frais réels des verres à partir de la formule 3 lorsqu’ils sont achetés auprès d’un opticien du réseau Kalixia, selon les conditions applicables. Cette information concerne les verres et ne signifie pas que l’ensemble de l’équipement optique est intégralement remboursé : la monture conserve ses propres limites.

En audiologie, il faut distinguer les aides auditives entrant dans le panier réglementé des équipements à tarifs libres. Les conditions du réseau Kalixia peuvent également intervenir sur certains équipements.

Le dispositif 100 % Santé peut permettre un reste à charge nul pour certaines prestations éligibles lorsqu’un contrat responsable et les conditions réglementaires sont réunis, notamment :

  • les équipements optiques de classe A ;
  • les prothèses dentaires éligibles au panier réglementé ;
  • les aides auditives de classe I.

Depuis le 1er janvier 2026, le panier dentaire sans reste à charge comprend également la couronne en zircone sur molaire et le bridge en zircone dans les conditions réglementaires applicables.

La documentation Pro Santé + 2026 prend également en compte les évolutions relatives à certaines prothèses capillaires. Les prothèses capillaires totales de classe I peuvent bénéficier d’un reste à charge nul dans les limites réglementaires. Pour les prothèses totales de classe II, un reste à charge nul peut également être atteint lorsque la complémentaire responsable intervient dans les conditions requises. Cette règle ne doit pas être étendue aux autres classes.

Les tableaux intègrent également certaines prestations relatives aux locations de courte durée de véhicules pour personnes en situation de handicap. Cette présence ne signifie pas que tous les fauteuils roulants sont remboursés par Pro Santé + : seules les prestations éligibles dans les conditions réglementaires et contractuelles doivent être retenues.

À partir de la formule 2, Pro Santé + intègre un Pack bien-être dont le contenu et les plafonds progressent avec la formule.

Ce pack peut notamment prévoir, selon les conditions du niveau retenu :

  • des consultations de médecines douces ;
  • certains médicaments non remboursés par l’Assurance Maladie ;
  • certains vaccins non remboursés.

Toutes ces prestations ne doivent pas être regroupées sous l’appellation « médecines douces » : elles correspondent à différentes catégories du Pack bien-être.

Dans les exemples actuellement publiés, le forfait de médecine douce atteint notamment 200 €/an avec Confort 5 et 350 €/an avec Haute protection 8. Les autres formules doivent être contrôlées individuellement.

Le réseau Kalixia réunit des professionnels partenaires dans plusieurs secteurs, notamment :

  • l’optique ;
  • l’audiologie ;
  • le dentaire ;
  • l’ostéopathie.

Kalixia permet notamment d’accéder à des tarifs négociés et à certaines conditions de remboursement propres au réseau. Il s’agit d’un réseau partenaire et non d’un dispositif équivalent au 100 % Santé. Son utilisation ne garantit donc pas systématiquement un reste à charge nul.

Pro Santé + inclut différents services destinés à faciliter l’accès aux soins et l’accompagnement de l’adhérent. Malakoff Humanis annonce actuellement, dans son parcours Pro Santé +, un accès à une téléconsultation médicale dans l’heure. Cette indication ne doit pas être interprétée comme la garantie d’accéder à n’importe quel spécialiste dans ce délai.

Le contrat donne également accès au Second avis médical, au service Mon Bilan Cardio et à différents outils de recherche de professionnels de santé. Malakoff Humanis présente notamment un parcours permettant de rechercher rapidement un rendez-vous en ophtalmologie ; les délais réels restent soumis à la disponibilité des partenaires et aux conditions du service.

En cas d’hospitalisation ou d’immobilisation, les prestations d’assistance peuvent notamment atteindre, selon les faits générateurs et limites contractuelles :

  • 30 heures d’aide ménagère ;
  • 15 heures de garde d’enfants ;
  • certaines prestations relatives aux animaux domestiques.

Ces maxima ne sont pas automatiquement déclenchés à chaque hospitalisation. Les circonstances donnant droit à l’assistance, les durées et plafonds doivent être consultés dans la notice.

Une assistance voyage est également annoncée pour certains déplacements personnels ou professionnels. Elle peut notamment concerner, selon les conditions prévues, le rapatriement, certains frais médicaux ou l’assistance en cas de perte ou de vol de papiers.

Pour la famille, Malakoff Humanis affiche actuellement une réduction de 10 % sur la cotisation du conjoint et une cotisation offerte à partir du troisième enfant, selon les conditions de l’offre en vigueur.

Enfin, Pro Santé + est actuellement présentée sans questionnaire médical et sans délai de carence. Cette absence de sélection médicale concerne l’offre actuelle et ne doit pas être étendue automatiquement aux anciens contrats Humanis ou MIEL.

Malakoff Humanis présente les garanties responsables de Pro Santé + comme pouvant être éligibles au dispositif Madelin pour les travailleurs non salariés remplissant les conditions applicables. Cette éligibilité ne doit pas être étendue indistinctement aux 4 formules non responsables de l’offre.

Lorsqu’une configuration comporte un socle responsable complété par une surcomplémentaire non responsable, seule la cotisation correspondant au socle responsable éligible peut entrer dans la déduction Madelin, sous réserve du statut et de la situation fiscale du TNS. La cotisation correspondant à la partie non responsable doit être distinguée.

Lorsque les conditions de l’article 154 bis du Code général des impôts sont remplies, les cotisations de santé et de prévoyance complémentaire éligibles peuvent être déduites du bénéfice ou revenu professionnel imposable dans les limites fiscales applicables. Il s’agit d’une déduction du revenu professionnel et non d’une réduction directe de l’impôt.

En 2026, le PASS est fixé à 48 060 €. Pour les cotisations de santé et de prévoyance complémentaire éligibles relevant de l’article 154 bis du CGI, la limite correspond à 7 % du PASS + 3,75 % du bénéfice imposable, sans pouvoir dépasser 3 % de huit PASS, soit un plafond absolu de 11 534,40 €.

Ce plafond est commun aux cotisations de santé et de prévoyance complémentaire concernées. Le montant réellement déductible dépend notamment du bénéfice professionnel imposable, des cotisations déjà prises en compte, de la situation fiscale du TNS et du disponible fiscal restant.

Malakoff Humanis indique également fournir une attestation Madelin annuelle destinée à justifier les cotisations éligibles. Cette attestation ne détermine pas à elle seule le montant final pouvant être déduit.

Un micro-entrepreneur ou auto-entrepreneur peut commercialement accéder à Pro Santé +. Son régime fiscal micro fonctionne toutefois avec un abattement forfaitaire et ne permet pas la déduction individualisée des charges professionnelles réelles selon le même mécanisme qu’un professionnel relevant d’un régime réel.

Il faut donc distinguer souscription à une complémentaire TNS et déductibilité fiscale Madelin.

Pour approfondir ces règles, consultez la fiscalité Madelin des travailleurs indépendants.

Pro Santé + est une complémentaire santé. Elle rembourse tout ou partie des dépenses de soins selon la formule souscrite. Pro Prévoyance + est un contrat distinct pouvant couvrir, selon les garanties choisies, l’incapacité, l’invalidité, le décès, une perte de revenus ou certains frais professionnels.

Les indemnités journalières, rentes d’invalidité, capitaux décès ou garanties destinées aux frais professionnels ne doivent donc pas être intégrés aux tableaux de remboursement Pro Santé +.

La fiche présente doit rester centrée sur les frais médicaux, les garanties santé, Kalixia, les services, la famille et la fiscalité du contrat santé. La comparaison entre Malakoff Humanis et d’autres organismes appartient au comparateur de complémentaires santé TNS.

Pour replacer Pro Santé + dans l’univers général des complémentaires santé destinées aux TNS, consultez la rubrique consacrée aux indépendants.

En savoir plus : retrouvez les organismes proposant des complémentaires santé aux TNS.

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