Comment souscrire à une mutuelle senior lorsqu’on atteint ses 70 ans ou 80 ans ?

Le choix d’une mutuelle offrant un rapport qualité-prix satisfaisant peut représenter un véritable défi pour les seniors de plus de 70 ans. En effet, nombre de mutuelles peuvent hésiter à accepter l’adhésion des personnes plus âgées à leurs complémentaires santé. Cela est dû au fait que, au-delà d’un certain âge, les personnes âgées consultent plus fréquemment des médecins spécialistes, dont les honoraires peuvent être coûteux. De plus, les problèmes de santé deviennent plus fréquents et plus coûteux avec l’âge. Examinons les problèmes rencontrés lors de la souscription à une mutuelle pour un senior de plus de 70 ans.

Il existe des compagnies d’assurance et des mutuelles santé qui se spécialisent ou proposent spécifiquement une couverture pour les dépenses de santé des seniors. En moyenne, selon l’UFC, suite à une enquête spécifique, un senior de plus de 70 ans débourse 90 € par mois pour sa cotisation santé.

Les paramètres de choix

Selon le cas et le choix du senior, le montant de la cotisation peut atteindre jusqu’à 180€ par mois. Le choix peut être basé sur plusieurs paramètres, tels que :

  • la fréquence des séances de kinésithérapie, des consultations médicales, des massages,
  • les frais de pharmacie, les soins auditifs et dentaires, l’hospitalisation.

Un senior de plus de 70 ans doit avoir une bonne connaissance de son état de santé afin de choisir sereinement la mutuelle senior la plus adaptée à sa situation. Un des facteurs à prendre en compte en priorité est le taux de remboursement de la mutuelle.

Commencer par un site de comparateur de mutuelle santé en ligne

Avant de souscrire à une mutuelle pour seniors, il est judicieux de comparer les tarifs. C’est le meilleur moyen de négocier le prix tout en bénéficiant d’une prestation de qualité. Les devis, formules et couvertures varient d’une compagnie à l’autre. Avec une petite retraite, la moindre économie est appréciable. La démarche est facile et rapide grâce aux comparateurs gratuits en ligne. Il suffit d’entrer les caractéristiques de la mutuelle santé la plus adaptée à vos besoins et de cliquer sur “comparer”. Une liste des meilleures offres vous sera alors présentée.

Autres informations à retenir

Rappelons aussi que les seniors de plus de 70 ans éligibles à l’aide pour une complémentaire santé (ACS) ont droit à une réduction de 500 euros par an sur le prix de leur mutuelle santé. Lors de la souscription d’une mutuelle, certaines exigent un questionnaire médical. Toutefois, l’article L. 112-1 du Code de la mutualité précise que les mutuelles et les assurances ne sont pas autorisées à recueillir des données médicales de leurs souscripteurs. Elles ne doivent pas non plus fixer les cotisations en fonction de l’état de santé d’une personne, mais plutôt en fonction de la durée d’affiliation à la Sécurité sociale ou à la mutuelle. C’est pour cette raison que, lors de la souscription à un contrat individuel, le remplissage de ce questionnaire n’est généralement pas nécessaire.

Pour un senior souhaitant souscrire une complémentaire santé, il est important de bien comprendre les garanties. Outre les conditions générales du contrat, il doit également bien comprendre :

  • le taux de remboursement de la part de la Sécurité sociale et de la mutuelle,
  • les mentions de plafonds et les limitations de garanties, ainsi que la signification d’un remboursement à 100%.

Un remboursement à 100% BR ne signifie pas nécessairement que l’intégralité des frais de santé sera remboursée. Le senior devra également bien lire les maladies qui ne sont pas couvertes par le contrat. En effet, l’article 3 de la loi no 89-1009 du 31 décembre 1989 stipule que les assureurs peuvent refuser la prise en charge des conditions pathologiques survenues avant la signature du contrat, d’où l’intérêt de donner des réponses exactes au questionnaire pour que l’assureur puisse évaluer correctement les risques qu’il assume.

En cas de fausse déclaration intentionnelle, la mutuelle a le droit de réduire ou de refuser le remboursement. Le contrat d’assurance peut même être annulé, selon l’article L. 113-8 du Code des assurances, si l’assuré a sciemment omis des faits susceptibles d’influer sur l’évaluation du risque.

Les problèmes de santé des septuagénaires peuvent se multiplier, il est donc essentiel pour l’assuré de trouver une couverture adaptée à ses besoins et à sa situation. Il est à noter que certaines mutuelles offrent même une participation aux dépenses de cure thermale, des garanties qui ne sont généralement pas remboursées par la Sécurité sociale. Il existe également des mutuelles seniors proposant une garantie viagère, permettant aux assurés de plus de 70 ans de bénéficier de la totalité des garanties.

Avant de choisir une mutuelle santé pour seniors, il est conseillé d’utiliser les comparateurs en ligne. Ces outils gratuits et sans engagement permettent de gagner du temps dans la recherche de la meilleure offre. Quelques clics suffisent pour sonder le marché et trouver la couverture la plus adaptée à vos besoins et à votre profil. Outre le prix, la qualité des prestations proposées par les mutuelles de santé peut varier. De plus, pour une sécurité maximale, vous devriez personnaliser les garanties prises en charge par votre mutuelle senior. En ajustant les différentes caractéristiques de votre assurance, vous influencerez le prix et les implications financières qu’un tel engagement peut avoir sur votre retraite.

Avant de souscrire à une complémentaire santé senior, il est important de vérifier l’absence de frais cachés. Le délai de carence et le montant de remboursement sont également des éléments importants à vérifier. Les besoins personnels, tels que le remboursement des frais d’hospitalisation et le remboursement des équipements auditifs ou oculaires, doivent également être pris en compte.

Il est également nécessaire de faire le point sur les besoins médicaux spécifiques, tels que :

  • L’assistance à domicile,
  • Les soins pour le rhumatisme et les médecines douces,
  • Le remboursement des consultations de médecins spécialistes, qui peuvent parfois pratiquer des dépassements d’honoraires.

Les dépenses liées aux soins optiques et dentaires sont généralement plus élevées pour les personnes de plus de 70 ans. Pour pallier à ces problématiques, le senior doit prendre en compte la base de remboursement pour ces frais : montures, verres, lentilles, etc. Il doit s’informer si la mutuelle propose le tiers payant chez l’opticien, pour ne pas avoir à avancer les frais restants à sa charge.

L’important pour le senior de plus de 70 ans est de trouver une mutuelle santé dont il n’a pas besoin de changer fréquemment, pour une raison ou une autre. Il doit donc choisir en fonction de ses besoins et de sa capacité budgétaire, bien que la loi autorise ce changement à chaque date anniversaire de l’adhésion.

Souscrire à une mutuelle est toujours possible même si vous avez plus de 70 ans. L’âge limite pour bénéficier de ce type d’offre est généralement fixé entre 80 et 85 ans. Cependant, en ce qui concerne une mutuelle senior, vous devez prendre en compte quelques détails pour être sûr de faire le bon choix.

L’assistance à domicile

Les besoins varient d’une personne à une autre. Par conséquent, une mutuelle senior est beaucoup plus spécifique que l’assurance santé classique. Par exemple, certaines mutuelles proposent des garanties pour le maintien à domicile et la présence d’une aide à domicile pour votre prise en charge et votre sécurité.

La couverture obsèques

Au-delà de 70 ans, une couverture obsèques peut être une précaution précieuse. En moyenne, ce type de contrat peut offrir une couverture de 2 000 euros en cas de décès naturel ou accidentel. Cependant, cela dépend également de votre contrat et de votre prestataire.

Contrats santé responsables et conformes au dispositif « 100 % Santé »

Pour les seniors, le “contrat santé responsable” est la norme. Selon la réforme « 100% santé », les bénéficiaires d’une assurance santé de plus de 70 ans doivent bénéficier d’une couverture à 100% pour les lunettes, les soins dentaires, les appareils auditifs, etc. L’objectif étant d’assurer leur accès aux soins.

Formules sans délai de carence ni limites d’âge

Pour une sécurité maximale, les assurances santé pour seniors ne devraient pas inclure de délai de carence. Cela vous permet de bénéficier de la couverture pour tous vos besoins de santé dès la souscription à l’offre, quel que soit votre âge.

Pour les seniors, les besoins de santé changent et les dépenses associées également. Même si le senior est en bonne santé aujourd’hui, il peut être nécessaire de souscrire une mutuelle senior pour compléter les remboursements de la Sécurité Sociale.
Pour bénéficier de manière plus abordable des postes de soins les plus importants, le senior doit opter pour une mutuelle “haut de gamme”, c’est-à-dire une mutuelle qui propose des remboursements élevés. En effet, pour chacun des postes de soins importants, il est nécessaire de calculer :

  • un remboursement en pourcentage basé sur le tarif conventionnel de la Sécurité Sociale
  • un forfait fixe sur une base mensuelle, trimestrielle, annuelle ou bisannuelle.

Quoi qu’il en soit, la meilleure mutuelle est celle qui répond aux besoins et à la capacité budgétaire du senior, à toutes les étapes clés de sa vie. Il s’agit de trouver un contrat qui évite les surcoûts ou les garanties inutiles, avec des formules simples et facilement compréhensibles, qui propose néanmoins des garanties essentielles pour les postes de soins les plus importants. Cela peut inclure :

  • L’hospitalisation avec prise en charge des frais de séjour, etc.
  • Les consultations médicales courantes pour les seniors
  • Les dépassements d’honoraires
  • Les médicaments et appareils médicaux
  • Les lentilles et lunettes, avec accès aux offres 100 % santé optique
  • Les couronnes et prothèses dentaires avec accès aux offres 100 % santé dentaire
  • Les appareils auditifs avec accès aux offres 100 % santé audiologie
  • La prise en charge du vaccin contre la grippe
  • Le remboursement de différentes pratiques complémentaires : pédicurie-podologie, ostéopathie, etc.

ACTUALITÉS MUTUELLES SENIOR

Le système de « forfait » payant pour les urgences sans hospitalisation ne se limite pas seulement à la réforme de tarification. Il poursuit d’autres objectifs :

  • éviter des restes à charge trop élevés, car le patient n’est pas hospitalisé,
  • limiter les engorgements aux urgences,
  • appliquer le tarif juste pour les urgences,
  • faciliter l’accès aux soins, etc.

En vigueur depuis le 1er janvier 2022

Le projet de loi de financement de la Sécurité Sociale 2021 ou PLFSS 2021 a proposé depuis janvier 2021 un ticket modérateur forfaitaire et universel pour les patients qui se rendent aux urgences, sans pour autant être admis à l’hôpital. Il semble que la mise en place du forfait pour les urgences sans hospitalisation soit bénéfique pour les patients, à condition qu’ils respectent le parcours de soins coordonnés. Par conséquent, depuis le 1er janvier de cette année, chaque personne qui se rend aux urgences sans être hospitalisée doit régler un « Forfait Patient Urgences (FPU) ». Ce dernier est d’un montant de 19,61 €.

La limitation du reste à charge en quelques mots

L’aspect essentiel de cette réforme tarifaire est la limitation du reste à charge, grâce à un montant tarifaire défini par arrêté ministériel, notamment pour les passages aux urgences non suivis d’une hospitalisation. À cet effet, le FPU est réduit à 8,49 € pour les personnes souffrant d’une affection de longue durée (ALD).

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