Comment souscrire à une mutuelle senior lorsqu’on atteint ses 70 ans ou 80 ans ?

Le choix d’une mutuelle offrant un rapport qualité prix satisfaisant est un véritable dilemme pour les seniors de plus de 70 ans. Le fait est que bon nombre de mutuelles refusent l’adhésion des personnes du troisième ou du quatrième âge à leurs complémentarités santé. En effet, au-delà de cet âge, les septuagénaires consultent plus souvent les médecins spécialistes dont les honoraires ne sont pas faciles à financer. En outre, les accidents de santé des personnes avancées en âge sont aussi plus coûteux et plus fréquents. Zoom sur les problèmes rencontrés lors d’une souscription à une mutuelle d’un doyen de plus de 70 ans.

Notons d’abord qu’il existe bel et bien des compagnies d’assurance et des mutuelles qui proposent une meilleure prise en charge des dépenses santé liées à cet âge. A titre d’information, selon les chiffres indiqués par l’UFC, un senior de cet âge dépenserait 90 euros par mois en cotisations santé en moyenne. Cette dépense dépend du niveau de prestation et il pourrait atteindre jusqu’à 180 euros. Cela est dû au fait que les prises en charge sont plus conséquentes : les frais de pharmacie et les consultations médicales, les séances de kiné, les massages, les frais d’hospitalisation ainsi que les prothèses auditives et les prothèses dentaires. En revanche, il importe de vérifier le taux de prise en charge de la mutuelle. Pour trouver une mutuelle senior intéressante, on peut trouver des mutuelle senior sur un site de comparateur de devis santé en ligne. Il est également possible d’en dénicher un lors d’un salon de seniors.

Si un senior veut prendre en considération les garanties comme la prise en charge intéressante des dépassements honoraires, des prothèses dentaires ou des problèmes des yeux, il y a entre autres la mutuelle Alptis Sublima. La contribution d’un senior de plus de 70 ans avoisine les 106 euros par mois, mais la prise en charge de dépassement honoraire varie de 150 à 200%. Rappelons aussi que les septuagénaires éligibles à l’aide à la complémentarité santé ou l’ACS ont droit à une réduction de 500 euros par an sur le prix de leur mutuelle santé.

Ainsi, lors de la souscription d’un senior de plus de 70 ans, certaines mutuelles exigent qu’il remplisse le questionnaire médical. Notez toutefois que l’article. L. 112-1 du Code de la mutualité précise que les mutuelles et les assurances ne sont en aucun cas en mesure de recueillir des données médicales de leurs souscripteurs qui souhaitent adhérer dans leurs organismes. Ils ne doivent pas aussi fixer les cotisations selon l’état de santé d’une personne, mais en fonction de la durée d’appartenance à la Sécurité sociale ou à la mutuelle. C’est pour cette raison que lors d’un contrat individuel, le remplissage de ce questionnaire n’est plus de rigueur.

Pour un senior qui veut souscrire une complémentarité santé, il lui faut décrypter les garanties. Outre les conditions générales du contrat, il lui faut aussi bien discerner le taux de remboursement de la part de la Sécurité sociale et de la mutuelle, les mentions de plafonnements et les limitations de garanties ainsi que la signification du remboursement à 100%. Une 100% BR ne signifie pas forcément qu’il est intégralement remboursé de son acte de santé.

Le senior aurait aussi à bien lire les maladies qui ne seront pas comprises dans le contrat. En effet, l’article 3 de la loi no 89-1009 du 31 décembre 1989 stipule que les collectivités peuvent refuser la prise en charge des états pathologiques survenus avant le contrat.

D’où l’intérêt de donner des réponses vraies au questionnaire pour que l’assureur puisse réellement comprendre les risques qu’il prend en charge. Dans le cas d’une fausse déclaration intentionnelle, la mutuelle est en droit de réduire ou de refuser le remboursement. Le contrat de l’assurance est même nul selon l’article L. 113-8 code assurance, si l’assureur a omis volontairement des faits qui peuvent influer sur l’objet du risque.

les problèmes santé des septuagénaires peuvent se multiplier, il importe alors à l’assuré de trouver une couverture qui s’adapte à ses besoins et à sa situation. A noter que, certaines mutuelles proposent même jusqu’à la participation dans les dépenses de cure thermale. Ce sont des garanties qui ne sont pas normalement remboursées par la Sécurité sociale. Il y a également la garantie viagère de certaines mutuelles senior qui permettent aux assurés de plus de 70 ans de bénéficier de la totalité des garanties. C’est pour cette raison qu’il est toujours conseillé de faire une comparaison des tarifs de complémentarité santé senior avant d’adhérer à une mutuelle. Il existe un bon nombre de comparateurs en ligne permettant d’obtenir un maximum de devis selon l’âge et la situation du senior. En faisant la comparaison, il est possible d’économiser quelques euros pour les mêmes avantages santé.

Avant d’opter pour une complémentarité santé senior, il convient d’abord de bien regarder s’il n’y aurait pas des frais cachés. Le délai de carence et le montant de remboursement sont tout autant des éléments importants à vérifier. Il y a également les besoins personnels comme le remboursement des frais d’hospitalisation et le remboursement des appareillages audioprothèses ou oculaires. Il faut également faire le point sur les besoins médicaux nécessaires, mais spécifiques comme :

  • L’assistance à domicile
  • Les soins de rhumatisme et les médecines douces
  • Le remboursement de la consultation des médecins spécialistes qui pratiquent quelquefois des dépassements honoraires.

A partir de 70 ans, le changement de lunettes est aussi fréquent chez les seniors. La dépense peut s’avérer alors importante. Pour remédier à ce problème, il est impératif de vérifier la base de remboursement pour les frais optiques : les montures, les verres, les lentilles. Avant de signer le contrat, le senior aurait aussi à s’assurer si la nouvelle mutuelle pratique le tiers payant chez l’opticien. Dans ce cas, il n’avance que les frais restant à sa charge.

Certaines mutuelles proposent également un risque de dépendance. Cela pourrait être intéressant pour le senior. Dans tous les cas, le souscripteur senior a intérêt à bien choisir la mutuelle qui couvre la plupart de ses besoins afin de ne pas avoir à changer de mutuelle au bout d’un certain temps.

Le départ à la retraite est souvent synonyme de diminution de pouvoir d’achat et de hausse de besoins de santé. En effet, avec l’âge, les maladies pourraient survenir facilement à cause de la déficience du système immunitaire et différents troubles du métabolisme. Or, le remboursement de la Sécurité sociale ne permet pas de couvrir la totalité des dépenses santé. Afin de compléter la prise en charge insuffisante du régime obligatoire, les seniors ont ainsi intérêt à souscrire à une mutuelle santé.

Quatrième groupe de protection sociale en France, Apicil fait partie des mutuelles santé proposant une gamme dédiée aux seniors. Son contrat responsable s’adresse aux personnes âgées de plus de 50 ans sans droit d’entrée. L’adhésion ne requiert pas le remplissage de questionnaire santé ou de formalité médicale. Voici quelques extraits de cette garantie :

  • les honoraires chirurgicaux sont remboursés à hauteur de 300 % de la BRSS et 250 % pour les consultations des médecins DPTAM
  • la garantie propose un forfait de lunette de 630 euros et 185 euros de forfait de lentille de contact
  • les prothèses dentaires sont remboursées à hauteur de 420 % de la BRSS tandis que les implants dentaires bénéficient d’un forfait de 300 euros
  • le contrat propose aussi une option de confort pour certains soins bien-être comme le lit médicalisé par exemple
  • la garantie s’accompagne d’un tiers payant, ce qui permet aux assurés de ne pas faire l’avance de frais pour certains postes de soins
  • en cas de souscription de deux assurés, une réduction de 10 % s’applique

Les personnes âgées intéressées par cette assurance santé complémentaire peuvent contacter Apicil pour un devis gratuit ou pour une souscription. En revanche, ceux qui souhaitent faire la mise en concurrence des divers contrats sur le marché avant la souscription peuvent recourir gratuitement à un comparateur de mutuelle.

Il vous sera toujours possible de souscrire à une mutuelle si vous avez plus de 70 ans. L’âge limite pour profiter de ce genre d’offre est généralement de 80 à 85 ans. Par contre, pour une mutuelle senior, vous devez faire attention à quelques détails pour être sûr de faire le bon choix.

L’assistance à domicile :
Les besoins diffèrent d’un profil à un autre. Aussi, la mutuelle senior est beaucoup plus spécifique que l’assurance santé classique. Par exemple, les assureurs couvrent le maintien à domicile et la présence d’une assistance chez vous pour votre prise en charge et votre sécurité.

L’aide aux obsèques
Passé 70 ans, une couverture obsèques ne serait pas non plus du luxe. En moyenne, dans ce genre de formule, vous pourriez profiter d’une couverture de 2 000 euros en cas de décès naturels ou accidentels. Mais tout dépend aussi de votre contrat et de votre prestataire.

Contrats santé responsables et conformes au décret « 100 % Santé »
Pour les seniors, la norme est actuellement le « contrat santé responsable ». Selon la nouvelle loi « 100% santé », les bénéficiaires d’une assurance santé de plus de 70 ans doivent avoir une couverture à 100% des lunettes, des soins dentaires, des dispositifs de santé audioprothèse, etc. Le but étant de leur assurer l’accès aux soins.

Formules sans délai de carence ni limites d’âge
Pour un maximum de sécurité, les assurances santé pour senior ne doivent pas être sujettes à un délai de carence de quelques ordres que ce soient. Ce qui vous permet de couvrir tous les besoins de santé dès la souscription à l’offre, et ce, peu importe votre âge.