AG2R LA MONDIALE TNS : complémentaire santé ProtecPro pour indépendants

AG2R LA MONDIALE commercialise actuellement ProtecPro, une complémentaire santé solidaire et responsable destinée notamment aux travailleurs non salariés et aux gérants majoritaires relevant effectivement de ce statut. La gamme comporte 10 formules, de PRO 10 à PRO 100. ProtecPro peut être complétée par le Renfort Bien-être, accessible à partir de PRO 30, ainsi que par un pack Assistance. L’offre est également annoncée éligible au cadre fiscal Madelin pour les TNS remplissant les conditions applicables. Le choix doit porter sur le niveau réellement souscrit, les garanties d’hospitalisation, de soins courants, d’optique, de dentaire et d’audition, les services inclus, les options retenues, la couverture familiale et le coût du contrat. Il ne faut pas confondre ProtecPro avec VIAPRO, autre offre professionnelle distribuée par VIASANTÉ Mutuelle.

AG2R LA MONDIALE n’est pas juridiquement une mutuelle unique. Il s’agit d’un groupe de protection sociale et patrimoniale à gouvernance paritaire et mutualiste, organisé autour de plusieurs structures distinctes, parmi lesquelles figurent notamment la SGAM AG2R LA MONDIALE, la SGAPS AG2R LA MONDIALE, AG2R Prévoyance, VIASANTÉ Mutuelle et La Mondiale.

Cette distinction est importante lorsqu’un TNS examine ProtecPro. La marque du Groupe ne suffit pas, à elle seule, à déterminer le porteur juridique de chaque garantie. Les documents contractuels remis lors de l’adhésion — notice, bulletin d’adhésion, règlement ou document d’information produit — doivent être consultés lorsqu’il est nécessaire d’identifier précisément l’organisme assureur.

VIASANTÉ est la mutuelle du groupe AG2R LA MONDIALE. La FAQ actuelle du Groupe indique qu’elle gère notamment des contrats des gammes PROTECVIA et PROTECPRO. Cette fonction de gestion ne doit toutefois pas être automatiquement assimilée au portage du risque pour chaque contrat : gestionnaire et organisme assureur sont deux fonctions juridiquement distinctes.

ProtecPro vise notamment les artisans, commerçants, professions libérales, auto-entrepreneurs et certains dirigeants non salariés. Le terme « dirigeant » ne suffit cependant pas à caractériser un TNS : le statut dépend notamment de la forme juridique et de la situation du dirigeant.

La couverture peut également être étendue au conjoint ou aux enfants dans les conditions prévues par le contrat. Le coût et les garanties doivent alors être examinés pour l’ensemble des bénéficiaires.

La gamme ProtecPro compte actuellement 10 formules. Elles sont organisées de PRO 10 à PRO 100 et font progressivement varier les niveaux de remboursement. Il ne faut pas leur substituer les cinq niveaux de VIAPRO, qui correspondent à une autre offre commercialisée par VIASANTÉ Mutuelle.

Formules ProtecPro Nombre de niveaux Positionnement dans la gamme
PRO 10 à PRO 30 3 formules Premiers niveaux de couverture pour les principaux postes de santé
PRO 40 à PRO 70 4 formules Niveaux renforcés sur plusieurs postes selon le tableau de garanties
PRO 80 à PRO 100 3 formules Niveaux les plus élevés de la gamme ProtecPro

Les formules PRO 10 à PRO 30 constituent les trois premiers niveaux. Les formules PRO 40 à PRO 70 renforcent plusieurs garanties, notamment selon les postes d’hospitalisation, de soins courants, d’optique ou de dentaire. PRO 80 à PRO 100 correspondent aux trois niveaux les plus élevés.

Il ne faut pas résumer cette progression par des expressions comme « tous les frais essentiels couverts » ou « remboursement intégral des dépenses élevées ». Le remboursement réel dépend du poste, du niveau sélectionné, de la base de remboursement, du prix facturé et des limites prévues au contrat.

AG2R LA MONDIALE annonce notamment, sur les configurations les plus élevées, une prise en charge de la chirurgie réfractive pouvant atteindre 800 €. Ce maximum doit toujours être présenté comme un montant « jusqu’à 800 € selon la formule et les conditions » et non comme un forfait universel de ProtecPro.

La gamme comporte dix niveaux ; les modalités permettant de changer ultérieurement de formule doivent être vérifiées dans les dispositions contractuelles. Il ne faut pas supposer une modification permanente ou automatique des garanties en fonction des variations de revenus professionnels.

En hospitalisation, il faut distinguer plusieurs postes : frais de séjour, forfait journalier hospitalier, honoraires médicaux et chirurgicaux, dépassements d’honoraires, chambre particulière et éventuels frais d’accompagnement. Une garantie élevée sur l’un de ces postes ne signifie pas que toutes les dépenses hospitalières sont remboursées au même niveau.

Les niveaux ProtecPro progressent de PRO 10 à PRO 100, mais chaque remboursement doit être rattaché au tableau contractuel correspondant. La chambre particulière ne doit notamment pas être présentée comme « intégralement remboursée » sans garantie explicite en frais réels.

Pour les honoraires et consultations, le contrat peut distinguer les professionnels adhérant à un dispositif de pratique tarifaire maîtrisée, notamment OPTAM ou OPTAM-CO, des professionnels non adhérents. Cette distinction doit être respectée lorsqu’elle apparaît dans le tableau de garanties.

BR signifie base de remboursement. Une garantie à 200 % ou 300 % BR ne signifie pas que la complémentaire rembourse deux ou trois fois le prix réellement facturé. Le calcul repose sur la base retenue par l’Assurance Maladie et comprend son intervention selon les dispositions contractuelles.

Le TNS doit donc comparer le remboursement au tarif réellement pratiqué par ses professionnels de santé, et pas seulement le pourcentage affiché sur la formule.

ProtecPro prévoit des garanties en optique, dentaire et audiologie dont le niveau évolue selon la formule. La lecture doit séparer les prestations entrant dans le panier réglementé des équipements et actes à tarifs libres.

En optique, il faut distinguer les équipements de classe A relevant du 100 % Santé des équipements de classe B à tarifs libres. Pour ces derniers, le montant réellement remboursé dépend du niveau ProtecPro et de la catégorie de verres prévue par la grille.

En dentaire, les soins courants, prothèses du panier sans reste à charge, prothèses à tarifs maîtrisés ou libres, orthodontie et éventuelle implantologie doivent être examinés séparément. Un montant élevé sur une catégorie ne peut pas être étendu automatiquement à toutes les dépenses dentaires.

En audiologie, les aides auditives de classe I du panier réglementé doivent être distinguées des aides auditives de classe II, dont le prix est libre. Une formule supérieure peut renforcer la prise en charge de la classe II sans garantir pour autant un reste à charge nul.

AG2R LA MONDIALE met en avant des niveaux plus élevés en optique, dentaire et audiologie dans les formules PRO 80 à PRO 100, mais les maxima précis doivent être contrôlés dans la grille ProtecPro correspondant au contrat souscrit plutôt que transposés depuis VIAPRO ou depuis une offre de branche professionnelle.

ProtecPro peut être complétée par le Renfort Bien-être, disponible actuellement à partir de la formule PRO 30. Ce renfort constitue une option distincte du niveau de base : ses prestations ne doivent donc pas être présentées comme automatiquement comprises dans toutes les formules ProtecPro.

Le Renfort Bien-être prévoit actuellement un forfait de 200 €, dans les conditions de l’option, pour différents actes ou produits non remboursés par le régime obligatoire.

AG2R LA MONDIALE cite notamment :

  • l’ostéopathie ;
  • la chiropractie ;
  • la diététique ;
  • la psychologie ;
  • l’acupuncture ;
  • le sevrage tabagique prescrit ;
  • certains achats d’automédication avec facture et sans prescription ;
  • certains vaccins prescrits mais non remboursés ;
  • certains moyens contraceptifs prescrits.

Le forfait de 200 € ne doit pas être interprété comme un remboursement de 200 € pour chacune de ces catégories. Il constitue le forfait prévu par le renfort selon ses modalités et limites contractuelles.

ProtecPro est actuellement présentée par AG2R LA MONDIALE comme une offre solidaire et responsable. Elle relève donc des obligations du contrat responsable, notamment pour les prestations entrant dans le dispositif 100 % Santé lorsque toutes les conditions réglementaires sont remplies.

Les paniers historiques sans reste à charge concernent notamment :

  • les équipements optiques de classe A ;
  • les prothèses dentaires éligibles ;
  • les aides auditives de classe I.

Le 100 % Santé ne signifie pas que toutes les lunettes, toutes les prothèses dentaires ou tous les appareils auditifs sont intégralement remboursés. Les équipements et actes à tarifs libres restent soumis aux garanties de la formule ProtecPro choisie.

Depuis le 1er janvier 2026, le panier dentaire sans reste à charge comprend également la couronne en zircone sur molaire et le bridge en zircone dans les conditions réglementaires.

Depuis le 1er janvier 2026, la prise en charge des prothèses capillaires a également évolué. Les prothèses capillaires totales de classe I peuvent être intégralement prises en charge dans les limites réglementaires. Les prothèses capillaires totales de classe II peuvent également atteindre un reste à charge nul lorsque l’Assurance Maladie complémentaire intervient dans les conditions prévues. Les classes III et IV bénéficient d’une prise en charge améliorée mais peuvent conserver un reste à charge.

Depuis le 1er décembre 2025, la prise en charge des fauteuils roulants éligibles a également été réformée. Cette mesure relève principalement de l’Assurance Maladie et ne doit pas être présentée comme une garantie supplémentaire propre à ProtecPro.

AG2R LA MONDIALE associe plusieurs services à ProtecPro. La téléconsultation médicale et psychologique est annoncée comme accessible 24 h/24 et 7 j/7. Cette disponibilité du service ne constitue pas la garantie d’obtenir immédiatement un rendez-vous avec n’importe quel spécialiste ni une prescription dans toutes les situations.

Le tiers payant permet une dispense d’avance de frais pour la majorité des actes médicaux selon les conditions indiquées par AG2R LA MONDIALE. Le terme « majorité » ne doit pas être transformé en « totalité » : certains soins ou professionnels peuvent ne pas relever du dispositif.

Tiers payant et reste à charge sont par ailleurs deux notions distinctes. Le premier concerne l’avance de frais ; le second dépend du prix de la prestation et des remboursements du régime obligatoire et de ProtecPro.

L’espace personnel et l’application permettent notamment de suivre le contrat et les remboursements, de gérer des demandes d’attestation ou de devis et d’accéder aux informations liées au contrat selon les fonctionnalités disponibles.

ProtecPro peut également être complétée par un pack Assistance. Les prestations citées comprennent notamment, selon les conditions de l’assistance :

  • la garde de jeunes enfants ;
  • l’aide à la recherche d’un médecin ;
  • l’organisation de soins à domicile en cas d’accident ou de maladie ;
  • le rapatriement ou le transport sanitaire en France ou à l’étranger lors de déplacements.

Ces prestations sont soumises à leurs conditions de déclenchement et ne constituent pas une garantie générale de soins à domicile ou de rapatriement dans toute situation médicale.

AG2R LA MONDIALE présente actuellement ProtecPro sans période de carence et sans questionnaire médical. Cette caractéristique concerne l’offre ProtecPro actuellement commercialisée et ne doit pas être généralisée à toutes les complémentaires santé du Groupe.

L’absence de carence signifie que les garanties ne sont pas précédées d’une période contractuelle générale pendant laquelle certains remboursements seraient systématiquement suspendus. Elle ne signifie pas pour autant qu’aucune condition, limitation, plafond ou règle contractuelle ne puisse s’appliquer.

De même, l’absence de questionnaire médical n’exonère pas le souscripteur de vérifier son éligibilité au public visé, les justificatifs demandés, les bénéficiaires couverts, la date d’effet du contrat et les conditions figurant dans la notice.

ProtecPro est destinée aux travailleurs non salariés et gérants majoritaires concernés. Les auto-entrepreneurs font également partie des publics commerciaux cités par AG2R LA MONDIALE, mais leur possibilité de souscrire ne préjuge pas de leur situation fiscale au regard de Madelin.

La gamme peut couvrir le foyer dans les conditions du contrat. Il convient donc de vérifier les garanties et le coût pour l’ensemble des bénéficiaires plutôt que d’attribuer automatiquement des besoins médicaux particuliers au conjoint ou aux enfants.

AG2R LA MONDIALE présente ProtecPro comme éligible au cadre fiscal Madelin. Cette qualification du produit ne signifie toutefois pas que tout TNS peut automatiquement déduire l’intégralité de ses cotisations.

Lorsque les conditions de l’article 154 bis du Code général des impôts sont réunies, les cotisations éligibles peuvent être déduites du bénéfice ou revenu professionnel imposable dans les limites fiscales applicables. Cette déduction ne doit pas être confondue avec une réduction directe de l’impôt du même montant.

En 2026, le PASS est fixé à 48 060 €. Pour les cotisations de santé et de prévoyance complémentaire relevant de ce plafond, la limite correspond à 7 % du PASS + 3,75 % du bénéfice imposable, sans pouvoir dépasser 3 % de huit PASS, soit un plafond absolu de 11 534,40 €.

La déductibilité dépend notamment du statut du professionnel, de son régime fiscal, du caractère éligible du contrat, du bénéfice imposable et du plafond disponible. Les exemples fiscaux 2024 encore présents sur certaines pages commerciales AG2R LA MONDIALE ne doivent donc pas être utilisés comme calculs 2026.

Le niveau de couverture doit d’abord être choisi selon les besoins de remboursement et son coût annuel. Il serait incorrect de recommander une formule plus élevée dans le seul objectif d’augmenter le montant fiscalement déductible.

Un micro-entrepreneur peut souscrire commercialement ProtecPro lorsqu’il répond aux conditions de l’offre. Son régime micro-BIC ou micro-BNC repose toutefois sur un abattement forfaitaire : les charges réelles ne sont pas déduites individuellement selon le même mécanisme qu’au régime réel. Souscription à ProtecPro et déductibilité Madelin doivent donc être distinguées.

Pour approfondir les règles fiscales applicables, consultez la fiscalité Madelin des travailleurs indépendants.

ProtecPro relève de la complémentaire santé. Elle rembourse tout ou partie de dépenses médicales selon la formule souscrite. La prévoyance TNS correspond à des contrats distincts pouvant couvrir, selon leurs garanties, l’incapacité de travail, l’invalidité, le décès ou une perte de revenus.

Les indemnités journalières, rentes d’invalidité, capitaux décès ou rentes éducation ne doivent donc pas être intégrés dans les garanties ProtecPro. De même, ProtecPro ne doit pas être présentée comme prenant en charge le loyer professionnel, les charges d’un cabinet ou les salaires d’une entreprise en cas d’arrêt de travail.

Un indépendant peut avoir besoin à la fois d’une complémentaire santé et d’une prévoyance, mais les deux protections doivent être comparées séparément. Une bonne couverture en hospitalisation ou en dentaire ne remplace pas une garantie de revenus professionnels.

Pour replacer ProtecPro dans l’univers général des complémentaires santé destinées aux TNS, consultez le hub consacré aux travailleurs indépendants. Une comparaison entre plusieurs organismes doit rester réservée au comparateur de complémentaires santé TNS.

À explorer : pour replacer AG2R LA MONDIALE parmi les acteurs du marché, consultez les assureurs et organismes spécialisés pour les TNS.

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