Mutuelle plus de 50 ans : quelles sont les garanties proposées par les mutuelles senior pour l’hospitalisation ?

Les personnes âgées constituent un public à risques, en matière de santé. Pour se prémunir des coûts élevés liés à une éventuelle hospitalisation, il est essentiel d’être couvert par une mutuelle senior adaptée. Faisons le point sur cette problématique.

Les assurances santé ne remboursent que partiellement les frais d’hospitalisation. Établi par l’arrêté préfectoral, le frais de séjour est relatif au plateau technique et aux services rendus par l’établissement en question. Ce frais est représenté sous forme de forfait journalier, dont la couverture varie de 80% à 100%. Dans le cas d’une complémentaire proposant un niveau de 100% frais hospitaliers des tarifs conventionnés de la Sécurité sociale, l’assuré ne bénéficiera que du remboursement des soins effectués dans un établissement conventionné. A savoir que la majorité des cliniques et hôpitaux sont conventionnés. Dans ce cas, le remboursement est satisfaisant.

A l’hôpital, le patient doit payer ces frais d’hébergement pour tout séjour de 24 heures et plus. Il s’agit du « forfait hospitalier journalier », tout à fait différent du « prix de journée ou frais de séjour ». En 2023, le prix est de 20 euros/jour en hôpital et de 15 euros en hôpital psychiatrique. Le nombre de jours proposé par les complémentaires santés est à vérifier. Ainsi, avant d’intégrer une maison de rééducation, il faut voir si la mutuelle prévoit cette garantie.

Il se peut qu’on ne soit pas bien couvert pour ce poste. Deux sortes hospitalisations font sujet de l’aptitude :

  • l’hospitalisation chirurgicale pour l’opération,
  • l’hospitalisation dit de « moyen séjour » pour la rééducation.

Généralement, l’hospitalisation « moyen séjour » n’est pas prise en compte par les mutuelles. Elle comprend :

  • la rééducation fonctionnelle,
  • la convalescence,
  • la cure médicale,
  • l’hospitalisation prolongée pour les personnes âgées dépendantes.

Il est conseillé de bien vérifier le devis des mutuelles incluant :

  • la convalescence,
  • les cures médicales,
  • la psychiatrie.

La chambre individuelle n’est également pas remboursée, même avec un niveau de 100%, à moins qu’elle soit considérée comme étant une nécessité médicale. Il en est de même pour les frais de téléphone et la location de télévision. Les frais d’accompagnement ne sont non plus couverts par l’assurance maladie.

Les chirurgiens font partie des professionnels autorisés à effectuer des dépassements d’honoraires. Ces professionnels santé du secteur 2 sont donc libres de fixer leurs tarifs. Cependant, le remboursement reste sur la base tarifaire conventionnelle en vigueur de l’assurance maladie. Avec une complémentaire santé, certains dépassements d’honoraires peuvent ainsi être couverts partiellement. De plus, les professionnels dans les hôpitaux adoptent les tarifs conventionnels. Toutefois, un secteur privé peut déteindre dans l’hôpital public. C’est le cas pour un chirurgien intervenant dans le cadre de son activité privée.

Avant toute intervention, il est préférable de se renseigner sur les éventuels tarifs. La loi indique l’obligeance des médecins de secteur 2 à informer les patients sur les honoraires qu’ils appliquent. Cela permet au patient de se renseigner auprès de sa complémentaire santé sur le remboursement. Le médecin est également tenu de l’orienter vers des établissements n’effectuant pas de dépassements, en cas de besoin. En cas de dépassement d’honoraires, la complémentaire santé ne prendra en charge que si celle-ci prévoit une couverture sur une base plus élevée. Les remboursements varient d’une formule à une autre. Les niveaux varient de 100% des tarifs de la Sécurité sociale, jusqu’à 125%, 150%, 200%, 300 % ou des fois 400% des frais réels.

L’âge avancé entraîne souvent des besoins accrus en matière de santé et une réduction du pouvoir d’achat associés à la retraite. Cependant, le remboursement de la Sécurité sociale se basant sur le tarif conventionnel, cette prise en charge devient insatisfaisante pour les besoins d’un senior. Les seniors doivent ainsi souscrire une complémentaire santé s’ils souhaitent faire face aux dépenses santé potentiellement élevées.

Le courtier grossiste Neoliane fait partie des assureurs proposant une couverture santé pour les personnes âgées. Son contrat propose 6 niveaux de remboursement avec un renforcement de garantie sur la médecine naturelle, la cure thermale et les appareils auditifs. La souscription n’exige pas de remplissage de questionnaire médical et n’impose pas de délai d’attente. Voici quelques extraits de ce contrat Neoliane senior + :

  • les dépassements d’honoraires en clinique et en hôpital sont remboursés à hauteur de 300 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale
  • les prothèses dentaires sont prises en charge à hauteur de 275 % et l’assureur propose un forfait de 250 euros pour les implants dentaires
  • les lunettes bénéficient d’un zéro reste à charge (verres simple foyer, verres progressifs, verres multi-focaux)
  • les médecines naturelles sont remboursées jusqu’à 150 euros par an
  • en cas d’adhésion d’un couple, l’assureur applique une réduction de 5 % et 10 % pour les travailleurs non-salariés et les agricoles
  • le bonus fidélité offre une augmentation de la prise en charge optique, dentaire et appareillages après quelques années d’adhésion
  • la convalescence est prise en charge
  • le contrat fait bénéficier d’un tiers payant

Les seniors intéressés peuvent faire une demande de devis gratuit auprès du site de l’assureur. S’ils souhaitent accéder à la complémentaire santé proposant le meilleur rapport entre la cotisation et la garantie, ils peuvent recourir gratuitement à un comparateur de mutuelles.

Ma santé 2022 : pourquoi ?

Le vieillissement croissant de la population française fait l’objet de « Ma Santé 2022 » et publie ainsi les objectifs à atteindre à l’endroit des seniors. En effet, le vieillissement de la population fait partie des phénomènes sociaux qui impactent les exigences en matière de soins de santé. Par voie de conséquence, un besoin de coordination entre les professionnels de santé se fait sentir, d’autant plus que la volonté de privilégier le maintien à domicile – des seniors dépendant ou en perte d’autonomie ou subissant de pathologies chroniques – requiert le déploiement des soins de proximité.

Les mesures

Il existe ainsi des mesures phares pour les seniors en partant du dicton « Bien vieillir, c’est prendre soin de sa santé ». Parmi ces mesures phares, il est à signaler 6 points principaux, à savoir :

  • l’organisation du système hospitalier comprenant les soins de proximité, les soins spécialisés, la médecine de pointe,
  • l’instauration de parcours de soins, à partir des premiers parcours jusqu’aux principales affections chroniques,
  • la mise en place d’une tarification au forfait, de manière progressive, notamment pour les pathologies chroniques,
  • la dotation financière en faveur des EHPAD, à la psychiatrie et aux soins de ville,
  • la création des communautés professionnelles territoriales de santé (CPTS) où il s’agit de tenir compte du maintien à domicile des personnes âgées,
  • la consultation médicale à distance, notamment pour les personnes âgées à mobilité réduite.

En effet, ces mesures phares ont pour objectifs d’instaurer une meilleure prévention du vieillissement de la population et de prévoir une prise en charge plus qualitative des seniors.