Couverture santé viagère : définition et avantages

Pour les seniors, il est recommandé de souscrire une mutuelle santé adaptée, qui assure des remboursements suffisants, dans différents domaines de soins. Toutefois, certaines mutuelles imposent la limite d’âge sur certains contrats. De cette façon, même si l’assuré paie régulièrement ses cotisations, il ne jouit plus de certaines garanties une fois cet âge dépassé. En règle générale, les mutuelles imposent cette limite à 70 ans. Elles fixent également l’âge de l’adhésion au contrat, celui-ci peut varier de 64 ans à 70 ans selon les mutuelles. A partir de cet âge, il devient alors difficile pour le senior de trouver une complémentaire santé qui accepte son adhésion. Pour faire face à ce problème, il y a ce qu’on appelle couverture santé viagère chez les assureurs. Décryptage.

Par définition, une garantie viagère est une garantie à vie. Cette garantie à vie ne peut être résiliée que par la volonté de l’adhérent qui doit faire une demande de résiliation. Cependant, si l’adhérent n’est pas en règle pour le respect du paiement des cotisations, la mutuelle Santé Senior peut décider unilatéralement la résiliation du contrat.

Une clause à l’avantage du senior

Les seniors peuvent prétendre à une nouvelle formule pour leur assurance santé. Celle-ci est proposée par les compagnies d’assurance. On parle de la « couverture santé viagère ». Cela signifie que les assureurs n’auront pas le droit de résilier le contrat d’assurance jusqu’au décès de l’assuré. On recommande notamment cette couverture si vous avez opté pour une mutuelle santé senior haut de gamme avec des couvertures pour le moins importantes. Cela vous protègera des abus des assureurs et vous assurera davantage de sécurité.

Avec une garantie viagère, sachez que les seniors n’ont pas non plus le droit de rompre leur engagement envers l’assureur. Aussi, choisissez la bonne assurance avant de prétendre à une telle clause. Toujours est-il, les clauses du contrat doivent stipuler nettement cette protection des seniors contre une éventuelle résiliation abusive de la part de la mutuelle. A noter que la garantie viagère est avantageuse pour les seniors dont les besoins de santé sont relativement importants. Également, la garantie viagère est tout de suite applicable dès la souscription, sans délai d’attente.

Les formalités

La garantie viagère est incorporée dans la complémentaire santé du senior. Il est inscrit que le contrat ne peut être résilié en raison de l’âge du bénéficiaire. L’avantage pour le senior est qu’il ne soucie plus de chercher une autre mutuelle senior, sauf s’il trouve un autre contrat Santé plus bénéfique, c’est-à-dire cotisation moins élevée, remboursement plus consistant et plus rapide, démarche administrative plus simplifiée, etc. Comme tous les assurés, les seniors ont le droit d’utiliser le comparateur de mutuelles pour trouver les meilleures conditions de garantie viagère, pour résilier sa mutuelle et souscrire une autre.

Les seniors sont sujets à des maladies de longue durée. Ce qui fait qu’ils doivent suivre des cures thermales. En outre, elles ont le plus besoin des prothèses dentaires, des appareils auditifs et de consultation chez le spécialiste. De cause à effet, certaines mutuelles sont réticentes à prendre en charge leur couverture santé dès qu’ils atteignent un certain âge. Pour éviter ce genre de situation, il importe de conserver sa mutuelle jusqu’à la fin de sa vie, et ce grâce à une couverture santé viagère.

Pour les seniors, cette couverture leur permet de bénéficier des garanties à vie. Cette solution est importante car même si l’assureur veut résilier le contrat, il n’en a pas le droit. En effet, on a déjà dit que quelquefois les mutuelles veulent mettre un terme à un contrat dès lors qu’elles trouvent que ceux-ci leur redeviennent chers en termes de remboursement. Toutefois, si les adhérents ont opté pour une garantie santé viagère, ils peuvent s’assurer d’avoir un contrat qui ne pourrait pas être interrompu. C’est le premier avantage d’une couverture santé viagère. Bon nombre d’assureurs proposent cette formule. Avant de choisir une mutuelle santé senior, ce point est donc important.

Si le senior est déjà adhérent à une mutuelle et qu’elle n’offre pas une garantie à vie, alors qu’il souhaite en bénéficier, il aurait à revoir les points suivants avant de prendre une décision :
 

  • Est-ce que les avantages fidélité sont moins intéressants que les bénéfices du nouveau contrat à vie ?
  • Est-ce que la possibilité du délai de carence pourrait lui être bénéfique ? Il faut noter que bon nombre de mutuelles imposent ce délai dans les prestations d’hospitalisation, les soins dentaires et optiques, etc.
  • Est-ce qu’en remplissant le questionnaire médical, la mutuelle ne va-t-elle pas imposer une cotisation plus importante que celle qu’il paie actuellement ? Effectivement, le questionnaire médical est plus fréquent pour cette tranche d’âge même si 20% seulement en imposent.

 
Par ailleurs, il faut dire que nombreux sont aussi les seniors qui ne veulent pas opter pour un changement de mutuelles parce qu’ils s’attachent à leur ancien contrat et leur isolement leur empêche de trouver un autre. Il convient toutefois de noter que le comparateur de mutuelles senior permet à un senior de faire une présélection des mutuelles qui pourraient correspondre à ses besoins tarifs/garanties. Pour ce faire, il suffit de remplir le formulaire de devis, sa date de naissance ainsi que son besoin médical le plus urgent.

Voilà pour le premier avantage d’une couverture à vie. Elle permet à l’adhérent de recevoir des remboursements de ses dépenses santé quels que soient ses problèmes de santé jusqu’à la fin de ses jours. Le deuxième avantage de la garantie viagère, réside dans le fait qu’elle ne subit pas de fréquentes hausses comme la mutuelle senior classique. Cela offre ainsi une tranquillité d’esprit pour le senior car il n’aurait pas à se tracasser de la hausse de sa cotisation.

Avant de souscrire à un contrat de mutuelles, le retraité devrait alors demander si les garanties sont à vie et sur la hausse des cotisations. A rappeler que cette solution est d’autant plus intéressante car dû au progrès médical, la durée de vie est plus allongée. Si on veut faire face au coût de soins et de santé au quatrième âge, cette formule est recommandée. Cela permet au senior de bénéficier d’une meilleure prise en charge de ses dépenses santés et dans les meilleures conditions jusqu’à la fin de sa vie.

Pour avoir un bon rapport qualité/prix, le senior peut effectuer des comparaisons en ligne sur différents sites. Le choix d’une mutuelle senior doit considérer les points suivants :
 

  • Elle assure les personnes à partir de 60 ans.
  • Elle ne contraint pas le souscripteur à un questionnaire médical. Certaines mutuelles qui imposent ce genre de questions peuvent mettre une prime majorée si elles estiment que le doyen est un client à risque.
  • Elle fournit des garanties viagères dès la souscription.
  • Il n’y a pas de délai de carence. L’existence de la période de carence est également un point important (celui-ci est le délai pendant lequel la couverture ne s’applique pas. A noter que certaines mutuelles imposent un délai de restriction de prises en charge pour certaines ALD pendant 6 mois après l’adhésion.
  • Elle offre une bonne assistance. Concernant l’assistance à domicile, ces prestations gratuites prennent en compte par exemple la livraison de médicaments à domicile, l’assistance lorsque la personne âgée est hospitalisée etc.
  • Elle couvre généralement les dépassements d’honoraire.
  • Elle couvre les dépenses médicales liées à un âge avancé (lunettes, appareil auditif, prothèse dentaire, cure, etc.).

 
Un contrat « dépendance » est proposé par certaines mutuelles senior pour les maladies nécessitant une assistance permanente (maladie de Parkinson, maladie d’Alzheimer, sclérose en plaques, etc.). La couverture des frais des obsèques est également possible.

Enfin, soulignons que la mutualité française propose des cotisations moins chères et un taux de remboursement plus avantageux pour les retraités. Citons à titre d’exemple April, Generali, Alptis, Swisslife, AGF, ASAF etc. Ces compagnies d’assurance et mutuelles santé proposent une large gamme de formules spéciales pour les seniors avec un taux de remboursement assez satisfaisant.

C’est une des questions les plus fréquentes que se posent les seniors au fur et à mesure que l’âge avance : OUI si la couverture santé est plus efficace ou moins chère pour les mêmes garanties.

Les calculs avant la prise de décision sont basés sur :

  • Le risque de perdre les avantages fidélité.
  • La possibilité de présence de délais de carence (hospitalisation, auditif, dentaire, optique, etc.)

Selon un sondage, les seniors sont peu nombreux à vouloir changer de mutuelle à cause de :

  • La crainte du questionnaire médical : 80% des mutuelles ne l’imposent pas.
  • La peur de ne plus trouver une mutuelle : les devis mutuelle senior en ligne sont nombreux.
  • L’attachement à une couverture santé par simple ignorance des nouvelles formules plus adaptées. L’isolement des doyens est en partie la cause.

La couverture santé viagère permet à un senior de profiter de remboursement de dépenses santé jusqu’à sa mort. Et ce du moment qu’il paie toujours ses cotisations. Si vous souhaitez trouver une mutuelle senior adaptée à vos besoins, vous avez la possibilité de faire appel au comparateur d’offres disponible sur notre site. Remplissez les paramètres liés à votre situation personnelle et vous obtiendrez un listing d’offres et d’organismes spécialisés. Cet outil est gratuit et n’implique aucun engagement de votre part.

Il n’est pas systématique que l’Assurance Maladie de la Sécurité Sociale prenne en charge toutes les dépenses de santé d’un assuré social, plus particulièrement celles d’un sénior. C’est une raison valable pour adhérer à une complémentaire santé.

Tout le monde est sensé savoir qu’avec l’âge, le risque de maladie est fréquent, l’accident suite à une chute n’est pas à écarter, etc. A cet effet, les prestations d’une mutuelle senior qui se complètent avec la couverture de l’Assurance Maladie s’avèrent indispensables. Notamment pour les seniors, certaines garanties sont à prioriser, à privilégier afin d’être plus tranquille pour affronter les éventuels risques de santé.

Comme garanties à privilégier, il y a, avant toute autre garantie, la garantie hospitalisation. Il faut prévoir la prise en charge par la mutuelle senior des frais non remboursés par la Sécurité sociale. Citons entre autres :

  • les frais d’hôpital qui ne sont remboursés qu’à seulement 80% par la Sécurité sociale,
  • le forfait journalier hospitalier qui n’est pas du tout pris en charge.

Les dépassements d’honoraires ne sont jamais couverts par la Sécurité alors que les prestataires tendent à les pratiquer de plus en plus souvent. Le senior doit également prévoir les prestations pour les soins dentaires, d’optique et d’audiologie.

Il est fort possible que le médecin traitant signe des ordonnances à l’endroit du patient senior. Les frais de pharmacie doivent être prévus dans les besoins de la personne âgée. Il y a également les garanties bien-être et prévention, à savoir : la vaccination, les médecines douces, les cures thermales. Lorsque les besoins présents et futurs sont bien définis, le senior peut commencer à comparer les garanties proposées par les divers assureurs et mutuelles.

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