Qu’est une assurance santé ou complémentaire santé ?

Une assurance complémentaire santé, souvent appelée mutuelle santé, intervient en complément du dispositif de remboursement de l’Assurance Maladie. Il s’agit d’une garantie qui permet d’améliorer la couverture médicale et d’alléger le reste à charge.

En France, l’Assurance Maladie, qui fait partie de la Sécurité sociale, gère les régimes obligatoires de santé (généraux, SSI, MSA et régimes spéciaux). Adhérer à une complémentaire santé facultative (ou mutuelle) permet de compléter l’indemnisation proposée par l’assurance maladie et de mieux couvrir les dépenses engagées.

L’Assurance Maladie rembourse une partie des frais médicaux, qui représentent généralement 70 % de la base des prestations de l’assurance sociale. Le montant restant doit alors être payé par le patient, et la facture peut rapidement s’accumuler.

Ainsi, même si l’Assurance Maladie prend en charge les frais d’optique ou dentaire, les Français paient une somme importante. Ceci s’applique également aux honoraires pour les médecins de famille ou spécialistes.

Pour couvrir ces frais de santé et préserver leur budget, de nombreux Français décident de contracter une complémentaire santé pour bénéficier d’une indemnisation plus complète. Cette protection est assurée par les compagnies d’assurance, ainsi que par les mutuelles et les organismes d’assurance. Elle peut couvrir partiellement ou totalement à la fois les frais d’Assurance Maladie non remboursés et les frais très peu remboursables.

Il y a des sociétés d’assurance à but lucratif qui proposent des complémentaires santé, mais il y a également les organismes de mutuelles santé. Le tarif varie selon le contrat, les formules, le taux de remboursement, le délai de carence, le délai de remboursement, etc. Les remboursements des dépenses de santé sont différents des rentes d’invalidité ou des indemnités provenant d’un contrat de type prévoyance. La complémentaire santé fait bénéficier à l’assuré un soutien financier face à un éventuel risque qui pourrait survenir pour sa santé.

La complémentaire santé peut couvrir une multitude de postes de soins, y compris les soins auditifs, optiques et dentaires. Ces postes sont relativement onéreux, d’autant plus que les remboursements de la Sécurité sociale ne sont pas toujours satisfaisants. Le dispositif 100% Santé a remédié à la situation où le reste à charge est de zéro euro, depuis le mois de janvier 2020. Toujours est-il que la complémentaire santé s’avère incontournable pour bénéficier du RAC 0€.

Comme pour tous les contrats d’assurance, il est important de ne pas confondre, dans le cadre d’une complémentaire santé, le souscripteur et l’assuré. En effet, le souscripteur d’un contrat de complémentaire santé est l’individu qui signe le contrat et qui s’engage à verser les primes et les cotisations à la compagnie d’assurance. L’assuré est alors la personne qui bénéficie des prestations de l’assurance santé. De ce fait, il est courant dans le domaine de l’assurance santé qu’une seule personne souscrive à un contrat et que plusieurs personnes en bénéficient. C’est le cas par exemple de la mutuelle santé, où le souscripteur (généralement l’assuré social) peut étendre les bénéfices de son contrat à ses ayants droit (le conjoint et les enfants).

En somme, une complémentaire santé n’octroie les remboursements des dépenses relatives aux soins de santé que selon les conditions et les limites établies dans le contrat. De ce fait, il est essentiel pour chaque souscripteur d’évaluer précisément les besoins en couverture santé des bénéficiaires du contrat, pour dénicher l’offre d’assurance santé la plus adaptée à ses critères. L’assureur propose et élabore pour le futur souscripteur de la mutuelle santé des offres adaptées qui correspondent à son budget et à ses besoins.