Mutuelles seniors : les avantages d’un contrat « couple »

Avec l’âge, les dépenses santé sont souvent en hausse. Les personnes âgées sont plus souvent sujettes à diverses pathologies d’articulations, à des problèmes de cœur ou de tension ou à des troubles génétiques dus au vieillissement de l’organe. Ainsi, à partir de 55 ans, les besoins en termes de santé d’un senior peuvent évoluer. Pour une meilleure prise en charge en cas de maladie, d’hospitalisation ou de chirurgie, ils auront alors intérêt à se souscrire à une mutuelle santé. D’autant plus que leur pouvoir d’achat baisse également dans cet âge. Pour ce, il existe le contrat couple qui offre des avantages appréciables notamment au niveau du tarif mais aussi concernant leurs prestations. En effet, le contrat santé senior coûte plus cher que la formule standard car il y a plus de garanties, mais en optant pour le contrat couple, le senior peut réaliser une belle économie de 15%.

Il est naturellement possible de s’adhérer à un contrat individuel. Mais il faut préciser que le tarif appliqué par les complémentaires santés pour les seniors est deux fois plus élevé par rapport au tarif pour les personnes plus jeunes et dans la vie active. Selon l’UFC Que choisir, un retraité aurait à déverser 94 euros environ par mois pour sa cotisation mutuelle. Pour un couple le montant revient donc dans les 188 euros par mois soit, près de 6% des ressources d’argent du retraité. Alors qu’on sait que ces revenues ont baissé depuis qu’ils sont partis à la retraite. L’association prévoit d’ailleurs que ce montant de cotisation va encore augmenter d’ici l’année 2020 et qu’en ces temps-là, la cotisation pourrait représenter 10% du revenu des retraités. Pour ne pas être pris de court, les seniors feront alors mieux de se préparer avant la retraite et de chercher la mutuelle la plus abordable. Or, une assurance santé individuelle, certes offre plus de garanties mais son coût est onéreux surtout pour leur budget limité. Il importe pour eux de trouver une couverture qui ne prend en charge que leurs besoins urgents ou courants tels que l’hospitalisation, la cure thermale, le remboursement de prothèses dentaires ou auditives etc. L’intérêt d’un contrat couple c’est que la plupart des assurances santé accordent de réductions de cotisations si les deux conjoints adhérent ensemble dans l’organisme. Cette ristourne peut s’échelonner entre 5 % à 10%. En outre, la double affiliation permet d’avoir un seul contrat. L’assuré peut ainsi faire la gestion de ses remboursements d’une manière efficace.
Bon à savoir : l’utilisation des outils de comparateurs en ligne est à recommander si on souhaite avoir des garanties satisfaisantes à prix abordable. A noter également que la demande de devis est gratuite sur les plateformes d’assurances et n’engage en rien le demandeur. La mise en concurrence de divers devis et prestations s’avère ainsi important avant la souscription à une mutuelle, qu’il s’agisse d’une formule couple, ou d’un contrat individuel.

Lors d’un choix d’une mutuelle couple, il est primordial de tenir compte de besoin de deux personnes au sein du couple. Cela permet à chacun de bénéficier d’une couverture en cas de pépin. Le couple sans enfant ou n’ayant plus d’enfant à charges peuvent sélectionner une assurance santé familiale en fonction de leur âge. En règle générale, on conseille aux seniors de sélectionner la couverture plus performante en hospitalisation. Une garantie s’élevant au minimum à 200% voire plus est une bonne alternative pour faire face aux problèmes sanitaires qui peuvent survenir. Le couple doit aussi cerner leur problème santé en matières de santé comme l’optique ou dentaire par exemple (prothèse dentaire et lunettes), les médecines douces… Et sans oublier le remboursement de médicaments, de frais d’hospitalisation, la prise en charge de chambre individuelle, le remboursement d’une consultation de médecin généraliste ou spécialiste etc. Il est pertinent alors de bien calculer ce qu’il faudrait ajouter dans les garanties ou ce qu’il est plus bénéfique de payer soi-même. Si l’un des couples n’a pas besoin de faire des soins de médecines douces qu’une fois par an par exemple, il est préférable de payer soi-même cette prestation.

Pour bénéficier pleinement des avantages d’un contrat couple, les deux conjoints doivent avoir des besoins analogues en matières de santé. En effet, si l’un d’eux aurait à opter pour une couverture particulière pour des raisons médicales (par exemple, meilleur remboursement de traitement cardiologique), le montant additionnel sera automatiquement ajouté dans le contrat commun. Même si l’une des deux parties n’en a pas besoin. Le tarif présentera alors un surcoût qui peut même dépasser la ristourne octroyée pour le contrat en commun. Dans ce cas, il est judicieux de faire une comparaison des offres afin de déterminer si la mutuelle couple est plus avantageuse ou non. Il en est de même le cas où l’âge de l’un des deux assurés n’entre plus dans la fourchette d’âge acceptée par l’assurance. Certains assureurs ne calculent pas aussi le montant de la cotisation non pas avec l’âge moyen du couple mais avec le questionnaire de santé et les risques qu’ils auront à couvrir. Il faudrait alors vérifier comment l’organisme assureur procède-t-il au calcul du montant de la cotisation.
Ainsi, avant de se souscrire à une mutuelle individuelle ou une mutuelle couple, il serait intéressant de décrypter les garanties proposées et de faire la comparaison de montant de cotisations. Des avantages tels que la gratuité de la première année de cotisation pour les enfants à charge, l’existence d’un tiers payant, la rapidité de remboursement, et les services additionnels comme l’aide au ménage sont également importants.
Le contrat commune pour la complémentaire santé couple attire surtout les jeunes qui ont besoin d’une couverture de base.

Depuis le 01 er janvier 2016, les employeurs du secteur privé sont aussi obligés de souscrire leurs salariés dans une complémentaire santé du groupe. Et pour ce, ils ont à payer au minimum la moitié de la cotisation. Les garanties de cette mutuelle peuvent s’étendre sur le conjoint ou les enfants à charge bien que cela n’est pas exigé par la législation. Cette formule présente des avantages si le conjoint n’adhère pas encore à une mutuelle d’entreprise obligatoire que propose une couverture plus performante ou moins chère pour les mêmes garanties. Elle est également bénéfique pour le couple si leurs besoins en santé sont identiques. Mais si le conjoint aurait à suivre un traitement spécifique, il est évidemment plus intéressant de choisir une mutuelle individuelle qui sera plus adaptée à ses besoins.
Bon à savoir : selon une étude effectuée par Comparadise, 40% des internautes de plus de 55 ans sont en quête d’un contrat couple. Cela est dû au fait qu’au moment de la retraite, le couple ne bénéficie plus de couverture de la mutuelle de groupe de l’un d’eux. Mais il y a aussi le fait que ce type de contrat présente des tarifs moins chers.

Avant d’opter pour un tarif de mutuelle moins cher ou de descendre en gamme, la solution d’une mutuelle couple offre des avantages intéressants surtout si les deux conjoints ont les mêmes besoins en termes de santé.