Couverture santé viagère : définition et avantages

Pour les seniors, il est recommandé de souscrire à une mutuelle santé adaptée, assurant des remboursements suffisants dans différents domaines de soins. Cependant, certaines mutuelles imposent une limite d’âge sur certains contrats, généralement fixée à 70 ans. Elles déterminent également l’âge d’adhésion au contrat, qui peut varier de 64 à 70 ans selon les mutuelles. Après cet âge, il devient difficile pour le senior de trouver une complémentaire santé acceptant son adhésion. Pour faire face à ce problème, il existe ce que l’on appelle la couverture santé viagère chez les assureurs. Explications.

Par définition, une garantie viagère est une garantie à vie. Elle ne peut être résiliée que par la volonté de l’adhérent, qui doit faire une demande de résiliation. Cependant, si l’adhérent ne respecte pas le paiement des cotisations, la mutuelle Santé Senior peut décider unilatéralement de résilier le contrat.

Une clause avantageuse pour les seniors

Les seniors peuvent bénéficier d’une nouvelle formule pour leur assurance santé, proposée par les compagnies d’assurance : la « couverture santé viagère ». Cela signifie que les assureurs n’ont pas le droit de résilier le contrat d’assurance jusqu’au décès de l’assuré. On recommande particulièrement cette couverture si vous avez choisi une mutuelle santé senior haut de gamme offrant des garanties substantielles. Cela vous protégera des abus des assureurs et vous apportera plus de sécurité.

Avec une garantie viagère, les seniors n’ont pas non plus le droit de rompre leur engagement envers l’assureur. Il est donc essentiel de choisir la bonne assurance avant de prétendre à une telle clause. En tout cas, les clauses du contrat doivent clairement stipuler cette protection des seniors contre une éventuelle résiliation abusive de la part de la mutuelle. À noter que la garantie viagère est avantageuse pour les seniors dont les besoins de santé sont relativement importants, et elle est immédiatement applicable dès la souscription, sans délai d’attente.

Les formalités

La garantie viagère est incorporée dans la complémentaire santé du senior. Il est stipulé que le contrat ne peut être résilié en raison de l’âge du bénéficiaire. L’avantage pour le senior est qu’il n’a plus à se soucier de chercher une autre mutuelle senior, sauf s’il trouve un autre contrat de santé plus avantageux, c’est-à-dire avec des cotisations moins élevées, des remboursements plus conséquents et plus rapides, une démarche administrative plus simplifiée, etc. Comme tous les assurés, les seniors ont le droit d’utiliser un comparateur de mutuelles pour trouver les meilleures conditions de garantie viagère, pour résilier leur mutuelle et en souscrire une autre.

Les seniors sont souvent sujets à des maladies de longue durée nécessitant des cures thermales. De plus, ils ont généralement plus besoin de prothèses dentaires, d’appareils auditifs et de consultations chez le spécialiste. Par conséquent, certaines mutuelles sont réticentes à prendre en charge leur couverture santé dès qu’ils atteignent un certain âge. Pour éviter ce genre de situation, il est important de maintenir sa mutuelle jusqu’à la fin de sa vie grâce à une couverture santé viagère.

Cette couverture permet aux seniors de bénéficier de garanties à vie. Elle est essentielle car même si l’assureur souhaite résilier le contrat, il n’en a pas le droit. En effet, parfois, les mutuelles veulent mettre un terme à un contrat dès lors qu’elles estiment que celui-ci devient trop coûteux en termes de remboursement. Cependant, si les adhérents ont opté pour une garantie santé viagère, ils peuvent être assurés d’avoir un contrat qui ne pourra pas être interrompu, ce qui est le premier avantage de cette couverture. De nombreux assureurs proposent cette formule. Avant de choisir une mutuelle santé senior, ce point est donc important.

Si le senior est déjà adhérent à une mutuelle qui n’offre pas une garantie à vie et qu’il souhaite en bénéficier, il devra considérer les points suivants avant de prendre une décision :

  • Est-ce que les avantages fidélité sont moins intéressants que les bénéfices du nouveau contrat à vie ?
  • Est-ce que le délai de carence pourrait lui être bénéfique ? Notez que de nombreuses mutuelles imposent ce délai pour des prestations telles que l’hospitalisation, les soins dentaires et optiques, etc.
  • Après avoir rempli le questionnaire médical, la mutuelle n’imposera-t-elle pas une cotisation plus élevée que celle qu’il paie actuellement ? En effet, le questionnaire médical est plus fréquent pour cette tranche d’âge, même si seulement 20% des mutuelles en imposent.

Par ailleurs, de nombreux seniors sont réticents à changer de mutuelle car ils sont attachés à leur ancien contrat et leur isolement les empêche de trouver une autre. Il convient toutefois de noter que le comparateur de mutuelles senior permet à un senior de pré-sélectionner les mutuelles qui pourraient correspondre à ses besoins en termes de tarifs et de garanties. Pour ce faire, il suffit de remplir le formulaire de devis, d’indiquer sa date de naissance ainsi que son besoin médical le plus urgent.

La couverture à vie présente deux avantages principaux. Le premier est que l’adhérent bénéficie de remboursements de ses dépenses de santé jusqu’à la fin de sa vie, quelles que soient les problèmes de santé rencontrés. Le deuxième avantage de la garantie viagère est qu’elle n’est pas sujette à des hausses fréquentes comme la mutuelle senior classique, ce qui procure une tranquillité d’esprit au senior car il n’a pas à se préoccuper de la hausse de sa cotisation.

Pour obtenir le meilleur rapport qualité-prix, le senior peut effectuer des comparaisons en ligne sur différents sites. Le choix d’une mutuelle senior doit prendre en compte les points suivants :

  • Elle couvre les personnes à partir de 60 ans.
  • Elle ne contraint pas le souscripteur à remplir un questionnaire médical. Certaines mutuelles qui imposent ce genre de questionnaire peuvent augmenter la prime si elles estiment que le senior est un client à risque.
  • Elle propose des garanties viagères dès la souscription.
  • Il n’y a pas de délai de carence. À noter que certaines mutuelles imposent une période de restriction des prises en charge pour certaines affections de longue durée (ALD) pendant les 6 premiers mois après l’adhésion.
  • Elle offre une bonne assistance. Par exemple, ces prestations gratuites peuvent inclure la livraison de médicaments à domicile ou l’assistance en cas d’hospitalisation de la personne âgée.
  • Elle couvre généralement les dépassements d’honoraires.
  • Elle couvre les dépenses médicales liées à un âge avancé (lunettes, appareils auditifs, prothèses dentaires, cures, etc.).

Certaines mutuelles senior proposent un contrat « dépendance » pour les maladies nécessitant une assistance permanente (maladie de Parkinson, maladie d’Alzheimer, sclérose en plaques, etc.). La couverture des frais d’obsèques est également possible.

Enfin, la Mutualité française propose des cotisations moins élevées et un taux de remboursement plus avantageux pour les retraités. Par exemple, des compagnies d’assurance et des mutuelles santé comme April, Generali, Alptis, Swisslife, AGF, ASAF, etc., proposent une large gamme de formules spéciales pour les seniors avec des taux de remboursement satisfaisants.

C’est une question très courante chez les seniors, particulièrement à mesure que l’âge avance : OUI, il est possible de changer de mutuelle si la couverture santé est plus efficace ou moins coûteuse pour les mêmes garanties.

Les éléments à considérer avant de prendre une décision sont basés sur :

  • Le risque de perdre les avantages liés à la fidélité.
  • La possibilité de l’existence de délais de carence (hospitalisation, aides auditives, soins dentaires, optiques, etc.)

Selon une enquête, peu de seniors souhaitent changer de mutuelle en raison de :

  • La crainte du questionnaire médical : 80% des mutuelles ne l’imposent pas.
  • La peur de ne pas trouver une autre mutuelle : il existe de nombreux devis de mutuelle senior en ligne.
  • L’attachement à une couverture santé par simple ignorance des nouvelles formules plus adaptées. L’isolement des seniors est en partie responsable de cela.

La couverture santé viagère permet à un senior de bénéficier des remboursements de ses dépenses de santé jusqu’à la fin de sa vie, tant qu’il continue à payer ses cotisations. Si vous souhaitez trouver une mutuelle senior adaptée à vos besoins, vous pouvez utiliser le comparateur d’offres. Il vous suffit de remplir les paramètres liés à votre situation personnelle pour obtenir une liste d’offres et d’organismes spécialisés. Cet outil est gratuit et n’engage en rien.

L’Assurance Maladie de la Sécurité Sociale ne prend pas systématiquement en charge toutes les dépenses de santé d’un assuré social, notamment celles d’un senior. C’est une raison valable pour souscrire à une complémentaire santé.

Il est bien connu qu’avec l’âge, le risque de maladie est plus élevé, les accidents suite à une chute ne sont pas à exclure, etc. À cet égard, les prestations d’une mutuelle senior, qui se complètent avec la couverture de l’Assurance Maladie, sont essentielles. Pour les seniors, certaines garanties doivent être privilégiées pour affronter sereinement les éventuels problèmes de santé.

Parmi les garanties à privilégier, il y a la garantie hospitalisation. Il faut prévoir la prise en charge par la mutuelle senior des frais non remboursés par la Sécurité Sociale, par exemple :

  • Les frais d’hôpital, qui ne sont remboursés qu’à seulement 80% par la Sécurité Sociale,
  • Le forfait journalier hospitalier, qui n’est pas du tout pris en charge par la Sécurité Sociale.

Les dépassements d’honoraires, de plus en plus fréquents, ne sont jamais couverts par la Sécurité Sociale. Les seniors doivent également prévoir les prestations pour les soins dentaires, d’optique et auditifs.

Il est fort possible que le médecin traitant prescrive des médicaments au patient senior. Les frais de pharmacie doivent donc être pris en compte dans les besoins de la personne âgée. Il y a aussi les garanties bien-être et prévention, telles que : la vaccination, les médecines douces, les cures thermales. Une fois les besoins présents et futurs bien définis, le senior peut commencer à comparer les garanties proposées par les différents assureurs et mutuelles.

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