Couverture santé viagère : définition et avantages

C’est évident que le troisième âge nécessite une souscription à une mutuelle santé adaptée aux seniors. Mais l’un des problèmes des mutuelles, c’est qu’elle impose de limites d’âge sur certains de ces contrats. De cette façon, même si l’assuré paie régulièrement ses cotisations, il ne jouit plus de couverture de santé à partir d’un certain âge. En règle générale, les mutuelles imposent cette limite à 70 ans. Elles fixent également l’âge de l’adhésion au contrat, celle-ci peut varier de 64 ans ou 70 ans selon les mutuelles. A partir de cet âge, il devient alors difficile de trouver une complémentaire santé qui accepte son adhésion. Pour faire face à ce problème, il y a ce qu’on appelle couverture santé viagère chez les assureurs. Décryptage.

L’état de santé des personnes de troisième âge ne ressemble pas à celui d’une personne plus jeune. Elles sont plus sujettes à des maladies de longue durée. Ce qui fait qu’elles doivent faire parfois des cures thermales. En outre, elles ont le plus besoin des prothèses dentaires, des appareils auditifs et de consultation chez le spécialiste. Ces retraités coûtent ainsi plus cher en matière de santé. Devant cet état de choses, certaines mutuelles sont moins réticentes à prendre en charge leur couverture dès qu’ils atteignent un certain âge. Difficile dans ce cas de dénicher une autre mutuelle qui accepte de les assurer. Pour ne pas subir ce genre de situation, il importe de conserver sa mutuelle jusqu’à la fin de sa vie. Et ce grâce à une couverture santé viagère. Pour les seniors, cette couverture leur permet de bénéficier des garanties à vie. Cette solution est importante car même si l’assureur veut résilier le contrat, il n’en a pas le droit. En effet, on a déjà dit que quelquefois les mutuelles veulent mettre un terme à un contrat dès lors qu’elles trouvent que ceux-ci leur redeviennent chers au regard de remboursement. Mais si les adhérents ont opté pour une garantie santé viagère, ils peuvent s’assurer d’avoir un contrat qui ne pourrait pas être interrompu.
C’est le premier avantage d’une couverture santé viagère. Bon nombre d’assureurs proposent cette formule. Avant de prendre une décision sur la souscription à une complémentaire santé, ce point est donc important. Mais si le senior est déjà adhérent à une mutuelle et qu’elle n’offre pas une garantie à vie, alors qu’il souhaite en bénéficier, il aurait à revoir les points suivants avant de prendre une décision :
Primo, est-ce que le risque d’avantage fidélité est moins intéressant que les bénéfices du nouveau contrat à vie. Secundo, est-ce que la possibilité du délai de carence pourrait lui être bénéfique ? (il faut noter que bon nombres de mutuelles imposent ce délai de stage dans les prestations d’hospitalisation, les soins dentaires et optiques etc). Tertio, est-ce qu’en remplissant le questionnaire médical, la mutuelle ne va-t-elle pas imposer une cotisation plus importante que celle qu’il paie actuellement ? Effectivement, le questionnaire médical est plus fréquent pour cette tranche d’âge même si 20% seulement en imposent. Par ailleurs, il faut dire que nombreux sont aussi les doyens qui ne veulent pas opter pour un changement de mutuelles. Parce qu’ils s’attachent à leur ancien contrat et leur isolement leur empêche de trouver un autre. Mais il est bon de savoir que le comparateur de mutuelles senior permet de faire une présélection des mutuelles qui pourrait correspondre à ses besoins de tarifs/garanties. Pour ce, il suffit de remplir le formulaire de devis, sa date de naissance ainsi que son besoin médical le plus urgent.
Voilà pour le premier avantage d’une couverture à vie. Elle permet à l’adhérent de recevoir des remboursements de ses dépenses santés quels que soient ses problèmes de santé jusqu’à la fin de ses jours. Et cela est possible s’il continue toujours de payer ses cotisations. Mais le deuxième avantage de la garantie viagère, c’est qu’elle ne subit pas aussi de fréquentes hausses comme la mutuelle senior classique. Cela offre ainsi une tranquillité d’esprit pour le senior car il n’aurait pas à se tracasser de la hausse de son tarif de sa cotisation. Avant de souscrire à un contrat de mutuelles, le retraité devrait alors demander si les garanties sont à vie et sur la hausse des cotisations. A rappeler que cette solution est d’autant plus intéressante car dû au progrès médical, la durée de vie est plus allongée. Si on veut faire face au coût de soins et de santé au quatrième âge, cette formule est à recommander. Cela permet au doyen de bénéficier d’une meilleure prise en charge de ses dépenses santés et dans les meilleures conditions jusqu’à la fin de sa vie.

Pour avoir un bon rapport qualité/prix, le senior peut effectuer des comparaisons en ligne sur différents sites de mutuelle senior.
Le choix d’une mutuelle senior doit considérer les points suivants :
• La mutuelle senior assure les personnes à partir de 60 ans
• Elle ne contraint pas le souscripteur à un questionnaire médical
• Elle fournit des garanties viagères dès la souscription
• Il n’y a pas de période de carence
• Elle offre une bonne assistance (hospitalisation, à domicile …)
• Elle couvre généralement les dépassements d’honoraire
• Elle couvre les dépenses médicales liées à un âge avancé (lunettes, appareil auditif, prothèse dentaire, cure …)

Un contrat « dépendance » est proposé par certaines mutuelles senior pour les maladies nécessitant une assistance permanente (maladie de Parkinson, maladie d’Alzheimer, sclérose en plaques, etc.). La couverture des frais des obsèques est également possible.
En premier lieu, il convient de bien regarder si la mutuelle senior en question prend en charge les personnes à partir de 60 ans. Il faut aussi voir si elle ne contraint pas l’éventuel adhérent au remplissage de questionnaire médical (les mutuelles qui imposent ce genre de questions peuvent mettre une prime majorée si elles estiment que le doyen est un client à risque). L’existence de la période de carence est également un point important (celui-ci est le délai pendant lequel la couverture ne s’applique pas. A noter que certaines mutuelles imposent un délai de restriction de prises en charge pour certaines ALD pendant 6 mois après l’adhésion. Il faut également voir si les garanties viagères sont applicables dès la souscription. A part cela, les avantages tels que l’assistance à domicile, la prise en charge des dépassements d’honoraire, la couverture des dépenses médicales en rapport avec l’âge avancé sont également des points à prendre en considération. Concernant l’assistance à domicile, ces prestations gratuites prennent en compte par exemple la livraison de médicaments à domicile, l’assistance lorsque la personne âgée est hospitalisée etc. Bref, la qualité de service proposé, l’absence de questionnaire médical ainsi que les bons niveaux de remboursement et la garantie à vie sont les critères essentiels pour la meilleure mutuelle.
Bon à savoir : certaines mutuelles proposent également un contrat « dépendance ». Il s’agit d’un contrat couvrant les maladies nécessitant une assistance permanente (maladies de Parkinson, sclérose en plaques etc.)
Enfin, soulignons que la mutualité française propose des cotisations moins chères et un taux de remboursement plus avantageux pour les retraités. Citons en titre d’exemple les grandes assurances comme April, Generali, Alptis, Swisslife, AGF, ASAF etc. Ils proposent une large gamme de formules spéciales pour les seniors avec un taux de remboursement assez satisfaisant.

C’est une des questions les plus fréquentes pour les seniors qui veulent changer de mutuelle à plus de 70 ans : OUI si la couverture santé est plus efficace ou moins chère pour les mêmes garanties.
Les calculs avant la prise de décision sont basés sur :
• Le risque de perdre les avantages fidélité
• La possibilité de présence de délais de carence (hospitalisation, auditif, dentaire, optique, etc.)
Selon un sondage, les seniors sont peu nombreux à vouloir changer de mutuelle pour des raisons non fondées :
• La crainte du questionnaire médical : 80% des mutuelles ne l’imposent pas
• La peur de ne plus trouver une mutuelle : les devis mutuelle senior en ligne sont nombreux
• L’attachement à une couverture santé par simple ignorance des nouvelles formules plus adaptées. L’isolement des doyens est en partie la cause.

La couverture santé viagère permet à un senior de profiter de remboursement de dépenses santé jusqu’à sa mort. Et ce du moment qu’il paie toujours ses cotisations. Pour trouver la mutuelle qui propose une garantie santé viagère avec garanties/taux de remboursement et tarif satisfaisant, il est conseillé de faire appel au comparateur de mutuelles senior en ligne. Il suffit par la suite de suivre nos recommandations en haut concernant les critères de la meilleure mutuelle offrant une garantie à vie.